深夜的城市霓虹灯亮起，小张看着手机屏幕上的催款短信眉头紧锁。由于资金周转暂时出现问题，急需一笔钱来使用一下，但是又害怕借款记录会影响到以后的房贷申请。这样的焦虑相信很多人都有类似的经历吧。当需要贷款而又想保持良好的信用记录的时候，人们就会去搜索：大额借款口子不上征信的有哪些？、哪里可以借到大额资金并且不用上传征信？或者正规不查征信的借贷平台有没有？面对上述问题，本文整理了五个比较轻松且对信用等级要求较低的借款渠道，在了解之前我们更应该问的是：这些网站真的可以不上征信吗？额度、期限是怎么样的呢利息是否在法律允许之内
在讨论具体的平台之前，我们应该纠正一个普遍存在的错误认识。市场上所谓的征信报告完全无关一般属于营销手段。实际上大部分正规金融机构已经接入了央行征信系统。但是确实存在一些借贷平台或者特定的产品，它们主要是依靠大数据风控来判断用户是否可以借款，并不会参考传统的央行个人信用报告而是会用到用户的网络信用分（微信支付分、芝麻信用分等等）。此类平台一般被称作“征信花户”的救星。对于需要大额资金但征信稍有瑕疵的客户而言，这些渠道给它们提供了宝贵的资金周转机会。接下来将详细盘点出五个符合上述条件的借款途径。
第一个值得关注的平台就是洋钱罐老牌的网络借贷信息中介平台洋钱罐，在用户群体中有着很高的知名度。该网站最高借款额度可以达到20万，对于想要大额贷款的人来说非常有吸引力。其还款期限灵活多变，3到12个月分期付款都可以选择。关于征信方面的问题上，早期部分资方不会进行征信查询操作；但是随着合规进程的推进，在目前大部分放款机构都已经接入了征信系统之中。不过它对信用的要求比较低，并且重视用户整体的信用状况评估。只要没有严重的逾期情况的话就可以申请到一定的额度。
第二个平台分期乐分期乐背靠乐信集团，资金实力强。最早是以消费分期起家的，在后来开通了现金借款的功能。下款速度很快，一般是在提交申请后几分钟之内就可以收到钱。额度方面新人第一次借款额度在3000元到10000元左右，信用好的老用户可以提高到5万以上。征信问题上，分期乐会根据匹配的资方来决定是否上报征信，在部分合作机构中可能会只用电商消费数据而不会影响传统征信情况的变化较小，并且适合有稳定的消费习惯的年轻人使用。
第三种推荐就是安逸花马上消费金融推出的一款产品，具有正规的消费金融牌照。安逸花的优势在于其正规性以及额度稳定性方面表现良好。最高限额依然是20万，并且可以随时取用，日息计算。虽然安逸花原则上会报征信记录给银行等机构，但是有信用“花”没有“黑”的人通过率依然很高。审核机制更加重视用户的工资收入是否稳定。如果你在国企、事业单位或者大公司工作的话，即使征信查询次数多一些也有可能获得较大的审批额度。
第四种方式就是借呗作为支付宝旗下的信贷品牌，借呗的普及度很高。借呗额度会根据用户的芝麻信用分以及在支付宝上的使用情况动态调整，并且最高可以达到30万元。借呗的特点是纯信用贷款，无抵押需要虽然借呗接入征信是常态，但是其对征信的容忍度在于：只要你支付宝活跃度高、流水大，系统就会忽略掉你征信上的一些小问题。经常使用支付宝收付款的人们会发现，借呗是一个很好的大额周转口子。
第五个平台为微博借钱微博利用巨大的社交数据，为用户提供了以社交信用为基础的贷款服务。其额度区间是1000元到20万元之间。微博借钱的一大亮点就是重视用户的微博账号等级以及活跃时间长短。经常刷微博、注册时间较长的用户即使征信记录一般也可以获得较高的授信金额。审核流程比较简单，全部线上进行，资金最快可以在一分钟之内到达账户中。
了解了这些平台之后，我们来看一看用户的实际使用感受。各大论坛、社区对于这几个平台的讨论热度很高。用户“奋斗的青年”说：“洋钱罐真的很好用，虽然我的征信有点不好，但是因为我有社保，所以能拿到三万元贷款来解决燃眉之急。”另一位用户叫小白评论道：分期乐很适合年轻人买手机电脑分期很方便提现也快就是利息稍微高一点总的来说用户认为这些平台一般下款速度和额度满足感上表现还可以，但是也提示了后来者要按时还款以防止出现罚息。
借贷行为都存在一定的风险，这些平台有明显的优点也有不可忽视的缺点。优点方面首先是门槛低，征信要求不高；其次放款速度快可以解决燃眉之急；最后操作简单全程手机办理。缺点方面主要是利息成本。相比银行低息贷款，这些平台的年化利率一般在10%-24%之间，有些甚至接近法定上限。另外逾期的话催收手段可能会比较频繁，并且部分平台一旦出现逾期就会被上传到征信系统里去造成二次伤害给个人信用带来影响
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项要记好。首先，量入为出，理性借贷借款之前要对自己的还款能力有一个准确的认识，不能出现借来还去的情况。其次认真阅读借贷合同的内容。特别注意利率、逾期罚息以及还款方式等条款上不要掉入“砍头息”或者高利贷的陷阱中去。再次保护个人隐私权。正规平台在申请时不会要求提供支付密码或者是验证码，如果遇到这种情况一定要提高警惕。最后建议优先选择有金融牌照的正规平台进行借款操作，比如安逸花、借呗等，并且要避免使用一些没有资质的小额贷款APP，以免个人信息被泄露出去。
为了便于大家更好地了解，我们收集了一些常见的用户疑问并作答：
问：平台借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台比如借呗、安逸花、洋钱罐等都可以提前还款，并且不会收取违约金。但是分期乐等部分产品的分期购物，如果提前还款的话规则就不同了，具体的要参照合同约定。
问：借款失败的话，征信会受到影响吗？
答：单纯的借款申请失败，如果平台只做贷后管理查询的话，征信的影响就小了。但是频繁地进行信用报告查询会使得银行或者其他金融机构认为你资金紧张，并且会影响到以后的贷款审批。
问：不上征信的借款真的不需要还吗？
答：这是个大错误。不管是否上征信，借款合同都有法律效力。如果平台合规合法的话，逾期不还还是会被人起诉的，并且会被列入失信被执行人名单中去，会影响到出行和消费。
因此，寻找大额借款口子并且不上征信虽然在一定程度上可以满足暂时的资金需求，但是并不是长久之计。洋钱罐、分期乐、安逸花、借呗以及微博借钱这五个平台，在额度大小、通过概率及便利程度方面各有不同。希望大家能够享受金融科技带来的便捷的同时也保持理性，维护好自己的信用记录，因为好的信誉才是人生中最宝贵的财富。
