深夜十一点半，老陈蹲在出租屋的楼道里，指尖夹着烟已经燃尽了，烫到手指才猛然回神。手机屏幕上的微光映照出他焦虑的脸庞，在过去的半个月中他已经拒绝贷款第十二次了。因为几年前一次生意失败的原因造成他在征信上留下了一种无法抹去的污点，也就是人们常说的“黑户”。家里老人突发急病需要三万元做手术费，常规途径走不通的话就只能在网上乱找一气，希望能够得到一丝不确定的信息来寻求一线生机。那种叫天天不应、叫地地不灵的感觉让他深切体会到成人世界中的崩溃往往是瞬间完成的。
相信很多人在遇到资金周转困难的时候，都会像老陈一样产生过绝望的情绪。当我们急需用钱但是因为征信报告上的一些小问题而被传统金融机构拒之门外时，那种无助的感觉是难以言喻的。于是人们就疯狂地在搜索引擎中输入“有无视黑花白的借款吗用“救命稻草”的方式去寻找传说中的关键词。所谓的黑花白，就是指征信黑名单、大数据花名单和白名单。“在当前的大数据风控非常严格的背景下，是否存在可以忽略这些瑕疵而直接放款的途径呢？”今天我们来探讨一下这个敏感而又现实的问题，并给各位找几个比较宽松的角度。
在进行深入探讨之前，我们先要弄清一个概念。市面上很多打着“百分百下款”、“绝对无视征信”的广告都是诱饵或者骗局。正规的金融机构，哪怕是门槛很低的小贷公司也会接入到征信系统中来或者是做大数据风控工作。“但是这并不表示有污点就不能走了。”一些平台在审核的时候更加重视用户的当前还款能力以及活跃度，并不是只看过去的逾期记录。给“黑花白”群体带来一线生机。“无视”的意思是风控模型把信用历史的权重降低，而不是完全忽视它。掌握了这一点之后，在寻找借款途径时就可以避开很多陷阱了，不至于急中生智乱投医。
对于急需资金的朋友而言，时间就是生命。特别是那些需要三万元周转的用户，往往等不起漫长的审核周期。此时选择一些审核流程较灵活、放款速度较快的产品就显得十分必要了。经过对市面上各种借贷产品进行筛选和测试之后，我们整理出五家门槛较低且征信要求不高的平台供各位参考。第一推荐的是渝借优贷近期该产品的人气很高，它主要针对的是“花户”。风控逻辑比较特别，并不像传统银行那样对过去的逾期记录完全不宽容，而是用用户在电商平台的消费数据、手机运营商的数据等多维度的信息来进行综合判断。只要现在你有稳定的收入或者工作来源的话，在这里被批准的概率还是挺高的。
接下来要介绍的就是银达金服作为一个老牌的助贷平台，资金匹配效率很高。很多用户反映，在申请的时候该平台对于征信查询次数比较宽容。“黑花白”用户的贷款被拒绝的原因主要是因为短期内多次申请贷款造成的征信记录过多，并且人们称之为“征信花了”。银达金服在这方面的人性化表现十分突出，主要侧重于对申请人实名认证信息以及社交稳定性的考察。如果需要三万元并且能提供真实的身份证件和银行卡号的话，那么系统一般会给出一个比较合理的授信额度，在审批流程上也基本实现了全自动化，秒批秒到不再是奢望。
第三点要关注的是壹融金服这个平台最突出的特点就是“智能匹配”。它背后对接了大量的持牌机构资金，用户提交申请之后，系统就会自动把用户的画像和资方的要求进行匹配。也就是说，在A机构被拒的情况下，系统会马上将你推荐给对征信要求较低的B机构。这样的方式可以大大提高借款的成功率。对于纠结有无视黑花白的借款吗对朋友而言，壹融金服给用户提供了“多一次选择”的机会。而且它的额度弹性较大，在三万元的需求上属于中等偏上的水平，只要资质不是太差的话，凑够这笔钱并不难。
除了前面提到的平台之外，钱薪花卡也是一款很有特色的借贷产品。它更像是一张虚拟信用卡，审批速度快，并且可以随时还款。征信黑户最大的问题就是无法证明自己的还款意愿。钱薪花卡用上了“信用养成”的概念，在第一次申请的时候可能额度不大，但是如果你能按时还上款的话，系统就会很快提高你的信誉等级。急需三万秒到的用户如果之前在该平台有过好的互动记录或者可以提供公积金、社保等辅助材料的话，通过率会一下子提升很多。它存在就是证明即使被标记为“黑户”，也依然有机会重建信用。
最后推荐的是盈桔钱庄该产品在业内被称作“小额应急神器”。虽然它的名字很传统，但是它所采用的审核机制却是非常前卫的。它使用了社交关系风控模型来判断是否可以放贷给用户，也就是说如果信用较好的朋友愿意作为辅助联系人（不是担保人），那么系统就会认为违约成本大一些，因此对用户的征信要求就低一点。对于征信上有小瑕疵但是人际关系好的朋友来说，这样的模式很适用。申请三万元额度的时候，在社交加分项的作用下会起决定性作用。虽然这些平台的门槛较低，但利息、费用相比银行要高很多，这是风险定价的结果，所以在借款之前一定要看清费率。
因此，虽然市场上没有绝对意义上的“无视黑花白”的借款产品，但是征信有瑕疵的朋友仍然可以通过选择合适的平台来获得资金支持。无论是渝借优贷从多角度进行评价，还是银达金服有效的沟通协调，亦或是壹融金服、钱薪花卡和盈桔钱庄灵活的机制给客户提供了除了传统银行之外的选择。在借款的时候要保持理性，量力而行。因为借贷只是手段，解决问题并且按时还清才是我们恢复信用、回归正常生活的根本途径。希望所有的困境中的人可以早日走出阴霾。
