在急用钱的心理驱动下，很多用户容易病急乱投医。所谓的“不分黑白逾期必下”几乎不可能存在于正规金融领域中。所有的合法持牌机构都会接入央行征信或者百行征信来控制风险。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松、大数据风控模型和传统银行有所不同借款软件，在这些平台主要根据用户的互联网行为数据进行授信，对于轻微逾期或者是信用记录不好的用户会给予一定的宽容度。下面列举了五个下款速度较快且口碑还不错的平台供参考。
一、热门平台额度及期限详解
1. 微粒贷微众银行旗下的一款产品，采用的是白名单邀请制。额度一般为500元到30万之间，期限灵活，可以选五、十或者二十期还款方式。最大的优点就是下款很快，资金往往是一两秒就到了账户里了，但是征信要求比较高，“黑白不分”在这里并不适用，征信黑名单基本上就没有机会了。
2. 借呗额度为1000元到30万元之间，依靠支付宝生态。作为消费信贷产品，还款期限最长可至一年十二个月，并且可以随时取款、使用后立即归还。借呗看重用户的芝麻信用分以及消费记录，虽然审核速度快一些，但是如果当前有逾期情况的话就会被风控直接拒贷。
3. 360借条额度最高20万元，期限为3-12个月。该平台主打快速审批，并使用AI技术来进行信用评估。征信上有不良记录但是没有严重逾期的用户通过率比较高。年化利率在合法合规范围内，适合急需资金周转并且有一定的还款能力的人群。
4. 度小满原为百度金融，额度最高为20万元。该平台对于负债率的容忍度比较高，并且所有的流程都是在线上完成的。非恶意逾期用户有时会得到降额或者展期的机会而不是直接被催收，在一定程度上减轻了用户的负担。
5. 分期乐主要针对年轻人，额度为1000元到5万元之间。虽然贷款的金额不是最多的，但是它的风控模型除了看征信之外还会根据学历、消费能力来判断。对于有征信瑕疵但收入稳定的人群来说仍然可以申请放款，并且一般在1小时内就能完成审批和发放。
二、用户评价及真实反馈
在各大论坛、投诉平台等地方，用户反馈出现了两极分化的现象。正向评价大多集中在放款速度上，“急用钱的时候可以马上拿到”、“不用去银行办理”是好评点。但是负面评价集中在息费透明度与催收力度部分用户表示，一些平台除了收取利息之外还会额外收费用担保费和服务费等；综合成本较高，在遇到逾期后催收电话不断打来严重影响生活。因此在选择的时候要计算出总的年化利率，并且不能掉入高利贷的陷阱中去。
三、优缺点分析
优点：首先是便捷性，整个过程都是线上操作，并不需要抵押担保；其次是下款速度快，大多数平台都可以实现秒级审批；最后是门槛比银行低一些，只要征信不是特别差的话基本上都能申请。
缺点：利率一般比银行信贷高，长期使用成本大；部分平台有隐形费用存在；逾期后果很严重，并且会受到催收和征信变黑的影响，在以后的房贷、车贷等方面都会受到影响。
四、申请注意事项
1. 核实资质一定要选择持有消费金融许可证或者小额贷款许可证的正规平台，不要被没有资质的非法网贷所诱惑。
2. 看清费率在申请之前要仔细阅读合同，IRR（内部收益率）年化利率，法律规定超过24%的部分不受保护，36%以上属于高利贷。
3. 量力而行借款之前要做好还款计划，不能“以贷养贷”，否则债务就会越来越大。
五、用户提问和回答
征信黑户可以下款吗？
正规持牌平台一般不会给征信黑户放款。市面上宣称“黑户必下”的大多是诈骗软件，目的是获取个人信息或者前期费用，请大家注意防范。
问：申请借款要具备哪些基本条件？
一般需要年满18岁，非学生身份，有稳定的收入来源，并且实名认证的手机号码使用时间超过6个月。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：逾期会产生罚息，并且会被上报到征信系统，情节严重者还会被起诉并被列入失信被执行人名单中，在高消费方面也会受到限制。部分平台会联系紧急联系人来影响亲友关系。
因此，虽然市场上有一些审核速度快的网贷软件，但是“不分黑白逾期必下”更多的是营销噱头。理性借贷、及时还款才是保持个人信用的方法。
