金融科技发展日新月异，网贷平台的审批流程也已经不受制于时间限制了。对于习惯“月光”或者面临突发情况的用户而言，在深夜获得资金支持非常重要。我们首先介绍的是第一批平台，它们都是全天候系统审批著名。这些平台一般依靠强大的大数据风控模型，不需要人工介入，在凌晨三点提交申请的话，可以在十分钟之内完成放款。“口子”最大的特点就是速度快，并且额度在1000元到5万之间比较适合短期周转。
接下来我们来详细了解几个主流大平台的额度以及规则。首先是大家熟知的一些蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，它的放款速度在业内很有名。芝麻信用分达到600以上就可以申请开通了。额度跨度大，从1000元到30万元都有可能被借款用户获得，并且可以随借随还，日利率一般为 0.015%-0.06%之间。最重要的是，借呗系统24小时运行，深夜申请也会秒到账，所以它被称为“夜间备用金”。
紧随其后的就是微粒贷利用微信庞大的用户群体，微粒贷采用白名单邀请制的方式进行贷款业务。门槛虽然高一些，但是它的通过率非常稳定。额度一般为500元到20万元之间，并且可以随时提现。很多用户的反馈是，在晚上使用的时候放款的速度比白天要快得多，这是由于微众银行系统处理能力很强造成的。对于经常用微信支付的用户而言，这是一个难得的好渠道。
除了互联网巨头旗下的产品之外，一些持牌消费金融公司推出的APP也值得我们关注。比如招联金融和马上消费金融此类平台的额度一般比较高，最高可以达到20万元左右，并且还款期限比较灵活，有3个月、6个月、12个月以及更长的时间选择。这类平台对申请者的条件要求不是很高，在年龄上为十八至五十五周岁之间，只要工作稳定并且收入来源明确的话就可以尝试申请了；征信稍微有点问题也有可能被批准。但是和借呗、微粒贷相比，持牌机构的审核电话通常会在第二天打出来，不过系统批款还是24小时在线的状态。
在用户评价方面，我们收集了数千条反馈信息。大部分用户的看法是下款速度表示满意，尤其是深夜急需用钱的时候，这些平台真的救了急。一位用户评论说：“凌晨两点申请的款项，在我的意料之中是到了天亮之后才会到账，没想到不到五分钟的时间内就收到了这笔资金。”但是也有部分网友认为一些小网站年化综合利率较高，甚至有会员费等隐形费用。因此，在申请之前认真阅读借款协议中的费率说明就显得非常有必要了。
为了使大家对选项有更清晰的认识，我们做了一个简单的优缺点对比。优点方面便捷性首当其冲的是全部线上操作，无需抵押担保；其次就是时效性打破了传统银行工作时间的限制。但是缺点也不能忽视。网贷产品利率比银行信贷高很多，长期使用成本大；而且有些平台暴力催收比较严重，一旦逾期就会给个人生活带来麻烦。因此理性借贷、按时还款就是这些网站的基本要求。
在使用这些“口子”的时候，需要注意的是注意事项一定要记住。第一，使用官方的应用商店来下载APP，并且不点击不明链接、进入未知网站，以防个人信息被窃取。第二，在借贷的时候要量力而行，不要用贷款去偿还之前的借款。“深夜冲动借钱”会面临很高的利息压力，所以在借之前最好能做好还款计划。第三保护个人信用记录。正规的平台都会接入央行征信系统，逾期行为会影响到以后的房贷、车贷申请。
最后，就用户所关心的一些常见问题整理出以下答案：
2. 深夜申请会影响额度吗？
不会。系统审批是根据算法模型进行的，额度主要看用户的信用评分以及还款能力，并不和申请时间有关。
征信不好可以贷款吗？
这要看具体是哪个平台。头部的借呗、微粒贷等平台对征信的要求比较严格；而一些持牌的小额贷款公司会稍微宽松一点，但是利率会上升。
3. 借款之后可以提前还款吗？
大多数平台都支持提前还款，并且不会收取违约金，但是具体的规则要参照借款合同。
4. 为什么我申请会被拒绝？
常见原因有年龄不符、资料填写错误、负债率过高或者近期频繁申请其他贷款引起的大数据风控预警。
因此选择正规的网贷平台，并充分利用其夜间下款的优势，可以在资金周转出现问题的时候给我们更多的从容。但是借贷有风险，入市要小心。
