深夜里，阿强的眼睛盯着手机屏幕上的微光，里面映着他的脸庞上布满的焦虑之情。银行APP上“综合评分不足”的冰冷提示就像一道无法逾越的大门将他拒之门外。急需资金周转的人们，在传统的借贷门槛面前屡次受挫之后只能在网络深处寻找一丝“黑户也可以下款”的希望了。是否存在真正的不考虑信用记录的大额贷款渠道？哪些软件被称为必下载的？本文要告诉读者评分体系之外隐藏着的一些借款机会是什么样的。
目前金融借贷市场中征信评分低经常成为阻碍借款人获得资金的最大障碍。所谓的“黑户”一般指的是因为以前有过逾期、欠款等行为而使个人征信报告上有严重污点的人。“对于这部分人来说，传统的银行大门已经关闭了，但这并不意味着没有融资途径。”市场上确实存在一些对信用要求很低的机构甚至不看征信借款平台一般采用大数据风控的方式，主要关注用户的手机运营商信息、电商消费记录或者公积金缴纳情况。
对于评分不够高的用户，下面列出了五个常见的大额贷款渠道以及相关信息：
第一个渠道是极速分期类平台。此类平台的额度一般为1000元到5万之间，申请条件非常宽松，只需要实名制手机号以及身份证就可以办理。期限灵活分为3期、6期和12期。用户评价普遍认为下款速度快，在提交完申请之后半个小时之内就到账了，但是缺点就是利息比较高，并且逾期催收力度也很大。
第二个渠道是典当行或者抵押贷APP对于征信已经全部抹除的用户来说，这是最保险的大额贷款方式。额度由抵押物的价值决定，比如黄金、名表或者汽车等物品的价格可以从几千到几十万之间变动。只要抵押品价值足够高的话就几乎不用看征信了。使用期限较短一般为1-6个月左右。虽然利息比较高，但是胜在下款额度大、稳定，短期应急适用。
第三种渠道为消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司推出专门针对“次级信用”人群的产品。额度一般为2000元到10万元之间。申请条件虽然比银行宽松，但是也需要验证工作信息或者社保缴纳记录。最长可以达到36个月的期限。用户反馈流程还算正规，并且会有电话回访要求借款人保持良好的接听态度。
第四种渠道是一些网贷口子该类平台大多为民间借贷转型而来，额度在500元到五万元之间浮动。它们的特点是不看黑白户只要借款人的年龄条件允许并且有还款能力就可以尝试。期限一般为7天到3个月不等。用户评价两极分化，有人认为它是救命稻草，也有人批评它存在砍头息的现象，借款成本很高，需要仔细甄别。
第五种渠道为信用卡代还或者养卡软件虽然不是直接放贷，但是对信用卡额度不够的黑户来说是一种变相融资的方式。根据自己的信用卡信用度来决定额度大小，并通过智能还款或者账单分期的方式来减轻资金压力。期限按照信用卡账单周期进行设置。用户认为这可以缓解短期还款的压力，但存在被封卡的风险。
对于这些平台的优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、对征信要求很低，解决了评分不足用户急迫的问题。但是缺点也不能忽视掉，最大的问题就是借款成本非常高昂，并且年化利率常常超过法定标准；其次就是额度不固定，所谓的“大额”需要根据用户的实际情况动态调整，并不是每个人都能拿到较大的金额。
在注意事项在借款人方面，要保持清醒。第一种情况就是宣称可以百分之百获得贷款的宣传都是诈骗行为，在正规平台都会进行风险控制审核；第二、第三类需要注意的是套路贷和高利贷等非法借贷活动，并且在借款之前一定要看清楚合同中的利息条款以及违约金和服务费等内容。最后，按时还款很重要，虽然这些平台不接入央行征信系统，但是会接入第三方大数据风控体系，在出现逾期行为之后就会把借款人拉黑掉，从此就再也无法通过网络贷款的方式继续进行融资了。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
1. 问：真的黑户也可以做大的贷款吗？
答：理论上是可行的，但是额度大小与您的资产证明或者还款能力有关。纯信用贷款给黑户时的金额一般较小，而抵押类贷款所给予的资金量则较大。
2. 问：这些借款软件会将用户的信息上传到征信系统吗？
答：部分持牌机构会去查征信，但是有些网贷口子只查询不到。建议申请之前向客服咨询确认一下，以免增加自己的征信压力。
3. 问：申请被拒绝了怎么办？
答：可以更换一下平台，或者完善自己的资料（比如补充社保、公积金的信息），提高综合评分之后再试一试。
