深夜的手机屏幕里，小张焦虑的脸庞映入眼帘，他刚成年不久就因为一次意外急需资金周转，但是征信报告上几笔逾期记录却像拦路虎一样挡在了面前。他曾多次用过搜索框输入“征信不好还可以借到钱吗”，想找到一条出路来。面对网络上的各种广告铺天盖地，到底正规的借钱软件没有针对未成年开设的服务可以使用吗？有没有征信上有五个瑕疵也可以轻松网贷的软件呢？这些平台审核比较宽松吧利息是否在法律允许范围内本文将为您详细分析那些对信用包容度较高的借贷渠道。
征信记录在目前的金融借贷市场中被看作是借款人的“经济身份证”。但是，在现实生活中，由于各种各样的原因使得很多用户的征信出现了问题，例如信用卡逾期、网贷申请次数过多等等。这部分人传统银行贷款门槛较高难以跨越。因此市场上出现了一批对信用要求较低的借钱软件。这些平台一般会接入大数据风控系统，并不会只依靠央行征信报告来判断用户情况，这样对于有瑕疵但不严重的征信记录的人群来说就有了可能了。“征信有问题也可以下款”并不是没有底线的，但是平台还是会考虑用户的还款能力来进行综合评定。
关于额度和使用条件方面，各个平台之间存在很大的差别。一般情况下该类软件的借款金额范围在500元到五万元左右。以某知名消费金融产品为例，其最低借款额为五百元，最高可达二十万人民币；但是对征信有瑕疵的人群而言，第一次申请贷款额度通常不会超过三千元。从使用条件来看，申请人要达到十八岁及以上，并且不能涉及法律红线的地方或者正规平台都不会给未成年人做借贷业务。用户需要提供实名认证的手机号、身份证以及绑定好的银行卡信息。部分平台还会要求授权淘宝收货地址或者是京东购物记录来作为衡量还款能力的一个辅助依据。
对于借款期限方面，这样的软件一般都提供灵活的选择。常见的还款期数为3、6和12个月，部分平台可以设置到最长的24个月。对收入不稳定的人而言，延长还款周期就可以减轻每个月的还本付息压力了。但是期限越长所支付的总利息就越多。用户在选择的时候要结合自身资金回笼的情况合理安排还款期数。比如某平台借款一万元分12期偿还年化利率为十八百分点的话，那么总的费用就是九百多元；如果分成六次还清的话，则是四五百元但是月供会翻倍增加。
用户评价可以作为检验平台好坏的一个标准。在各大应用商店以及投诉平台上，可以看到不同的评价结果。一部分人说：“虽然征信上有逾期记录，但是没想到真的能下款了，审核速度很快，半小时就到账了，解了我的燃眉之急。”好评主要是因为审核通过率高、放贷速度快的缘故。不过也有用户抱怨：利息比银行高出很多倍，并且还有担保费等费用，在综合考虑之后年化利率接近24%。风险大则收益高，该类平台的资金成本一般高于银行，借款之前要仔细查看整体费率情况。
任何事物都有两面性，类似这样功能的借款软件也一样。其优点因为门槛低、放款速度快，手续简单，并且整个过程都是在线上进行的。对于急需资金但征信记录不是很好用的人而言，这是个难得的资金来源渠道。但是缺点利息高，增加了还款成本；部分平台有“砍头息”或者隐藏费用的情况，实际拿到的钱比借款的金额少一些；最后就是逾期催收方式比较激进，会影响到个人的生活。因此，在选择的时候要优先考虑那些持有正规金融牌照的企业，比如消费金融公司、小额贷款公司等。
在使用的时候要注意几个问题。第一，坚决抵制任何形式的贷款前收费正规平台在放款之前不会以工本费、解冻费等名义收取费用。第二，仔细阅读借款合同中的利率条款以及逾期罚息和提前还款违约金等内容。第三要保护好个人隐私信息，不随便把验证码透露给其他人第四量力而行不要用贷款来还贷征信瑕疵已经限制了融资渠道如果再次出现逾期将会堵死未来借款的大门并且有可能被起诉到法院去
为了使大家对这些常见问题有更清晰的认识，下面整理了几个常见的疑问及其解答：
1. 问：未成年人真的可以在这些平台上借到钱吗？
答：绝对不可以。正规合法的借贷平台是不允许给未成年人提供贷款服务的。这是法律明文规定的要求，如果出现声称可以为未成年人大额放贷的情况的话，基本上就可以判定为诈骗行为了，请大家提高警惕。
2. 征信上有逾期记录，申请肯定会被拒吗？
答：不一定。如果逾期的情况不是很严重，比如非连续性或者金额不大一些平台会根据你的其他资质（如工作稳定、有社保公积金等等）来综合判断，并且还是有可能下款的。
3. 问：借款之后可以提前还款吗？
大部分平台都允许提前还款，但是会收取一定的违约金，一般为剩余本金的1%-3%。部分平台规定借款满一定期限后可以免收违约金，具体条款要参照合同来确定。
4. 问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：可以在应用商店查看开发者的资料，也可以到国家企业信用信息公示系统查询运营公司是否有“小额贷款”或者“消费金融”的经营范围，并且核实该公司在是否拥有相关的金融许可证。
