在讨论具体的平台之前，我们有必要揭开“法务协商”的神秘面纱。市场上有很多声称可以利用法务谈判来规避征信的机构，其实都是依靠信息差收取服务费。正规金融机构接入央行征信系统是合规要求，并且任何个人或者第三方都不能私自删除真实的借贷记录。“协商”主要是为了应对借款人的困难状况而提出延期、分期等方案，并不涉及抹去贷款的历史情况。因此对于声称“黑白户必下、法务包不上征信”的广告，用户要提高警惕，防止个人信息泄露以及被诈骗的风险。
以下是五个业内口碑尚可、流程透明的借款平台，它们并不是所谓的高炮口子，而是持牌经营的正规军：
1. 洋钱罐：该平台主要面向有稳定工作、年龄在25-30岁左右的年轻人，额度一般为2000元到5万元之间。作为老牌助贷平台，资金方多为持牌消费金融公司，因此借款记录会显示在征信报告上。条件比较宽松，只需要身份证、银行卡以及基本的工作信息就可以申请了。使用期限灵活，可以是3-12期的分期还款方式，并且年化利率符合国家规定的标准，不会出现高利贷式的利息陷阱。
2. 桔多多：桔多多主要做小额消费信贷业务，审核速度很快，在半小时之内就可以得到结果。额度一般为3000元到5万元之间，可以用来解决日常生活中的资金周转问题。该平台对征信的要求不是很高，并且不会出现“黑户”的情况，所以还是有机会通过初审的。桔多多属于全额上征信的平台，按时还款有利于提升信用度，逾期会影响个人信用评分。
小赢卡贷：小赢卡贷作为信用卡代还和现金借贷平台，知名度较高。额度跨度大，最高可达20万，期限最长为36期，大大减轻了还款压力。该平台的资金来源合法全部接入征信系统用户评价说，它的界面操作简单易懂，并且提前还款时可能会产生一定的违约金，请仔细阅读合同条款。
4. 分期乐：分期乐主要面向高学历人群和白领，依托于乐信集团。除了现金贷款之外还有商品分期业务。额度一般为1000元到5万元之间，利息公开透明，并且没有隐藏费用的情况发生。由于其严格的合规性，借款记录也会上传给征信系统。信用状况良好的用户在使用分期乐时通过率以及放款速度都比较好。
5. 还呗：还呗主要做信用卡账单分期，可以减轻用户的还款压力，并且也提供现金贷服务。额度范围较大，最高可达到20万。申请条件比较简单，只需要授权自己的信用卡信息或者公积金信息即可。还呗的利息比较低，并且会告诉用户借款后会上征信记录，并不存在虚假宣传的情况。大多数人都认为风控审核很严格，但是放款之后资金很快到账。
用户评价及优缺点分析：综合各大论坛和投诉平台的反馈，上述五个平台的优点为息费透明、下款速度快、不会暴力催收大部分用户认为，只要按时还款的话就不会有骚扰电话，并且可以提高个人信用额度。但是缺点也很明显：一是征信查询次数有限制，在短时间内频繁申请会被拒绝；二是部分平台在放款时会捆绑保险或者会员服务等附加项目，虽然不是强制性的，但增加了借款成本。
注意事项：所谓“黑白贷款”并不是完全不顾征信，而是指部分平台对于征信瑕疵的容忍度较高。用户在申请的时候一定要确认该网站是否有金融牌照，并且要避免掉进非法高利贷陷阱，“714高炮”。任何声称可以实现无抵押、无条件放款的行为都是诈骗行为，在此情况下不建议转账汇款。
用户提问与解答：
Q：法务协商延期还款期间，征信是否会出现逾期的情况？
A：协商成功之后，征信报告上会出现“特殊交易”或者“止付”的状态，并不是完全正常的情况，但是比直接逾期要好一些。具体以贷款机构上报给央行的数据为准。
Q：如果我在这些平台上借款逾期了怎么办？
A：建议第一时间联系客服说明情况，申请延期或者二次分期。正规平台都有协商通道，逃避只会使罚息增加并且影响征信。
Q：申请贷款的时候需要开通会员吗？
正规的贷款平台不会强制要求开通会员才能下款。遇到必须购买保险或者开通会员后才可放款的情况，应该保存好相关证据并向监管部门投诉。
