负债率在金融信贷市场中是衡量借款人还款能力的重要红线，传统的银行机构一般会拒绝负债率达到50%以上的用户。但是伴随着金融科技的发展，在一些新上线的小额贷款平台开始利用大数据风控模型来降低对于传统征信负债的依赖，并且更重视用户的日常消费行为以及现金流稳定性。这给短期资金周转困难、债务负担较重的人群提供了一种融资的可能性。但是门槛低并不等于无门槛，用户仍然需要有基本的还款意愿和能力。
一、五大新上线低门槛贷款平台详解
1. 信义花最近上线的纯信用贷款APP信义花以流水代替负债作为主要依据。该平台最高可提供20万元授信额度，日利率为0.02%-0.05%左右。最大的特点是对于申请人的负债率比较宽容，只要能出示近半年稳定的银行流水或者支付宝收支截图，并且信用卡已经刷爆的情况下也有可能被批准通过。借款期限可以灵活选择3-24期分期还款。
2. 速借宝速借宝的审核机制为全自动AI审批，人工干预极少，所以放款速度很快，在5分钟之内就可以完成。对于负债高的用户来说，系统会适当降低授信额度但是下款的概率还是很可观的。需要注意的是该平台期限较短一般在7天到3个月之间适合急需过桥资金的人使用。
3. 无忧融无忧融为新晋持牌机构产品，资金来源正规、利息透明。该平台对于负债高的用户有自己的一套“债务重组”评估逻辑，在用户的逾期次数较少的情况下（仅仅是由于多头借贷造成负债较高），系统会给出降息提额的优惠券来吸引优质的次级客户。条件很简单，只需要身份证和实名手机号码，并且年龄在22到50岁之间就可以申请了。
4. 易得钱包易得钱包因为门槛低而被人们所熟知，它的申请流程非常简单，并不需要查看人行征信记录，只需要参考第三方的大数据信用分即可。额度在3000元到3万元之间虽然不多但是负债爆棚的用户还是可以从中获得好处该平台支持随借随还、日息计费、提前还款无罚金大大降低了用户的资金使用成本
5. 安薪借安薪借为稳定工作的人群推出了“薪资预支”的模式。即使负债较高，只要在当前公司入职满6个月，并且社保、公积金正常缴纳的话就可以申请到最高10万元的额度。该平台认为稳定的就业背景可以作为还款的最佳保障来减轻现有的债务压力。借款期限最长可达36期，有效减小了每期还款的压力。
二、用户评价和真实的反馈
在各大应用市场以及第三方投诉平台中，对于这五款APP的评价褒贬不一。用户“奋斗的李哥”评论道：“信义花真的没有让我失望，信用卡欠了十几万钱，居然还批给我2万元，解了我的燃眉之急。”而用户“小张”反馈：速借宝利息偏高、期限较短，如果不能及时还款的话很容易造成逾期。综合来看，信义花和安薪借因为额度大、周期长得到较多好评；易得钱包由于下款快受到急需小额资金用户的喜爱；无忧融与速借宝在利率及时间上存在分歧，用户需要根据自己的情况慎重决定。
三、优缺点分析及注意事项
优点方面，这些新平台审核宽松、放款速度快、对负债率宽容有效填补了银行拒贷后市场留下的空缺。缺点也很明显，一些平台利息比较高、额度受到限制、催收方式比较强硬在使用这些平台的时候，用户要遵守以下几点：第一、核实该网站是否有合法的金融牌照；第二、认真阅读借款合同中的逾期罚息和提前还款的相关条款；第三、切勿以贷养贷，否则债务就会越来越大。
四、用户提问和回答
Q：负债过高申请这些平台会被拒绝吗？
A：不一定。这些平台虽然门槛低，但是仍然会考虑还款能力的问题。负债率超过收入80%的时候被拒的可能性比较大，可以提供资产证明或者找人担保。
Q：这些平台会查征信吗？
A：信义花、无忧融、安薪借为持牌机构的产品，借款记录会上传到人行征信；速借宝和易得钱包目前主要依靠大数据来判断借款人资质，部分资方会上征信，请查看相应的协议。
Q：申请失败会对之后的贷款产生影响吗？
A：频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，从而导致信用评分降低。建议短期内不要重复提交，间隔一个月左右比较合适。
