深夜两点，窗外的街道已经很安静了，偶尔有车灯划破夜空。小张坐在狭小出租屋内，手机屏幕发出幽暗光芒照射在他的脸上，他焦急地盯着它看。因为早年的一次疏忽，在他的征信报告中留下了一个难以抹去的问题，所以被称为“黑户”。就在刚才家里打来电话说父亲突发急病住院急需一笔手术费。翻遍了所有的通讯录后一个接一个的拨打出去得到的结果都是冷漠的拒绝或者是敷衍的回答。“在绝望的时候”，他盯着手机上显示出来的借贷APP，“手指颤抖着停留在申请按钮上方，心里充满了疑惑和不安：这个时候在网上借钱算不算贷款呢？会不会因为我是黑户所以完全没有门了？那一刻无助感就像潮水一样淹没了他，除了对金钱的渴望之外还有一种最后的一根稻草一样的希望。
其实小张的情况并不是个例，在如今这个快节奏的时代里，谁都有可能遇到资金周转困难的时候。当突然出现账单、医疗费用或者生意上的短期短缺时，传统的银行贷款过程常常显得太慢且复杂了。很多人和小张一样，在面对网络借贷产品的时候，内心总是矛盾重重：一方面希望快速解决燃眉之急，另一方面又害怕掉入更深的泥潭中去。大家最常问的问题就是网上借钱算不算贷款？这个问题表面上看很简单，实际上反映的是借款人的不懂法和怕信用受损的心理。我们害怕因为一时的方便而承担起不能承受的责任或者由于错误的认识导致失去挽救的机会。焦虑情绪是对处于困境中的人的一种真实的写照。
要回答这个问题，就必须拨开迷雾、看清本质。很长一段时间内人们习惯把贷款看作银行贷款，在柜台前签合同才算数。但是随着金融科技的快速发展，借贷方式也发生了巨大的改变。认知上的滞后使得我们在面对新的金融工具的时候常常会不知所措。为了使大家不再像小张一样在深夜里独自徘徊，有必要对网络借贷的本质进行深入研究，并为大家揭开即使信用受损的情况下仍然存在的资金通道。
首先，我们必须要正视并且清楚地定义一个核心的概念：网上借钱就是贷款按照法律定义，贷款就是指金融机构或者经过批准的放贷机构给借款人提供资金，并且约定好利息和还款期限来收回本金及利息的一种信用活动。不管是通过银行柜台办理还是使用手机APP在线操作，其实质都是债权债务关系的确立。当你点击“确认借款”按钮的时候，实际上就相当于签署了有效的电子合同了。因此不要因为流程简单、到账速度快而产生错误的认识，以为网上的钱不用还或者是一种福利金。正因为它是正规的贷款行为，所以按时还款显得尤为重要，它直接影响到个人信用记录以及以后的生活金融情况。只有明白了这一点之后我们才能用更加成熟和负责的态度来对待这些工具。
既然网上借钱算不算贷款？答案是肯定的，那么对于征信有瑕疵的朋友来说，接下来的问题就更加尖锐了：黑户真的不能借款吗？传统银行的大门对黑户却是关闭着的，因为银行的风险控制体系非常依赖央行征信报告。但是融资之路并没有完全断绝的可能性存在。互联网金融的发展使得借贷方式越来越多元化，各种各样的贷款平台也应运而生。这些平台在风控模型上并不全部依靠传统的信用记录来判断风险，而是更加注重借款人的网络行为习惯、消费能力以及社交数据等多方面的情况。这就给因一时大意造成征信受损但是有还款意愿并且有能力的人提供了可能。当然，并不是鼓励大家恶意借贷，在紧急的情况下确实有一些相对宽松的“口子”可以作为周转的桥梁。
在寻找这些特殊渠道的时候，我们要有敏锐的洞察力。虽然市场上产品种类繁多，但是真正适合信用受损人群并且比较可靠的地方并不多见。通过对市场主流产品的深入研究以及用户反馈分析来筛选出一些值得关注的平台。各个平台上审核机制不一样，“黑户”群体可以接受的程度也不同。例如湘易闪借主要是因为审核速度快、门槛比较灵活。主要服务区域内用户，利用本地化数据验证辅助风控，在当地有稳定生活轨迹但征信存在问题的客户一般会获得超出预期的额度。
除了地域性的特色平台之外，一些以消费场景为切入点的借贷产品也值得我们关注。比如聚宏乐借，它不单单是现金贷平台的形态变化，在消费场景中也加入了分期购物。很多时候，平台更关注的是借款人的消费需求以及未来的还款能力，并不是征信分数这个因素上。如果日常消费数据较好，即使有信用污点也可以通过审核。同样的逻辑也适用于宏易优品这个平台利用购物分期的方式，降低了资金直接到账的风险，并且也间接提高了借款的通过率。对于急需资金周转的黑户而言，“曲线救国”的方式就是先买商品再变现或者用作购买必需品的一种有效方法。
当然，如果只需要现金周转，并且额度不大的话鼎车商城或许可以给人们一个新的思路。虽然它的名字是购车平台，但是它实际上提供的是基于车辆评估的信用借款服务，并且对于名下没有车但有其他资产证明或者稳定的收入的人也有所包容。以特定资产为基础的价值判断体系一般要比单纯的信用审查更加宽松一些。最后还要提到的是龟融融这款产品在黑户圈子里口碑很好，它的风控逻辑很特别，并不只看借款人过去的征信记录，而是对借款人的近期行为做动态评估。如果你最近的收入流水以及工作状态都比较稳定的话，那么它就有可能为你打开一扇窗户。
但是，在了解了这些平台之后，我们仍然要回到最根本的问题：网上借钱算不算贷款？？这既是对一个知识点的确认，也是对风险意识的一种唤醒。既然有贷款的话就一定会有利息和还款的压力存在。特别是对于黑户来说，能借到钱的机会很稀少，利率也比一般的银行贷款稍高一些，这是市场定价的结果。因此，在选择这些口子的时候要量力而行。不要因为着急用钱而不顾借款合同中关于利率以及还本付息的时间限制。理性借贷、及时还款除了可以避免催收带来的麻烦之外，还可以慢慢恢复自己的信用状况。
总的来说，网络借贷的世界虽然复杂多变，但是也不是没有规律可循。对于征信受损的朋友而言，尽管道路坎坷不平，但仍然有路可以走。无论是湘易闪借方便，还是聚宏乐借与宏易优品场景化创新，还是鼎车商城与龟融融差异化风控给我们的绝境中反击提供了武器。但是所有的工具都是手段，真正的救赎在于自己对财务状况的控制以及信用的珍视。希望每一个在深夜为钱发愁的人能够找到适合自己的出路，早日走出阴霾，重获财务自由。
