深夜里盯着手机屏幕，看到花呗还款日一天天逼近，自己的征信报告也因为多次查询而变得“五颜六色”，那种急迫感恐怕只有经历过的人才理解。在急需资金周转的时候人们就会不自觉地输入“征信花了怎么还花呗呢”这样的长尾关键词来寻求一线希望。既然传统的路子行不通了，那么是否存在一些对信用要求比较宽松甚至声称可以夜间下款的口子？所谓的这些额度到底有多大呢？隐形门槛是什么样子没人知道。
征信变“花”，即在主流金融机构的信用评分大幅下降，并不意味着完全失去融资渠道。针对征信花了如何还花呗的问题，市场上确实有一些审核机制比较灵活的借贷平台，一般被称作口子。这些平台更重视用户的当前还款能力而不是过去的信贷记录，特别是那些夜间快速放款的小额贷款产品为许多深夜急需资金的人提供了希望。
第一口子宜享花宜享花作为一款老牌信贷产品，对征信的要求比较宽松，并且即使有些微小的瑕疵也不至于被拒之门外。该平台最高可贷20万，在有无信用的情况下初次额度一般为3000-8000元可以满足大部分人的花呗还款需求。其使用期限灵活多变、分期付款最长可达12期，夜间系统自动审批速度快且放款及时。
第二个可以尝试的分期乐分期乐虽然查征信，但是风控模型里也考虑了用户的消费行为。如果你的信用报告花是由于频繁点击贷款链接造成的，并且实际负债不大，那么分期乐会给你一定的额度。该平台一般起始额度为5000元，并支持随借随还。对于急需偿还花呗的人来说，分期乐商城购物金额比现金借款要容易获得一些，通过消费变现也是一条变通思路。
第三个口子为洋钱罐洋钱罐主要针对有固定收入的年轻人，审核环节中大数据风控所占的比例较大。征信花的用户有时候会开启极速模式，在手机运营商数据、淘宝收货地址等信息稳定的情况下夜间申请通过率仍然很高。额度方面最低为1000元起最高可达20万借款期限在3-12个月之间综合年化利率比较合理适合短期周转
第四个是榕树贷款这是一个贷款聚合平台，但是对征信不好的用户有专门的“智能推荐”功能。榕树贷款已经入驻了多个持牌机构，在你的征信情况被自动匹配到资方之后就会告知你通过率最高的是哪一个。在晚上申请的时候，榕树贷款的配机制可以有效的防止因为盲目尝试而使个人信用受损的情况发生。额度变化较大，一般为2000元至5万元之间，主要看是哪个具体的出资人能接受这个借款条件。
第五个口子就是花鸭借钱最近热度比较高，主打“不看征信”的宣传噱头，并且对征信比较宽容。网黑或者有信用花的用户，可能会被花鸭借钱提高利率、减少额度来抵消风险。其下款速度在晚上较好，额度一般为1000元到5万元之间，期限灵活多变，可以解决燃眉之急的问题。
除了平台自身所规定的规则之外，用户评价征信查询次数也是重要的参考维度之一。根据各大论坛和社群的反馈，用户老张说：“我的征信查询一个月有十几次之多，在银行都被拒了，没想到在宜享花居然能贷到五千块钱，虽然利率比银行高一点，但是解决了燃眉之急。”另一位用户小李表示：分期乐很稳，即使只有3000的额度也很快到账，并且再也不用担心逾期问题。当然也有负面的声音，主要集中在部分平台下款之后催收比较频繁、综合年化率接近法定上限上，这就要求借款人要做好心理准备了。
在优缺点分析方面，这些口子的优点很明显：门槛低、夜间可以操作、下款快，并且能有效防止因为花呗逾期而导致的芝麻分下降以及催收骚扰。但是缺点也不能忽视掉。首先是利息成本相对于花呗的免息期或者低分期费率，这些口子综合年化利率一般在18%-24%甚至更高，增加了还款压力。其次是额度不稳征信花一般表示额度被砍掉，不能完全覆盖债务。最后频繁使用这样的口子会使征信报告更显杂乱无章，将来申请银行贷款时难度会更大一些。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项要记好。第一切勿靠借贷来维持生活。借款还花呗其实就是拆东墙补西墙，如果收入不稳定的话就会越陷越深陷入债务泥潭之中第二核实平台的合法性市场上有很多冒充正规平台的诈骗链接，晚上急需资金的时候最容易失去判断力，一定要从官方应用商店下载APP。第三看懂合同的内容除了利息之外，还要注意是否有服务费、担保费等隐形费用，并且要算出实际到账金额和还款金额之间的差额。
最后，针对用户经常提出的问题整理如下问答列表：
1. 问：申请这些口子要查征信吗？
大部分正规口子都会查征信，但是对征信花的容忍度比银行高一点，只要没有当前逾期就可以。
2. 问：晚上申请可以拿到贷款吗？
答：文中所指的平台一般都支持系统自动审批，24小时不间断服务，在夜间申请并经过审核之后就可以在半小时之内完成转账。
3. 问：申请被拒该怎么办？
答：不要频繁更换平台尝试，建议间隔一个月以上，在此期间要保持良好的消费和还款习惯，等大数据评分恢复后再试。
4. 问：借款额度不够怎么还花呗？
答：可以先用花呗的最低还款额度来偿还，剩下的部分再通过这些渠道周转一下，或者尝试多平台组合借款的方式进行融资，但是要严格控制总的金额。
