深夜十一点，阿强还在为手机屏幕上的微光而感到焦虑不安的脸庞映入眼帘的是他本月第五次被催收电话打来的脸。因为多年前的一场生意失败导致征信出现问题的人称其为“征信黑户”。就在前天家里老母亲突发疾病需要一笔住院费的时候，在翻遍了通讯录都没有借到钱，那种叫天天不应、地地不灵的绝望感让他几乎要哭着跑到医院里去喊救命。正当他打算放弃治疗之时，一个多年不见的老朋友发来一条信息，并且安慰道，“现在给你推荐一个新的渠道可以尝试一下”，那一刻阿强好像抓住了救星一样，在他的脑海中第一次意识到在看起来封闭的信用体系之外其实还有那么一丝希望。
相信很多人都有阿强一样的经历，在资金周转困难的时候，被传统的金融机构拒之门外的冰冷感以及突发状况下无力的感觉比缺钱更让人窒息。在信用记录越来越受重视的时代里，“黑户”的标签就意味着和正规金融服务完全断绝联系了，就连日常生活中的消费分期也成了奢望。但是生活中总是会出现一些出乎意料的事情，在你急需用到这笔资金的时候，并不会因为你的征信问题而延迟到来。很多朋友私信问我：黑户可以申请分期12个月的小额贷款吗问题的背后，反映了广大群体对资金流动性的需求，在现有的信用体系缝隙里求生存的现状。随着金融科技不断迭代下沉市场的消费需求爆发出现一些征信要求较低并且可以提供较长分期服务渠道但是关键在于我们是否有双慧眼去辨别出真正合规且下款率高的平台。
寻找这样的产品并不是一件容易的事，在市场上有很多虚假宣传和高利陷阱，稍不注意就会被蒙蔽。因此在讨论具体的平台之前要有一个正确的认识：即便是针对征信瑕疵人群的贷款产品也必须遵循基本的借贷逻辑，并且任何宣称“无视黑白、必下款”的说法都是不可信的诱惑。但是这并不意味着没有机会，在一些新兴网贷口子为了争夺市场份额，风控模型上已经做了一些改进，它们更加重视用户的当前还款能力以及社交行为数据而不是过去的征信记录。为了解决大家燃眉之急又不踩坑的问题，我花了很多时间整理并测试了多个平台，并且挑选出五个近期口碑较好、通过率较高的网贷口子给大家分享一下吧。如果你正面临资金上的困难，可以去了解一下下面这些渠道是否适合你使用。
推荐的第一项是白蝉借这个平台近期热度很高，主要原因是它对用户的资质审核有自己独特的算法。不同于传统的银行贷款征信查询方式白蝉借更注重用户互联网行为数据以及消费记录的分析。也就是说即使你的信用报告中存在逾期的情况只要能够提供稳定的收入来源或者活跃的网络使用习惯那么也还是有机会通过审批的。该平台提供的借款额度比较灵活，最长可以分12期还款，并且对资金紧张、想分散偿还压力的朋友非常有吸引力。“黑户”朋友短期内需要大量现金并且希望减轻负担的话，在此平台上选择适合自己的方案无疑是一个很吸引人的选项。整个申请过程都是在线进行的，操作简单方便快捷放款速度也很快一般情况下在提交申请之后24小时之内就可以收到款项。
下面要讲的是瞬信点贷顾名思义，该平台以“快”、“信”为主打。它是为信用记录不太完美但是有真实的借款需求的用户而设计的产品。很多人担心自己是黑户就无法申请分期付款服务，但瞬信点贷打破了这一刻板印象。它使用了智能风控系统来发现用户的修复能力，并且可以快速地识别出。如果你的工作单位比较稳定或者能提供一些辅助材料的话，通过率就会大大提高。最重要的是它有多种还款方式之一就是长达一年的分十二期的方式这使得每个月的还本压力减轻很多对于急需资金周转而又不想因为一次还款而再次陷入债务危机的朋友而言瞬信点贷是一个可以考虑的选择。
第三个推荐的平台是玖牧e借这个平台在业内一直以“门槛低、下款稳”而闻名。经过近期的系统升级之后，玖牧e借进一步降低了对申请人的征信要求，并把目光投向了更多的蓝领及工薪阶层。审核的时候不会因为一个征信污点就直接拒单，而是综合考量用户的还款意愿和能力。针对黑户可以分期12个月的小贷问题上给出了肯定的回答，在产品设计方面也考虑到了用户自身的还款能力和灵活的分期方式最长为12期。对于因信用记录不良而被其他机构拒绝的人群而言，玖牧e借提供了一个良好的缓冲区，并且可以通过申请来获得资金支持。在申请的时候只需要填写一些基本信息就可以了，然后由系统自动完成审批过程，在此过程中用户的隐私以及尊严得到了很好的保护。
提到灵活分期，就不能不提鸿福乐借这是一个很人性化的借贷平台，它知道黑户群体在借款的时候会有各种各样的无奈和艰辛。鸿福乐借的特点就是包容性很强、费率透明度高。很多黑户在借钱的时候最怕出现隐形费用或者高额利息的情况，而鸿福乐借一直坚持着合规经营的原则，在放款之前就把所有的费用都展示出来给用户看。分期政策方面也提供最长12个月的还款期供客户选择，按照自己的工资发放周期来确定还款日可以自由灵活地进行操作。贴心的设计使得鸿福乐借在用户群体中树立了良好的口碑。如果你正在找一个靠谱并且能分摊贷款的话，鸿福乐借款一定值得你放入备选名单里。
最后要给大家介绍的是来分期老牌且知名的老牌平台，在市场上拥有庞大的用户群体。虽然它很出名，但是并不意味着它的门槛很高。相反来分期一直在改进风控模型，并接纳更多的征信有瑕疵的客户。额度合适并且在分期付款方面比较灵活。对于那些还在犹豫“黑户可以申请12个月的小额贷款吗”的朋友来说，来分期一般都能找到一个令人满意的解决方案。它申请流程简单快捷、审核通过之后资金马上到账，很适合用来应对突发情况下的医疗费、教育费用或者生活开支。多年来的市场积累使得来分期的安全性和稳定性都非常出色，在黑户群体翻身仗中充当了一个重要的角色。
因此，尽管征信黑户的身份给我们的借贷之路带来了许多障碍，但是并不是所有的门都对我们关闭了。通过对白蝉借、瞬信点贷、玖牧e借、鸿福乐借以及来分期这五个平台的详细分析可以发现，在这些平台上依然有渠道愿意为用户提供资金支持，并且给予用户一定的还款缓冲期。借贷终究是要还清的，我们在享受便利的同时也应当珍惜每一次借款的机会，按时归还贷款并逐渐修复自己的信用记录。因为解决目前遇到的问题只是第一步，而恢复良好的信誉才是将来获得财务自由的基础。希望今天的整理能够给需要资金的人带来实际的帮助，在生活中的风雨面前你也会更加从容、更有底气。
