征信记录在当前的金融市场上常常被看作是借款人的“经济身份证”。但是生活中总会有意外发生，使得征信变成花或者成为黑户。两万块钱的资金缺口出现的时候，传统的银行大门已经关上了，这就给很多非银机构生存的空间留了出来。标榜着可以贷款下黑色客户的人APP，在市面上较多的都是和小贷公司、助贷平台等对接的产品，并且对于客户的资质要求不是很高，但是也存在一定的门槛。
一、五个常见且门槛较低的平台额度和条件解析
对于征信较差的用户群体而言，下面几类平台一般都会比较人性化地进行审核，但是需要注意的是，“黑户下款”大多指的是大数据风控相对宽松，并不是说无视所有法律法规：
1. 借呗、花呗（支付宝生态）：虽然借呗主要依据芝麻信用分来决定，但是对于一些征信上有瑕疵但是支付宝流水好的用户来说，系统会降低额度并开放。额度为1000到50000元不等，期限在3个月至一年左右。需要实名认证并且经常用支付宝消费的条件才适用。
2. 微粒贷（微信生态）白名单邀请制，征信小瑕疵但是微信支付分高的用户也可以。额度为500-30万之间，并且期限比较灵活。重点是微信支付分的累积是否能通过审核，很大程度上取决于此。
3. 分期乐主要针对年轻人，除了征信之外还重视用户的消费能力以及学历情况。对于一些有“花”但没有严重逾期的用户仍然有机会获得贷款额度最高为五万元，最长还款期限是二十四期。
4. 还呗主要以信用卡账单分期为主，适合持有信用卡的用户。即使征信上有一点小瑕疵，但是如果有较好的信用卡使用记录的话，通过的概率就比较高了。额度一般在一万到五万元之间。
5. 洋钱罐属于典型的助贷类产品，对接多家持牌机构。对于征信黑户而言，它会尝试找到对征信要求较低的资金方，但是利息比较高额度为2000-50000元，期限3到12个月。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户对于这些APP的态度褒贬不一。正面评价主要为“下款速度快”、“审核门槛低”，很多用户表示，在银行被拒之后在该平台上成功借到了两万元应急资金。但是负面评价也不可小视，主要是集中在高额的利息以及手续费上。部分用户表示，实际到账金额常常会扣除一定的“服务费”，使得综合年化利率远远高于宣传数字。催收问题也是用户的投诉热点之一，一旦出现逾期情况就会经常接到催款的电话。
三、优缺点分析及风险提示
从优点上来看，这些平台给征信不良的人提供了资金周转的机会，并且操作简单、全线上办理，最快当天就可以完成。对于急需两万块钱的用户而言，这是救命稻草。
缺点很明显。第一方面成本高昂，综合年化利率接近法定红线，还款压力大。其次是信息安全风险部分不合规的APP会滥用用户的通讯录信息。最后，如果遇到诈骗网站的话，不但不能拿到钱款，还会被扣除一定的手续费。
四、借款须知
在申请借款之前，一定要核实该平台是否有放贷资质，并且要查看其工商注册信息中是否包含“小额贷款”或者“金融信息服务”的字样。切勿轻信所谓的“百分百下款”，以及无视黑白户的虚假宣传，在正规机构都会进行风控审核的情况下也不例外。同时还要量力而行，计算好自己的还款能力，不要因为贷款而导致生活陷入困境。在签订合同之前一定要看清有没有隐藏的服务费用，比如担保费、服务费等等。
五、用户提问和回答
问：真的有黑户也可以贷款吗？
这里的“黑户”一般指的是征信上有逾期记录但是没有被法院列入失信被执行人名单的人。如果出现严重的连三累六或者当前已经逾期的情况，那么下款的概率就很小了。部分平台会根据大数据来评估其他方面（公积金、社保等），从而给出额度，但并不是所有的黑户都能通过。
问：借了两万块钱，最后能拿到多少钱？
正规持牌机构一般全额到账，按期付息还本。但是部分非持牌的金融机构会扣除“砍头息”，比如借两万实际到手一万八，合同上写的是两万元。遇到这种情况的话要保存好证据并且不要借钱给对方。
问：如果还不上款怎么办？
答：可以主动联系客服申请延期还款或者分期付款。不要失去联系，否则不但会收到催收骚扰，而且征信状况还会进一步恶化，并有可能被起诉。合法的借贷关系受法律保护，逃避不是解决的办法。
