深夜的街道上一个人也没有，李先生看着手机银行里的负数心里很着急。由于生意上的连番受挫而背上了沉重债务的人，在这时又要面对着供应商催款的声音了。对于传统银行贷款被拒的情况而言，他最想知道的是：负债太多怎样可以贷款资金链就要断裂的时候，还有哪些途径可以得到资金的支持呢？如果尝试列举出五个借款平台的话，每个人具体能借多少钱额度。这些网站有没有高利率陷阱存在？
负债率高的群体对传统银行的信贷大门一般都紧闭着，但这并不意味着融资渠道就完全断绝了。正规持牌消费金融机构比如马上消费金融、中银消费金融等值得关注。这类平台对于债务比较宽容一些，比国有银行要宽松一些额度范围一般为1000元到20万元之间获批金额取决于申请人的公积金、社保或者按揭房记录。在条件方面，并不要求征信完美，只需要提供稳定的工作证明就可以借款了，期限可以灵活选择，从3期到24期不等。但是其年化利率一般为10%-24%，用户评价褒贬不一，优点是放款速度快，最快五分钟到账，缺点是逾期催收较多，并且提前还款会收取违约金。
第二个选择就是依靠互联网巨头提供的信贷产品，比如借呗、微粒贷或者京东金条。该类平台利用大数据风控，在重视征信的同时更加看重用户在生态中所表现出的行为数据。即使负债较高，但是支付宝或微信支付分如果好一点的话也可以拿到额度。能借多少主要看日常流水以及信用情况一般为500元到3万元左右。还款方式灵活，可以随时取款、还贷，并且按日计息，日利率大概在0.2%～1.8%，具体以产品为准。用户普遍反映使用体验流畅，但是负债率一旦达到警戒线就会出现降额或者冻结额度的情况，从而加大了资金链断裂的风险。
第三类渠道是针对有资产的人群的抵押贷款或者典当行。名下如果有车、房或者是高价值保单的话，即使信用记录不好也可以用这些作为抵押来获得资金。比如汽车抵押贷款额度可以达到车辆评估值70%-120%，期限为一个月到三年六个月不等。这种方式最大的优点就是门槛低、通过率高，并且放款很快。但是缺点也很明显利息成本比较高而且一旦不能按时赎回，资产就会面临被处置的风险。用户评价中急需周转的人群对这类服务的评价较好，但是要小心合同里的“综合服务费”条款，防止掉入隐形高利贷陷阱。
第四类是近几年来出现的各种助贷平台或者网贷口子，比如分期乐、榕树贷款等聚合平台。这类网站一般会和很多资金方合作，并且系统可以自动把高负债用户匹配给合适的资方。额度在2000元到5万元之间，期限一般是6个月到1年半左右。此类平台上款率较高，“征信花”类型的用户适合使用该平台，但是年化利率接近法定红线的24%，有的甚至更高一些。根据用户的评价可知，它的优点就是申请门槛很低，并且只需要身份证以及银行卡就可以完成，但是缺点就是还款压力大，而且存在个人信息泄露的风险申请的时候要仔细甄别平台的资质。
最后还要提到的是亲友之间的资金周转或者民间借贷，虽然不属于正规金融机构的一部分，但是却是很多高负债人群的最后一根救命稻草。没有固定的“额度”，完全取决于人情关系以及信任程度，并且期限也非常灵活。优点是没有利息或者是低利率，而且也没有繁杂的审核程序。缺点是容易造成感情伤害，在不规范的民间借贷公司中从事可能会有暴力催收的风险。建议即使向亲友借钱也最好写借条并注明还款日期来表示尊重和诚信。
在使用上述渠道的时候，高负债的人要保持清醒。优缺点分析表明，高负债贷款一般会有较高的利息以及较短的期限，这是资金方为了控制风险而设置的要求。注意事项上要注意防范洗白征信、包装资料等骗局，凡是声称可以忽略不计债务直接放款的信息都是陷阱。“其次就是自己计算出自己的还款能力了，并且要避免用借款来偿还之前借的钱，从而造成负债越积越多的情况。”最后选择正规持牌机构，在签订合同的时候一定要仔细阅读其中有关逾期罚息以及服务费的条款。
对于用户经常提出的问题，这里整理了几个重要的问题解答：
1. 负债率超过多少会被拒贷？
答：一般个人负债率超过月收入的50%，银行和正规金融机构就会谨慎放贷；达到70%以上基本上就很难获得贷款了。但是有些网贷平台对于这个要求比较宽松。
2. 问：申请贷款的时候怎样才能提高通过率？
答：提供资产证明（房产、汽车等），完善个人信息，减少短期内频繁申请贷款的情况出现，从而降低征信查询记录。
3. 问：贷款逾期会有怎样的后果？
不仅会产生高额罚息，而且会在征信报告上留下不良记录，影响未来的买房、买车以及贷款等金融活动。严重者还可能会被起诉并列入失信被执行人名单中。
4. 问：请列举出五个平台每个人的额度是多少？
额度大小各不相同。例如借呗有的用户有10万，有的只有1000；具体要看系统评估结果，并不能一概而论，建议根据自己的资质选择对应档次的产品试用一下。
