随着金融信贷体系越来越完善，所谓的“黑户”一般是指征信报告中有严重的逾期记录、法院执行记录或者多次借贷违约的用户。对于这部分人而言正规银行以及持牌消费金融机构会把他们拒之门外。但是市场上仍然存在一些审核机制比较宽松，并不完全依靠传统的征信评分来放贷的借贷平台这些平台一般会使用自己大数据库风控模型来判断用户的还款能力，而不会考虑用户过去的信用记录。虽然标榜着“不看综合评估”，但实际上还是对用户的其他维度资料进行了加权考量的。
下面甄选出的五类借贷渠道，在某些情况下可以给征信较差的人提供资金周转的机会：
1. 极速花类的小额周转平台该类平台一般额度较小，多为500元至5000元左右，主要功能是解决短期资金周转问题。其特点系统自动审批，全部线上完成征信要求很低。申请条件一般只需要实名认证的手机号以及正常的银行卡流水就可以。借款期限一般是7天到30天，可以应急使用。用户普遍反映下款速度快，但是综合年化利率较高要按时还款以免产生高额罚息。
2. 消费金融公司下辖的产品部分持牌消金公司为了覆盖更多的客户群体，推出了针对“蓝领”或者“征信白户/花户”的产品。该平台虽然会把信息上报到信用报告里，在审批的时候参考用户社保缴纳情况或者电商购物记录额度为一万元左右，期限灵活可分3-12期还款。正规性较高，没有隐形费用的用户反馈，但是审核电话核实比较严格。
3. 互联网大厂的小贷产品比如某呗、某粒贷等产品的“二类账户”或者受邀通道。虽然主产品对征信要求较高，但是部分平台对于活跃用户会采用不同方式“不看负债、只看行为”的评价方式额度是根据用户在平台上所表现出来的行为数据来决定的，范围从几百到几万都有。使用条件为长期使用该平台支付、稳定的收货地址等。优点在于息费透明化，但开通门槛因人而异，并且有很多人都没有入口。
4. 担保类借贷平台此类平台引入了第三方担保机构，以保证交易的安全性购买担保服务来降低放款风险。对于黑户来说，如果愿意支付一定的担保费的话，通过率就会大大提高。额度一般为3000元到2万元之间，期限是6-24期。用户评价显示，在前期成本增加的情况下，对急需大额资金的人而言是一个可行的选择，并且要警惕担保费用是否合法合规。
5. 线下门店信贷部分开展线下业务的平台，通过面签以及抵押物（车辆、保单等）来放款。这种方式减少了线上征信查询的比例更加重视抵押物的价值。额度由抵押品评估决定，最高可以达到评估价值的80%。期限比较长，适合资产较多但是征信较差的人群使用。用户反馈放款速度还可以，但流程相对复杂一些。
优缺点分析及注意事项：该平台最大的好处是门槛低、放款快但是缺点也很突出：利息一般比正规银行贷款高并且还有服务费、担保费等隐形费用。用户在使用的时候要算清楚自己拿到的实际金额和还款的金额，以免掉进高利贷陷阱中去。同时要注意所有宣称“百分百下款”的宣传都是骗局，正规平台都会有审核流程。
用户提问及回答：
Q：黑户借款会对家人造成影响吗？
A：一般情况下不会，但是如果有严重的逾期并且被起诉的话就会冻结家庭共同财产。建议在借款之前跟家人商量一下。
Q：这些平台会查征信吗？
A：正规持牌平台一般都会上报征信，但是部分小额周转平台只上传到网贷大数据系统，并不会影响央行征信。
Q：申请被拒之后多久可以再次提出？
A：建议间隔1-3个月，频繁申请会产生大量的查询记录，从而导致通过率进一步下降。
