在当前的互联网金融环境下，由于征信问题而被传统银行拒之门外的人群常常会转向新橙分期等类似平台。但是随着风控模型不断升级，寻找比新橙分期审核更宽松、额度更大的替代品已经成为很多人的必需。所谓的“黑户”虽然在正规金融机构中不能使用，但是在一些小贷公司或者消费金融产品上仍然可以下款。“这些平台通常更看重用户的实时信用行为或者是特定的消费场景，并不是仅仅依靠央行征信报告来判断。”
接下来，我们来看一下目前市场上关注度较高的几个渠道。第一类为大型互联网平台所附带的借贷产品例如某付宝中备用金或者某些电商平台的先享后付服务。这类产品虽然依靠大平台，但是部分小额产品的征信要求比较宽松，尤其是消费场景下的额度，比如购物分期等，审核速度快、通过率高。单笔金额不大，但累计起来也可以应急使用，并且使用期限可变一般可以做到随借随还。
第二类为持牌消费金融公司自有产品例如马上消费金融、中原消费金融等机构旗下的部分循环额度产品。虽然这些平台接入了征信，但是风控维度更加多元，在有过轻微逾期但目前具有还款能力的情况下仍然会给用户一定的授信额度。相比新橙分期而言额度上限一般较高一般在5000元到5万之间，期限为3-24期不等，大大减轻了用户的还款负担。
第三类是助贷平台资金端洋钱罐、小赢卡贷等平台本身并不直接放款，而是通过大数据匹配出适合用户的需求的资方。该类网站的特点就是“海选”，只要求用户提供一家资金提供者的条件即可获得贷款服务。征信花多或者查询次数比较多的人使用这个平台的话，它的审批率就会超出常人预料之外了。特别是大额贷款渠道对于有公积金或者社保的用户来说，即使征信存在问题也可以申请到数万元额度。
除了前面提到的平台之外，还有一些垂直领域借贷口子值得关注。比如针对网约车司机的滴滴金融、外卖骑手的一些金融服务，这些基于职业数据的借贷产品对传统征信的要求较低，更加重视工作流水的稳定性。“黑户”如果有稳定的工作证明或者流水的话，那么通过该渠道获得贷款的概率要比一般的现金贷高得多。
当然，在追求下款速度的同时，用户评价也是不能忽略的一个参考维度。根据各大论坛、社区的反馈可以发现，大多数网友认为相比于新橙分期而言上述提到的助贷类平台在额度稳定性上表现好一些。有用户说：“虽然利息比银行高一点，但是胜在审核不磨叽，在需要的时候真的可以借到钱。”也有用户的反馈称部分持牌机构的客服响应速度快遇到还款困难时可以协商延期一定程度上避免了催收带来的困扰”
但是任何事物都有两面性。这些“好下”的口子也有明显的优缺点优点很明显：门槛低、审核快、额度高，可以解决燃眉之急。但是缺点也很明显：利息普遍较高，部分平台会存在隐形费用，比如担保费、服务费等，使得实际到账的资金减少或者还款压力加大。因此，在申请之前一定要认真阅读合同条款，并且计算出综合年化利率。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要牢牢记住。第一，不要频繁申请征信查询记录，否则会影响个人信用状况，进而影响到今后的借款机会。其次要注意防范所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，这是诈骗行为的一种表现形式。正规平台不会在放款之前收取任何费用。最后一定要按时还款，在这些平台上恶意逾期也会被催收并且会带来法律风险，并且会导致个人信用状况恶化。
为了便于大家更好地理解，我们整理了下面一些常见的问题：
问：真的可以做大额交易吗？
所谓的“黑户”定义比较宽泛。如果是连续三个月以上逾期的话，正规的大额贷款基本就下不了手了；但是如果有征信花、查询次数多的情况，在助贷平台或者持牌消金还是有大额放款的机会的。
问：这些平台的利息大约是多少？
年化利率一般为10%-36%，与用户的信用评分有关。利息比银行信贷高，建议短期使用不宜长期依赖。
问：申请被拒之后多久可以再次尝试？
建议间隔3个月以上。短期内多次申请会被系统认为急需资金，风险等级提高后直接拒单。
因此，虽然寻找比新橙分期更好的贷款渠道比较困难，但是通过合理的途径选择以及资料准备还是可以解决资金问题的。理性借贷、按时还款才是保持个人信用的方式。
