对于征信花或者网黑用户而言，传统的银行贷款大门一般都会关闭，但这并不意味着融资渠道完全断绝。市场上确实存在一些信贷产品，它们的风控模型不单单依靠央行征信报告来判断风险大小，而是把审核的重点放在借款人的银行流水和实际收入能力上。该类平台认为，只要用户有稳定的资金往来就可以具备还款能力，并因此降低了对接信的要求。接下来我们来详细地分析一下五个这样的平台的情况。
一、五大看重流水的平台额度和期限详解
1. 安逸花（马上消费金融）安逸花作为持牌消费金融公司推出的产品，对于部分征信有瑕疵但是流水稳定的用户是开放的。额度一般在1000元到20万元之间，使用期限灵活，可以分3-12期还款。系统会用绑定银行卡来自动识别流水情况，在月度流水稳定的情况下即使有过逾期记录也有可能拿到几千元左右的基础授信金额。
2. 借呗（支付宝）虽然借呗接入了征信，但是其主要算法非常依赖支付宝内的资产和流水。用户如果银行卡绑定在支付宝上，并且日常消费、转账的金额较大，那么系统就会被认定为优质客户。额度范围是1000元到30万元之间，还款期限最长可以达到一年十二个月。“网黑”用户的当前收入比较可观的话，在借呗的时候可能会比纯征信审核过的平台更宽容一些。
3. 京东金条金条利用京东生态来重视用户在京东体系内的消费数据以及绑卡流水。额度为500元到20万元之间，期限有1、3、6和12个月之分。特点是小额高频，只要银行卡流水能体现稳定的工资代发或者经营收入的话，并且征信上稍微有点污点的时候，在系统自动审批时也会被放行。
4. 分期乐主要面向年轻人，除了征信之外，分期乐非常重视用户的消费行为以及银行账户的活跃度。额度一般为1000元到5万元之间，并且可以分3-24期来付款。有稳定工作流水的人群下款率会比较高，在特定活动期间对“网黑”的容忍程度也会提高一些。
5. 中原消费金融正规持牌机构的产品“柚借”主打公积金或者流水认证。额度为1000元到20万元之间。用户可以主动上传银行流水截图，也可以授权查询，通过补充财力证明来弥补征信不足的问题，期限一般在6-12期左右，适合急需资金并且有真实交易记录的客户。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和社区的反馈中可以看出，用户对于上述平台的看法褒贬不一。正面评价主要是“下款速度快”、“门槛比较灵活”。比如李某征信上曾经有过几次逾期记录，在银行申请的时候被拒了，但是上传了工资流水之后，安逸花给了他八千元额度，并且半小时之内就到账了。负面的评价多为利息高、催收频繁。“部分用户反映该平台虽然看流水但一旦再次逾期就会用强硬手段进行催收并且加上担保费后年化利率接近法定红线从而加大还款压力。”
三、平台优缺点的详细分析
优点：首先是准入门槛可以灵活设定，不搞“一刀切”的征信拒绝给征信花户留了转机；其次是放款速度快大部分采用全线上机审，最快几分钟到账；最后是额度循环，还清之后额度恢复较快，适合短期周转。
缺点：最明显的就是成本高与银行贷款相比，这些平台的年化利率一般在18%-24%之间甚至更高；其次是额度不稳流水波动大可能会导致额度被降低或者冻结；最后是隐私风险授权查询流水会暴露个人财务信息，要注意防止个人信息泄露。
四、申请注意事项及风险提示
在申请这类“看流水”的口子的时候，要特别注意以下几点：第一保证流水的真实性切勿使用造假流水软件，一旦被风控识别到就会拒贷，并且会被列入行业黑名单；再次量力而行合理安排还款计划，避免出现以贷养贷的情况；再次警惕诈骗任何声称“百分百下款、无视黑白”并且放款之前收费的都是诈骗；最后，个人信息保护只在官方正规APP上操作，不要点击不明链接。
五、用户提问和回答列表
Q1：银行流水不足怎么办？
A：工资流水不够的话，可以补充支付宝、微信的收支截图，或者提供公积金、社保缴纳证明，部分平台会把这两样作为收入辅助材料。
Q2：这些平台会进行征信吗？
A：可以。文中提到的安逸花、借呗、金条等都是正规持牌机构，借款记录以及还款状态都会如实上报征信系统。按时还本付息有助于改善个人信用状况，而逾期则会加重个人信用污点。
Q3：网黑用户可以申请贷款吗？
A：所谓的“网黑”如果只是征信花、查询多，在有强有力的流水证明还款能力的情况下，下款的概率就大了。但是如果是被列为失信被执行人或者有过重大恶意逾期记录的话，那么下款就会比较困难。
因此征信受损但是有稳定的银行流水的用户可以考虑选择重视流水正规平台作为融资途径。但要时刻保持理性，把借贷成本控制在自己能够承受的程度之内，并且不要陷入债务陷阱之中。
