深夜里，手机屏幕的冷光映照着账单，银行拒贷的信息犹如最后一根稻草压垮了神经。征信报告变成花和黑的时候，生活开销上的空缺似乎已经成了无法跨越的鸿沟了，但是急需的生活费用又迫在眉睫。遇到这样的情况时征信黑花了的生活费可以使用吗？还有没有拿到款的可能呢？为了消除大家心中的疑虑，我们特意挑选了五个值得信赖的借款APP，并整理出相应的申请条件以及需要注意的地方，希望可以给你一些帮助。
在目前严格的金融监管环境下，征信记录是信贷审核的重要一环，并不意味着征信变“花”或者有瑕疵就完全断绝了借贷之路。所谓的“征信黑点”，一般指征信报告中查询次数过多（花）或者是存在逾期情况（黑）。对于该群体来说，市场上仍然有一些门槛较低、审批方式灵活的正规贷款产品。下面介绍的是五个平台，在额度以及条件方面各有侧重，并且适合不同的用户需求。
首先是洋钱罐作为一个老牌的借贷平台，洋钱罐对于征信的要求比较宽松。主要针对有稳定工作收入的人群，即使信用记录上有一点小瑕疵，并且不是严重的“连三累六”的恶意逾期行为的话，仍然有可能被批准通过。它的额度一般在1000元到20万元之间，还款方式灵活多样，可以选择3-12期的偿还计划。急需生活费周转的人使用洋钱罐放款速度比较快，在审核通过后的一天内就可以到账。
其次是还呗还呗主要提供信用卡账单分期以及现金借款服务，它的最大优点就是利息比较低。对于征信“花”的用户而言，如果持有信用卡并且使用情况还可以的话，那么通过还呗申请贷款的成功率就比较高。该平台额度最高可以达到20万元，并且最长可分24期还款。对需要较大金额资金周转以及希望减轻月供压力的消费者来说是一个不错的选择。但是需要注意的是，还呗会查询征信记录并且会被纳入征信系统，在借款之后要按时归还本金和利息。
第三推荐的是分期乐分期乐属于乐信旗下的平台，具有正规的消费金融牌照。它以场景化消费为主打卖点，并且可以提供现金借贷服务。分期乐对于年轻人比较友好，在审核的时候除了看征信之外还会参考用户的消费记录、学历等信息来决定是否放款。额度大小不一，从几百元到几万元都有可能获得贷款期限也较灵活。征信查询次数多但是没有出现重大逾期的用户，分期乐一般可以提供一定的授信额度。
第四个是京东金融金条京东旗下的金条正规性毋庸置疑。虽然对征信要求较高，但是系统的审核机制很完善。如果用户在京东商城有较好的消费记录，并且是活跃的京东用户的话，即使外部征信稍差一些，系统也会综合评估后给额度。金条金额大、到账快，可以随时借款还款，按日计息，适合临时的生活费周转用。
最后是度小满（百度金融）。度小满的资金方大多是正规银行，利息费用比较透明。它的好处就是额度大、放款稳当。度小满的审核系统智能化程度较高，“花”征信的人如果还款能力稳定的话还是有机会通过的。最高可贷到20万元，日利率最低为0.02%起。它是许多征信花户在急需资金的时候所选择的一种备选方案之一。
除了平台介绍之外，用户真实的评价也是重要的参考标准。根据各大论坛以及反馈渠道的综合情况来看洋钱罐用户多认为该产品“下款快，即使半夜申请也能到账”；还呗普通用户普遍认为该产品“利息低，可以很好地减轻信用卡还款的压力”；分期乐被称赞“门槛低，适合年轻人”；京东金条和度小满由于“大品牌更可靠、利息费用公开透明”，所以得到较高的信任度。但是也有部分用户反映，在征信很差的情况下，这些平台还是会拒绝贷款的，因此保持良好的还款意愿非常重要。
在申请这些借款产品的时候要清楚地知道它的优缺点。优点是门槛低、放款快、额度灵活但是缺点也很突出：征信有问题的话，借款利率就会提高增加还款成本；另外，频繁申请借款还会使征信记录被弄花，从而影响到以后的房贷、车贷等贷款审批。因此建议用户根据自身的还款能力来合理借贷，并且不能出现以贷养贷的情况。
在借款的时候也要注意一些问题。第一，一定要核实平台的合法性，拒绝一切贷前收费的机构，上述五个平台都是正规持牌金融机构，并不会在放款之前收取手续费。第二认真阅读借款合同确定利率、还款方式以及逾期罚息规则。第三，按时还款为了避免产生新的逾期记录，修复征信的重点就是养成良好的信用习惯。
为了使大家对相关的细节有更清晰的认识，下面列举了一些常见的用户问题及其答案：
征信黑花了申请这些APP一定可以下款吗？
答：不一定。虽然这些平台的门槛比较低，但是还是会根据用户信用状况以及还款能力来综合判断是否提供服务。征信有严重的逾期或者法律纠纷的情况下仍然会遭到拒绝贷款。
借款之后怎样才能防止征信状况继续恶化？
借款之后一定要按时足额地还上。可以设置还款提醒，也可以在工资卡里存足够的钱用来偿还贷款。良好的信用记录会逐渐消除之前的不良信用历史，从而改善个人征信状况。
问：这些平台的利息大约是多少？
答：利息会根据个人的不同而有所差异。一般年化利率为7%-24%，具体的年化率由系统按照用户的资质来确定。征信越好，所获得的贷款成本就越低。
征信黑花了确实会加大借贷难度，但是并不是没有出路。选择上述五个可靠的借款app，并结合自身实际情况理性申请的话，还是可以解决生活费周转问题的。借钱只是一种方式，在保持个人信用良好、合理安排财务的情况下才会有稳定的生活。
