深夜时分，手机屏幕发出淡淡的蓝色光芒，在李阳的注视下，“催款”二字被反复念出。征信已经“开花”，传统的银行大门紧闭着，但是急用的资金缺口仍然像一个无底洞一样让人焦虑。在数字化金融深入到每一个角落的时代里，即使带有网黑标签的人也想知道是否有可以逆袭贷款的道路吗？所谓的亲测网黑能下口子到底是救命稻草还是更深的陷阱？面对急需一万元周转的压力之下，很多人开始疯狂地去寻找没有大数据审查要求的小额借款平台。这五个容易借贷的地方到底可靠不可靠呢？真的可以帮助急用的时候解燃眉之急嘛
在目前的网络借贷环境下，“网黑”群体由于征信问题而被主流金融机构拒之门外。但是市场上也存在一些审核机制比较灵活，更重视大数据风控而不是单一征信报告的地方。经过实际测试以及市场调研之后整理出五个可以申请到贷款的渠道，并且对这些借款通道的额度、规则和风险做了详细的分析。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
对于网黑群体，平台一般会提高利率或者缩短周期来抵消风险。以下是几种典型的平台特点：
1. 某消费金融极速贷该类平台一般都有正规牌照，最高可贷20万，但是对网黑用户而言，实际下款额度只有1000-5000元。申请条件比较宽松，只需要实名制手机号运行半年以上，并且能提供基本的身份信息即可。虽然声称不会查征信记录，但实际上还是会查询到多头借贷的情况，在最近几次提交中频繁的话，通过率还是会有较大的降低。
2. 电商系小贷产品：依靠庞大的购物数据，这样的APP更加重视用户的消费行为以及收货地址的稳定性。对于经常在该平台购物但是征信有瑕疵的人群来说，系统会提供“隐藏额度”。一般为3000-10000元之间，期限多是三个月到一年左右。主要是看账户活跃度如何，如果长时间没有登录或者交易行为异常的话，即使资质还可以也很难获得贷款。
3. 分期购物平台：该类平台以“先享后付”或者现金分期为主打，额度一般为5000元左右。对于网黑用户来说，“商品分期”的方式最简便可行，在购买高保值电子产品之后再变现来获得资金虽然成本较高但是通过率比纯现金贷要好一些。
4. 助贷类中介APP：它们本身不放贷，而是把资金方对接给第三方。口子称作“网黑必下”，实际上是将用户的资料推送给小额借贷公司。“额度很不稳定，从500元到1万元都有可能，审核电话很少，都是机审的，并且要提防的是部分资方没有接入征信系统，在监管边缘地带。”
5. 信用卡代还或者会员制借贷：部分平台是用购买会员卡或者权益包的方式发放额度。该模式存在很大的争议，虽然可以借到几千元，但是前期扣除的会员费使得实际拿到的资金大打折扣，并且综合年化利率常常远远超过法定红线。
二、借款期限及还款方式
大部分针对网黑用户的服务，借款期限比较短。常见的有7天、14天的短期周转或者3期、6期的分期付款方式。长期贷款（即还款时间在一年以上）一般需要良好的信用记录来支持。平台的还款方式一般是等额本息或者是到期一次性还清本金和利息。一旦出现逾期，违约金计算方法就非常严格了，有的平台还会按小时收取罚息。因此，在申请之前要算好综合成本，并且确认自己短期内是否有足够的现金流来覆盖本金及利息支出。
三、用户的实际使用评价和反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户的评价是两极分化的。一部分用户说：“可以下款，虽然额度只有两千块，但是解了燃眉之急，审核也没有电话骚扰。”该类评论多见于资金短缺并且没有其他途径可以获得的人群中。“利息太高了！借一万只能拿到八千，并且还要买会员卡，简直就是高利贷！”还有用户反映一些小平台存在暴力催收的风险，刚逾期一天就爆通讯录严重影响正常生活。说明“口子”仍然存在于产品之中，但是用户体验往往伴随着高昂的成本和心理压力。“
四、优缺点分析及风险提示
优点很明显：门槛低、下款快、资料少。对于已经被正规银行列入黑名单的用户而言，这已经是他们获得资金的最后一根稻草了。但是缺点更严重：利息高、期限短、风控难。长期依靠这样的平台，债务的雪球就会越滚越大，并且陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。
特别注意的是，有一些标榜“网黑必下”的APP存在诈骗行为。凡是要求缴纳验资费、解冻费或者工本费的，在99%的情况下都是骗局，正规贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。
五、常见问题解答（Q&A）
Q：网黑申请这些APP一定可以下款吗？
A：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“必下”其实是营销的话术，最终的审核结果是依据系统对用户当前的大数据进行综合评判的结果来决定的，并且会考虑用户的手机运营商状态、最近申请次数等因素。“
Q：借了1万元，最后拿到手的钱大概是多少？
A：如果涉及“砍头息”或者会员费的话，到手的金额大概在8500-9500元之间，但是还款本金还是按照1万元来算。仔细核对借款合同中的金额明细。
Q：逾期的话有什么影响？
A：除了高额罚息之外，最直接的影响就是催收。网黑口子的催收方式比较激进，并且会上传到网络征信系统中去，从而恶化信用环境。
因此，寻找“网黑能下的口子”就只能是无奈的选择了。建议借款人要量力而行，并且首先考虑向亲朋好友借钱或者卖掉一些资产来解决资金问题，不要让自己陷入债务的泥潭无法自拔。
