在目前的金融借贷市场上，找到一个正规且利息合理的地方并不容易。由于征信记录不够完美或者没有提供复杂的收入流水单据的原因导致被传统银行拒之门外的人有很多。其实市面上也有门槛较低的大数据风控平台，它们通过降低准入门槛来降低成本蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，它的正规性是毋庸置疑的。借呗利息一般按日计算，日利率为万分之二到万分之五之间，具体会根据用户的信用状况浮动。对于经常使用支付宝的人而言，并不需要再提供其他的资料了，额度一般是1000元至30万元左右，可以随时借款、还清即可，在操作上比较灵活。
第二个可以推荐的是微粒贷这是微众银行推出的一款产品，被嵌入到微信支付页面中。微粒贷也是邀请制的，只有经过系统筛选之后才会出现该服务入口。它的优点就是放款速度非常快，一般几分钟之内就可以到账了。利息方面，微粒贷的日利率和借呗差不多，并且不收取任何手续费。使用期限灵活，可以分期还款5/10/20年，对于急需小钱又不想麻烦流水的用户来说是一个很好的选择。
接下来是京东金条利用京东电商生态，金条可以给信用较好的京东用户做现金借贷。其最高额度为20万，日利率仅为0.025%左右。京东金条对于经常在京东购物的活跃用户非常友好，一般情况下会提供较高的授信额度以及较低的资金成本。申请流程全部线上化，并不需要用户提供纸质流水信息，系统自动审批之后资金可以最快一分钟内到账，在急需用钱的时候很适用。
除了互联网大厂的产品之外，度小满有钱花也是市场上的一个热门选择。有钱花主打“满易贷”产品，主要是为有日常消费、旅游、教育等资金需求的用户而设。其年化利率最低至7.2%，在合规平台中属于较低水平。申请条件比较简单，只要年龄达到18岁且非学生身份，并带身份证和银行卡就可以办理了。有钱花额度比较大，审批通过后马上到账，在可以提前还款并且没有违约金的情况下大大降低了借款成本。
最后要介绍的是360借条360数科旗下的信贷平台门槛低、放款快。征信稍有瑕疵或者无法提供流水的用户，360借条包容性较强一些。新用户的购物可以享受到免息券或者是低于市场利率的价格优惠额度在几千元到二十万之间，并且支持分期付款选择。虽然其利息比前面几家稍微高一点，但是对于急需资金并且资质一般的人群而言还是一个不错的选择。
看完平台的信息之后，我们再来了解一下用户的实际反馈。很多用户表示，借呗、微粒贷最大的优点就是“省心”，因为它们都在常用的支付软件中，并且还款提醒很及时，不用担心逾期的问题。京东金条方面，大部分人都觉得提额速度快，在购物旺季的时候还会出现临时额度增加的情况。有钱花的用户对它的低利率比较满意，认为长期借款的成本可以控制住。但是也有用户表示360借条虽然放款速度很快，但是逾期之后催收会比较严格，请一定要按时还款。
当然，所有的借贷产品都有自己的优点和缺点。这些平台的优点是申请门槛低、放款快、操作简单并且一般不需要抵押或者担保。但是缺点也很明显，利息比银行信用贷款高很多，而且一旦逾期，罚息以及对征信的影响也不容忽视。“不看征信”的宣传要引起注意，在正规的平台里都会查询征信，“不看”指的是对于征信上的瑕疵可以接受，并不是完全不用查。
在使用这些平台的时候，需要注意一些事项。第一切勿轻信“洗白征信”或者“强开额度”的骗局所有的正规借贷都是由系统自动审核的，人工不能干预。其次，在借款之前一定要算好实际利率，并且要搞清楚是否包含隐性的手续费。最后根据自己的还款能力来借钱，不要把借的钱用去花掉，以免造成债务危机。
为了便于大家更好地掌握，以下列举了一些常见问题：
问题一：这些平台真的不需要流水吗？
解答：不需要银行流水作为证明。平台利用授权查询用户的电商消费数据、支付行为等来判断还款能力，代替了传统意义上的流水证明。
问题二：逾期一天会有怎样的结果？
解答：一般平台的宽限期为1-3天，在此期间也会产生罚息。如果过了宽限期的话，除了要支付高额利息之外，还会被上报到央行征信系统中去，从而影响以后申请房贷、车贷等行为。
问题三：怎样降低借款成本？
解答：保持良好的信用记录，多使用平台提供的服务（购物、理财），按时还款，系统会不定期地对优质用户进行利率下调。
