深夜里手机屏幕亮着，老张盯着征信报告上密密麻麻的逾期记录，手指微微发抖。急需周转的人听说拍拍贷门槛低一点的时候心里就燃起了希望之火，但是又担心“征信黑花”直接导致秒拒。焦虑一直困扰着资金紧张者每一个夜晚。征信黑花了拍拍贷可以借到吗？这不是老张一个人的问题，也是很多用户的搜索框里经常出现的高频词。除了拍拍贷之外还有没有风控比较宽松、下款率较高的网贷平台？本文将对借款的真实情况做深入剖析，并列出五个值得关注的地方。
关于拍拍贷征信“黑花”的用户是否可以借款，并不能完全否定，但是难度很大。拍拍贷是老牌的网贷平台，早就接入了央行征信系统。“魔镜”风控体系能够对用户的信用状况进行多维度分析，但是对于在征信报告中出现严重逾期或者查询次数过多的情况下的客户而言，通常会被判定为高风险对象而被拒绝放款。不过如果用户存在非恶意欠款情况，并且目前还款能力良好的话，还是有希望通过审核的，但是额度一般都不大，利息也比较高。
除了拍拍贷之外，市场上还有征信要求较松、风控审核侧重点不同的平台。以下盘点五个在特定情况下可以尝试的网贷口子：
1. 洋钱罐主要匹配持牌机构放款，征信查询存在但风控模型更看重用户运营商数据、电商行为特征等。对于征信花但是工作稳定、通讯录质量高的人群来说，洋钱罐的通过率一般会比平均水平要好一些。额度在1000元到20万元之间不等，还款期限可以灵活选择，最长可达36期。
2. 分期乐依托乐信集团的支持，分期乐在年轻用户方面比较友好。虽然风控审核很严格，但是征信“花”的人如果能提供社保公积金或者学历认证的话，一般可以得到一定的信用加持。该平台额度高至20万，并且放款速度快到1小时内就可以到账。
3. 榕树贷款这是一个贷款超市类的平台，并不是放贷方，而是汇集了众多持牌机构。其优势为智能匹配，在用户资质符合的情况下推荐通过率最高的产品。征信有瑕疵的人群会被榕树贷款匹配到一些地方性的小额信贷公司或者信托资金上，这些公司的对征信的要求比较宽松。
4. 桔多多该平台以消费分期为主打，门槛较低。桔多多在审核的时候，并不会去查征信记录，在他看来只要看用户的网购购物历史以及收货地址的稳定性就足够了。如果用户没有严重的“连三累六”逾期情况的话，只是因为查询次数多而造成的征信花卡问题仍然有几率拿到几千元到数万元不等的资金支持。
5. 信用飞：这是航旅场景下的一款信贷产品，也给用户提供了通用额度。风控特色就是用用户的航空飞行记录来判断的。对于常旅客而言，即使征信有小瑕疵，在信用飞评分系统中也可以获得较高的分数，并因此提高被贷款的概率。额度一般为5000元至五万元之间，期限在3到12个月之内。
用户的评价以及使用后的反馈从各个角度来讲，不同的平台都有各自的特征。拍拍贷的老用户普遍认为，在以前拍的时候下款很快，但是近几年来因为合规的要求越来越高了，拒签率也慢慢提高了。洋钱罐的客户觉得催收比较温和，并且额度循环贷款功能很实用。分期乐被很多消费者称赞购物体验好，不过将利息折算成年化利率后会发现实际成本并不低。榕树贷用户对它的评价褒贬不一，有人认为它匹配精准，也有人抱怨推荐的产品利税率偏高。
在优点：可以提高工作效率，减少出错的机会；缺点：需要大量的资料收集工作。优缺点分析上，风控不严的漏洞虽然门槛低，但是缺点很明显。优点是放款速度快、资料要求简单一些平台甚至只需要身份证和银行卡就可以办理了。缺点就是利息一般比银行贷款要高很多，并且还存在隐形费用比如担保费、服务费等等都会增加实际还款的压力。
注意事项是每个借款人都要小心的地方。第一，不要相信“黑户必下”的广告，正规平台都需要查询征信或者大数据。其次，在借出资金之前一定要算好实际的年化利率，防止被高利贷给套住最后还款的方式就是及时归还本金和利息来改善自己的信用状况。
以下是用户经常提出的问题及答案：
问：征信黑名单的人能在这几家平台上借款吗？
答：征信报告中存在严重逾期并且没有结清的情况，通过的概率很低。上述平台主要针对“征信花”（查询多、负债高）的用户，并不是完全意义上的“黑户”。
问：申请网贷会怎么样影响以后的房贷？
答：会。频繁申请网贷会在征信上留下很多查询记录，而且网贷负债也会被算入个人负债率中，在银行审批房贷的时候就会认为申请人资金链紧张了，从而拒贷或者降低贷款额度。
问：被拒了该怎么办？
答：建议暂停申请，至少保持三个月的“静默期”，不要点击任何贷款链接。期间尽量信用卡使用率、结清部分小额贷款之后等待征信评分自然恢复再尝试。
