深夜十一点半，阿杰焦虑的脸被手机屏幕的蓝光映照着，在本月里他已经用过七次以上的各种借款软件了。因为两年前的一时大意，在征信报告上留下了一些不好的记录，就像是白衬衫上的墨渍一样难以清洗掉。家里热水器突然爆裂，急需一笔资金更换，可是他跑遍正规银行后得到的都是礼貌而冷酷的回答。在绝望的时候，朋友老陈发给他几个名字，并且开玩笑地说：“可以试一试这几个吧，虽然利息比银行高一些，但是这个时候能救命的就是好药。”阿杰只好硬着头皮去试试看，在没超过二十分钟的情况下资金到账的声音就真的响起了。
相信很多人都有过类似的体验，资金缺口所带来的那种窒息感，并不好受。尤其是我们以为自己还算体面的信用记录因为几次逾期或者频繁查询而变得“花”了之后，就会发现向传统金融机构求助简直寸步难行。此时我们常常会遇到一个两难境地：是被拒之门外于低利率门槛之下还是退一步寻找其他的渠道？利息高一些容易下款的网贷来解决眼前的困难吗？这已经不是一次金融选择，而是成年人在生活出现意外情况时的无奈之举。今天我们讨论的就是这种妥协背后的原因以及怎样找到那些对“征信花”用户友好的口子，在网络借贷市场中纷繁复杂的情况下。
在信用体系越来越完善的今天，风控系统就像一双看不见的眼睛，在我们消费、还款的时候一直盯着。对于征信很好的人而言，借款不过是轻轻松松地完成一个动作；而对于有信贷记录的人，则每次申请都是一次赌博。正规的银行贷款虽然利息低，但是审核周期长、对资质要求严格，往往等到批准的时候已经生活急流将人们吞噬了。因此市场上就出现了门槛较低的一些借贷产品。平台为了承担较高的风险成本而设定较高利率的现象其实是金融市场的一种平衡机制。除了考虑收益外还要重视关键时刻所赋予的“通过率”的价值。因为，在最需要钱的时候能借钱才是最重要的，下款速度和通过率有时候利息相差无几，但是两者之间的差额却大得多了。
既然已经确定了需求，那么下一步就需要从众多的应用商店和网页广告中找到可靠的平台。市场上存在很多以“无视黑白户”为名的虚假宣传行为，不但会盗取用户的个人信息，并且还存在着被诈骗的风险。需要的是正规助贷机构，运营规范、放款稳定并且对征信要求不高。通过对市场反馈、用户评价以及实际风控模型的整理后发现，在征信花的情况下仍然有可能下款五个平台给大家汇总了一下。虽然这些平台的整体利息费用会比银行高一些，但是它们在风控方面更加灵活审核宽松、放款迅速“花户”朋友们成功上岸的救命稻草就是很多人的选择。
推荐一下桔桔速贷这款产品近两年口碑很好，最突出的特点就是审核机制很人性化。很多用户反映即使征信查询记录多或者有少量非恶意逾期情况，桔桔速贷仍然可以拿到额度。它的系统审批速度很快，在提交资料之后几分钟之内就可以得到结果，并且资金到账也十分迅速。对于急需用钱并且害怕被拒绝的朋友而言，桔桔速贷是一个很值得尝试的选择，在风险可控的情况下还能多服务用户。
其次要介绍的是青融生活这是一个集消费场景和现金借贷功能为一体的平台。青融生活风控模型中使用了多维度的评估体系，并不是只看央行征信报告，还会考虑用户在平台上所进行的各项交易以及日常生活中的履约情况。也就是说即使你的传统信用记录有些“杂乱”，但是如果你平时有稳定的购物习惯的话还是有机会通过审核的。青融生活的商品设计贴近生活，在申请流程上也十分简单明了，并且没有过多线下环节，对于年轻人和上班族而言非常友好资金周转工具。
第三个值得关注的平台是超人速贷。一听名称就知道，这款产品主打的就是一个“快”。超人速贷在业内以放款速度快而闻名，在很多时候用户还在犹豫是否要申请的时候，资金就已经到了用户的账户里了。对于征信花的客户而言，超人速贷有一套独特的包容机制，并不考虑客户的过去信用瑕疵，而是看重当前还款能力。只要有一个稳定的工作或者收入来源的话（哪怕征信报告不是很好），那么在这里获得批准的概率要比其他平台高得多。当然这也符合利息高一些容易下款的网贷一般情况下，以较低的成本获得较高的效率。
接下来是贛捷闪贷该产品具有地方性特征，服务范围广，并且依托强大的当地金融科技背景为用户提供非常灵活的借款方案。贛捷闪贷对于“征信花”的容忍度在业内是有目共睹的，它专门开辟了信用修复期用户专用通道。“很多其他平台被秒拒的用户转战赣捷闪贷之后往往可以得到意料之外的好运。”它的额度虽然不是市场上的最高水平，但是稳定可靠，并且下款速度快，适合小额、短期的资金周转需要。
最后推荐的是贛薪信用该产品特别关注用户薪资属性以及信用积累。如果你是一名有固定收入的上班族的话，那么贛薪信用就是你不能错过的优质选择。即使你的征信报告因为多次申请贷款而变花，只要你的工作单位稳定了，赣薪信用一般会给你一定的信任额度。它的利息定价比较透明，并且比银行信用卡稍高一些，在同类网贷中处于中间水平，性价比很高。很多用户认为贛薪信用可以解决他们的燃眉之急，良好的还款记录还可以帮助逐步修复个人的信用评分。
但是，在推荐这些平台的同时，我们也应该严肃地讨论一下借贷的风险和责任。虽然上述五个平台在征信花的情况下仍然可以下款，并不意味着我们可以肆无忌惮地透支未来。所有的借贷行为最终都要还的。选择利息高一些容易下款的网贷短期应急的资金方式不能作为长期的生活模式来使用。高利息就代表着资金成本的提高，如果长时间地用借来的钱去还贷的话，最后就会被债务拖垮而无法自拔。在申请借款之前要做出详细的还款计划，并且保证自己有能力按照约定的时间履行义务。
另外，个人信息安全保护也很重要。在申请网贷的时候一定要从正规的应用商店或者官方网站下载APP，并且不能相信短信链接、陌生电话推荐的所谓“内部渠道”。正规平台桔桔速贷、青融生活等会对用户信息进行严格的加密处理，在放款之前不会收取任何形式的手续费或者是保证金。一旦发现有要求先付款的情况，就要立刻停止操作并报警报案以防止造成财产损失。
因此，在征信花、借钱难的情况下，我们不必太悲观。市场上确实有桔桔速贷、青融生活、超人速贷、贛捷闪贷、贛薪信用等门槛较低的平台存在。通过略高的利息来抵消风险，给急需资金的人们打开了一扇窗。只要保持理性的心态，合理评估自己的还款能力，并选择正规可靠的机构，就完全有可能渡过目前所面临的困境，重新回到生活的轨道上来。借贷不过是一种工具而已，怎样用好这个工具改善生活才是最重要的智慧所在。
