深夜里，手机屏幕发出微弱的光芒，李明看着那一串拒绝贷款的信息后心里很着急。生意周转不灵，征信早就“花”得一塌糊涂了，还有不少逾期记录，正规银行大门紧闭着，但是眼下资金缺口却如同无底洞一般迫在眉睫。此时，在这样的情境下很多用户会想：征信黑花可以借款吗？市场上真的有不考虑负债、马上通过审批的口子存在吗？为了回答这些问题，本文特意展示五个无视负债快速下款长期网贷的APP，并对它们背后的原因和风险进行深入分析。
在考虑具体的借款平台之前，我们必须首先认识到一个现实：正规的金融机构不会完全忽视征信所谓的“征信黑花能下款”，一般是指审核标准比较宽松，主要依靠大数据风控而不是单一的央行信用报告来决定是否放贷的产品。对于有不良记录的人而言，“征信黑花可以贷款”的平台就是及时雨般的存在，但是也会带来更高的借款成本。以下为市面上较为常见的五类借贷渠道以及额度和规则解析。
第一类为持牌消费金融公司宽松的产品比如“易借速贷”或者类似的平台，这类APP一般是由正规的消费金融公司来运营的，并且为特定客户群体推出极速版、普惠版等。最高额度一般是5万元以下，期限灵活，可以是3-12个月不等。它的特点是虽然会查征信，但是对“征信花”的用户如果还没有完全黑户的话，只要拥有稳定的收入来源（比如社保、公积金或者稳定的流水），仍然有较高的下款概率。用户的普遍反馈认为它放贷速度快，在半小时之内就能到帐，但缺点就是综合年化利率比较高，一般接近法定上限。
第二类是助贷平台上的“无视负债”通道代表平台有桔多多、极融借款等。该类网站本身并不直接放款，而是利用大数据来匹配出资金方给用户进行服务。“由于合作的资方很多，风控的标准也各不相同”，因此负债率高的或者是征信不太好用的人有了机会。额度范围从3000元到10万元之间，并且还款期数多为6-24个月左右，主要针对需要长期分期来缓解压力的人群而设计。用户评价中经常提到匹配速度快的特点，但是也存在会员费、担保费等隐形费用的问题，在借款的时候要仔细核对合同内容。
第三类就是大家熟知的互联网大厂旗下备用金产品支付宝备用金、微信微粒贷或者抖音放心借。虽然对征信的要求很高，但是针对老用户会根据日常使用情况来判断。如果账户活跃度高并且有充足的资产证明的话，即使征信存在问题也可以获得几千元的小额额度。这类平台的优点是正规、安全、利息低用户评价最好的选择就是，但是缺点是额度一般都不高，并且不能人为打开，只能由系统邀请。
第四类是为特定场景设计的分期平台分期乐、捷信超贷等。该类平台最初是通过商品分期的方式起家的，现在已经发展到现金贷款领域了。由于有消费场景作为依托，因此它们对纯信用的要求稍微宽松一些。额度一般为一万至五万之间，最长可借36期。用户评价显示，“白户”或者“花户”的情况比较友好，但是催收力度比较大，一旦逾期就会被轰炸通讯录，所以一定要按时还款。
第五类为小额应急周转口子“小赢卡贷”旗下的一些产品或者“洋钱罐”。该类平台主要提供短期周转，额度为500元至5000元之间，期限7天到30天不等。虽然标榜无负债压力，但实际上是因为金额不大、时间短促的缘故，并且风控模型更加重视当下的还款能力而不是过去的信用记录。这类APP下款很快，甚至宣称“秒贷”，但是利息按日计算的话年化利率就很高了，只建议用作应急之需，并不能长期使用。
在了解了这些平台之后，我们就要做到客观的优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、期限灵活，很好地解决了征信黑花用户急用钱的问题。但是缺点也很严重：利息高、套路多、容易陷入以贷养贷的陷阱中去。很多用户的体验显示，在一些小平台里存在砍头息的情况，即实际拿到的钱比借款金额少了很多，这也加大了还款的压力。因此在选择的时候一定要优先考虑持牌机构，不要用不知名的贷款APP。
最后，有关注意事项第一，保护好个人信息，不要随便授权通讯录、相册等信息给他人，否则日后可能会被暴力催收。第二，在借款之前要先考虑自己的还款能力，并且不能因为“容易贷款”就冲动地去申请借钱了，这样会使得你的征信状况变得更糟。“无视负债”的代价很大，一般表现为高额的利息。
下面是用户最关心的问题解答：
征信黑名单的人是否可以全部获得贷款？
答：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“黑户能下”，一般指的就是只查大数据而不查询央行征信的机构，或者只要你有还款能力证明（房产、汽车、保单等），依然有机会拿到借款。“
问：这些借款APP会将用户的信息上传到征信系统吗？
大部分正规持牌平台都会上征信。借款成功之后，借款记录以及还款记录就会被上传到央行征信中心。按时还清贷款可以改善个人信用状况，而逾期则会导致不良影响更大。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
建议间隔1-3个月。频繁申请会导致大量的查询记录，从而使得大数据评分下降。这段时间内要保持良好的消费习惯，并且不要出现新的逾期情况。
