当前网贷市场上的“不用银行卡”借款，一般是指资金可以自动转入支付宝余额、微信零钱或者其他的电子钱包中去的模式，这样对于没有银行账户或者是被冻结了的用户来说就方便多了。以下是汇整出的五个可能符合要求并且征信方面相对宽松的借贷渠道分析。
一、平台额度及使用条件的详细说明
1. 借呗（支付宝）虽然借呗主要是通过信用评估来决定是否给用户授信，但是部分征信上存在问题但经常使用支付宝的借款人也有可能获得额度。一般为1000元到30万元之间，还款方式可以是三期、六期或者十二期。最大的好处就是资金可以直接提现到余额里，并不需要绑一个新银行卡，比较适合急需用钱的人。
2. 微粒贷（微信）微粒贷作为由微众银行推出的产品，采取白名单邀请制。尽管它会查征信信息，但是对于一些“黑户”来说，如果微信支付分足够高的话还是有可能开通的。额度为500元到30万元之间，可以借入零钱，并且使用非常方便，期限也很灵活。
3. 360借条该平台对于用户的资质审核较为智能，部分老用户或者信用评分还可以的用户可以申请。最高额度为20万元，一般需要银行卡进行支付，在某些活动或升级版本里也可以通过第三方支付的方式把钱打到指定账户上，并且最长可分两年二十四期来还款。
4. 分期乐主要针对年轻人，除了传统的借贷功能外，还有强大的消费分期能力。征信方面要求比较灵活一些，额度为1000元到5万元之间。部分场景下的消费金额不需要使用银行卡直接支付来解决没有银行卡的问题。
5. 极融借款作为助贷平台，它对接了众多持牌机构，并且审核机制比较多元。征信花户有一定的容忍度，额度一般从2000元开始起批放款速度快得惊人，部分资金方可以将款项打入非银行卡账户中，在此情况下黑户也可以选择尝试申请贷款。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛和社区用户的反馈来看，上述平台在实际使用中出现了两种截然不同的情况。大部分用户赞同放款速度尤其是支持把钱直接打到支付宝或者微信的功能，用户把它叫做“救急神器”。例如，“逆风飞翔”的一位网友说：“银行卡被冻结了，没想到借呗还可以用，直接转到了余额里头解了我的燃眉之急。”但是也有征信受损严重的用户表示，在申请的时候虽然简单方便，但审核拒率仍然存在，“黑户必下”更多的是营销噱头，并不能代表实际违约情况。
三、优缺点分析
优点方面，这些平台最大的亮点在于流程简化与到账迅速不需要繁琐的银行卡绑定过程，只需要进行身份验证以及面部识别就可以在最短时间内完成转账。另外征信宽容度也比传统银行要大一些。
缺点也很明显。首先，利息成本一般比银行信贷要高，综合年化利率接近监管红线。其次，“黑户”对来说额度受限常态下初次借款额度一般较小，需要通过按时还款来提高。另外一些第三方助贷平台可能存在会员费隐形收费提高借款成本。
四、借款注意事項
在申请“不用银行卡”的借款的时候要提高警惕。正规平台不会在放款之前收取任何费用凡是要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，基本上都是诈骗。同时要认真阅读借款合同中有关还款方式的部分，看是采用等额本金还是先息后本的方式，并且要注意避免出现逾期而产生的高额罚息。对于黑户用户来说更要量力而行，不能以贷养贷进一步加重自己的信用状况。
五、用户提问和回答
Q1：黑户也可以申请贷款吗？
A：不存在绝对的“黑户必下”。所谓的黑户借款平台一般都对接了多个小贷公司，审核维度也比较多。如果逾期记录非常严重（比如被列为失信被执行人），通过率仍然很低。可以考虑一些门槛较低的助贷类网站或者机构。
Q2：没有银行卡的话，怎样还款？
A：大多数支持把款打到支付宝或者微信的平台，在还款的时候也可以直接用支付宝、微信余额扣费，或者是生成一个二维码扫码支付，操作起来很方便。
Q3：借款记录会列入征信系统吗？
正规持牌机构的借款记录都会被上传到征信系统。虽然申请的时候门槛比较低，但是按时还款反而可以修复信用；而如果再次逾期的话，则会彻底堵住未来的借贷之路。
