凌晨三点，窗外的雨淅沥而下，在狭小的出租屋里李明正盯着手机屏幕上的“综合评分不足、审核未通过”的提示语发呆，并且有一种深深的无力感。就在上个星期，家里老人突然重病住院急需一笔手术费，但是由于他早年做生意失败留下的征信污点使银行和正规借贷平台将之视为高危人群。“试了各种各样的APP填了很多资料之后有的是秒拒，有的额度很低而且审核很严。”绝望之中不禁要问，在大数据几乎透明的时代里，并没有给“跌倒的人”留下任何活路吗？其实李明这样的因为征信瑕疵而四处碰壁的情况并不少见，他们急需资金周转却难以从传统的金融体系中得到帮助。
这不是李明一个人的问题，而是无数被贴上“黑户”标签的人群所共同面临的生存问题。信用二字背后隐藏的是对风险的严格把控，在防范的同时也伤害了那些真正需要借款并且愿意还款的人。“征信变花、变黑”的人虽然失去了融资的机会，并不代表他们没有再获得融资的权利。正规渠道不通的时候，就去寻找门槛较低、审核机制灵活的小额贷款公司吧，这也是很多人的选择。大家都在问黑户通过率高的小网贷有哪些这不仅仅是一个搜索关键词，更是一声无奈的求救。市场的需求催生了各种各样的借贷产品，在不能盲目推崇高利率借款的时候，在紧急时刻知道这些信息也许可以当作救命稻草。
在探讨具体的平台之前，我们首先要明白的是，“不看征信”并不是完全忽略风险的意思，而是采用了一种不同于传统银行的风控模型。这些平台更重视用户现在的还款能力、社交数据和消费行为，并不是死盯着过去的报告。不同的审核方式给信用记录有问题但是有还贷能力的人打开一条路来。当然借贷也存在一定的责任，在向他人借钱的时候要保持头脑清醒，选择正规并且比较宽松的地方，以免被高利贷所害。接下来就对一些业内口碑还可以、对于“黑户”相对友好的一些网贷APP进行分析，并希望能给还在迷茫中的人提供帮助。
首先要提到的应用，在圈子里有“花户救星”的美称，就是豫牛管家该产品能够在众多借贷APP中脱颖而出，主要是因为其独特的风控审核机制。不同于传统银行征信查询一刀切的方式，豫牛管家更重视用户的多维度数据综合判断。很多用户反映，在自己的信用报告里有逾期记录的情况下，只要现在拥有稳定的收入来源，并且能够提供真实的实名制手机号使用证明的话，通过的概率还是很高的。它的申请过程非常简单，不需要复杂的纸质材料填写，全部都是在线操作的，系统自动审核完成之后最快半小时就可以拿到贷款。对于急需资金并且被传统金融机构拒之门外的朋友而言，豫牛管家就是一条可以尝试的新路子了。
接下来要介绍的产品主打分期灵活、额度适中，就是悦胜分期。在探讨黑户通过率高的小网贷有哪些这个问题的时候，悦胜分期经常被老哥们提起。它最大的优点就是考虑到了用户的还款压力比较人性化。很多黑户之所以被拒，是因为系统认为他们的还款能力不足，而悦胜分期通过延长还款期限、提供灵活的分次付款方案等方式减轻了单期的负担，并因此提高了审核成功率。就像把一块大石头变成许多小砖头一样，搬起来自然就轻松多了。另外，悦胜分期对于芝麻信用评分等第三方征信数据的关注度不大，更加重视用户的实际行为轨迹，这对于因为网贷查询次数过多而导致征信变花的用户而言是个非常好的消息。
如果你觉得前两款产品额度不够用的话，那么靈貓掌柜可能会给你带来一些惊喜。该软件在产品设计中非常重视用户体验，特别是对于被标记为“黑户”的用户群体更加关注。灵猫掌柜的审核逻辑很聪明，并没有直接使用央行征信报告来判断用户的信用情况，而是通过大数据算法分析出用户的消费习惯以及社交稳定性等信息来进行综合评定。很多用户实际测试之后发现，在手机状态良好并且不存在任何法律纠纷的情况下，即使征信存在问题也能够获得一笔较大的借款额度。而且灵貓掌柜放款速度很快，一般在提交申请后几分钟之内就可以到账了，这对急需资金周转的客户而言就是雪中送炭。它说明市场上仍然有愿意给“跌倒者”机会的地方。
除了上面提到的几款外，市场上还有一种以门槛低、审核快而闻名的产品购猫花卡这款产品名称听起来很像购物平台，其实它是一款非常实用的借贷工具。购猫花卡最大的特点就是对“白户”和“花户”的包容性很强。很多从来没有贷款记录、征信报告空白无一或者征信已经被查得烂透了的人，在这里都可以找到适合自己的额度方案。它的审核流程比较宽松，并且不需要复杂的面签程序，只需要简单的身份验证就可以完成。四处询问的那些人黑户通过率高的小网贷有哪些对朋友而言，购买猫花卡就是一种不问过去、只看现在的好人好事，在行动上也证明了过去的不良记录不应该成为影响未来发展的障碍。
最后推荐的这款APP，名字很直白，叫美借在借贷圈中，美借以“极速审批”、“高通过率”的特点而著称。它主要做的是小额短期贷款业务，在生活中遇到突发事件的时候可以用来解决一些紧急问题，比如看病、修车等。美借的风控系统设计之初就考虑到了大量征信不完美的用户实际需要，并且在算法模型上做了针对性优化。“不会因为几次逾期记录直接拒贷”，而是综合评估你的偿债能力。很多用户表示，在其他平台多次碰壁之后，在美借成功下款，解决了燃眉之急。雪中送炭的服务理念使得美借款在网络借贷市场激烈的竞争之中占有一席之地。
因此征信黑户在融资上会遇到很多困难，但是并不是没有出路。不管怎样豫牛管家从多角度进行评价，还是悦胜分期灵活的分期付款方式，亦或是靈貓掌柜、购猫花卡和美借宽松的门槛使得这些平台给征信有瑕疵的人提供了资金周转的机会。但是我们在使用的时候还是要保持理智。借贷的本质就是信用契约，虽然这些平台不要求查看你的征信记录或者对征信的要求不高，但是如果能够按时还款的话那么就可以维护好自己的个人信誉了。希望各位在解决燃眉之急的同时也逐步修复自己被破坏的信用状况，并且早日回归正规金融服务领域当中去，在生活中重拾正常的状态。
