深夜看手机上显示的“综合评分不足”，李明无奈地叹了口气。由于年轻时的一次疏忽使个人征信被标记为不良，所以处处都受到限制，就连日常的资金周转也成了问题。面对资金缺口大、急需融资的情况，在这种情况下人们往往比较着急地去寻找：个人征信黑花了怎样申诉才能恢复？还有更甚者，在四处碰壁之后试图寻求罗列五个无门槛贷款的黑户0应用救命稻草。急于想洗白征信或者寻找放款口子的心态虽然急迫，但是其中所包含的风险以及真相却是借款之前必须要弄清楚的重要问题。
关于个人征信黑花了怎么申诉征信记录是客观事实的体现，并不是所有的申诉都能够成功。正规的申诉流程一般叫做异议申诉。如果您的征信污点是因为银行系统故障、个人信息被盗用冒充或者非恶意欠款（例如由于失业、重病等原因）造成的，那么您可以向征信中心或数据报送机构提出异议申请。需要准备身份证件以及相关的证明材料（比如住院证、非本人操作的证据等等），填写《征信异议申请表》。一旦查实后就可以进行不良信用记录修改了。但是因为恶意逾期或者不还款所导致的真实污点，任何声称可以“内部洗白”的中介都是诈骗行为，征信修复没有捷径可走，只有还清欠款之后等待五年自动覆盖。
既然征信修复难度很大，很多急需资金的用户就转向了黑户0门槛贷款APP正规金融体系里基本没有绝对零门槛的贷款，所谓的黑户下款口子大多存在于审核较宽松的一些网贷平台或者民间借贷机构中。目前市场上流传较多且对征信要求较低的一类渠道有以下几种，请注意高利息的风险：
1. 借呗、花呗等阿里系产品主要看芝麻信用分，严重征信黑户通过率很低。部分用户反馈，“花户”（查询次数多、轻微逾期）仍然可以申请到小额度贷款的机会，但是完全的征信黑名单基本就没有机会了。
2. 微粒贷微众银行的产品，查征信上征信的话拒贷率很高，不建议尝试。
3. 360借条、借条类产品一般这样的平台会和很多资方合作，部分资方的审核比较宽松。虽然宣传门槛低一些，但是黑户通过率不稳定，并且通常带有高额的服务费或者担保费。
4. 极融借款、你我贷小贷公司市场存在较多关于“黑户下款”的讨论，实际上它们还是会查征信的，只是对征信的容忍度比银行稍微高一些，主要针对有稳定工作但是信用记录稍差一点的人群，纯黑户下款的情况多为早期或者个例。
5. 私人借贷或者借条平台这里就是真正的“黑户”聚集地，一般不需要查征信就可以用身份证加上通讯录。但是属于高风险区域，并且很容易遇到高利贷（套路贷）、暴力催收等情况，建议坚决远离。
在条件和期限上，所谓的黑户贷款APP一般要求申请人的年龄为18岁以上，并且需要提供有效的身份证件、银行卡以及实名认证的手机号。部分平台会要求运营商进行身份验证，也就是获取通讯录信息，这是为了以后催收做准备。借款时间比较短，一般是7天到3个月之间，金额在500元到五千元左右不等。需要注意的是黑户贷款的实际年化利率常常远远超过法律规定的上限综合年化最高可达60%，甚至更高，借款人要承受巨大的还款压力。
用户评价方面，网络上褒贬不一的声音很多。一部分人说：“确实借到了钱，解决了燃眉之急，虽然利率高了一点，但是没办法了，在这里借钱。”更多的是负面的反馈：全是套路、申请之后就被拒绝了，并不是黑户可以下的、“利息很高啊”，借款一千只能拿到七百，“还要还款两千”催收手段很恶劣，通讯录都被爆出来啦。真实的用户评价显示出了黑色贷款市场存在的问题：下款难、利息高、催收严它的主要特征。
优缺点分析一目了然。申请流程简单，部分平台征信要求很低或者根本不查征信，放款速度也很快，在紧急情况下可以满足资金需求。但是缺陷很大：利息和隐形费用很高，很容易陷入以贷养贷的恶性循环；正规性没有保证，并且存在信息泄露的风险；催收方式常常游走在法律边缘上，严重影响到个人的生活、名誉等方面。对于征信黑户来说借钱就是饮鸩止渴。
注意的是每个借款人都要小心警惕的红线。第一切勿轻信“百分百下款”的广告正规贷款都有风控审核。其次，在申请之前一定要核实该平台是否合法，是否有收取砍头息的情况（比如借一万实际到手八千），以及是否存在高利贷的行为。另外要保护好自己的隐私信息不要随便把身份证照片、银行卡密码等交给别人。最重要的是理性地评估自身的还款能力，黑户贷款常常伴随着高压催收，如果没有稳定的收入来源的话强行借贷只会让生活雪上加霜。遇到套路贷或者暴力追债时要及时报警或向金融监管部门投诉。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：
征信黑了能不能通过申诉洗白？
只有因为非本人原因（比如银行操作失误、被盗刷）造成的逾期才可以通过申诉的方式得到解决。恶意逾期要还清之后才可以等五年自动消除，任何收费洗白的都是骗子。
问：有没有不查征信的贷款APP？
正规持牌的金融机构都会查征信。不看信用报告的是私人放贷或者非法高利贷，风险很大，最好不要接触。
问：申请这些贷款会影响以后的征信修复吗？
答：可以。频繁申请网贷会导致很多“贷款审批”查询记录，征信就会更加不好看，在以后想要办理正规银行业务的时候也会比较困难。
因此征信黑花申诉只是方法而不是万能药，寻找无抵押贷款风险大。最根本的解决办法就是正视债务、努力工作增加收入、逐渐偿还欠款，并且用时间来修复信用，不要因为一时之急而掉入高利贷陷阱。
