深夜里手机屏幕上的脸是焦虑的，突如其来的资金短缺使人们措手不及。很多人首先想到的是支付宝，但是当额度用尽或者信用受损之后，找人求助可以借钱的跟支付宝一样备用方案也成了当务之急。征信不好、负债高的人去哪里借钱呢？哪些平台门槛低，下款快一些？不仅涉及到资金周转的问题，而且关系到生活尊严以及希望的保持。“
资金周转出现问题的时候，人们发现传统的借贷渠道门槛越来越高。急需用钱但是个人征信有瑕疵、负债率高的群体想要找到合适的借款途径就犹如大海捞针一般。本文将对市面上比较火的五个借钱平台进行分析，这些平台上审核机制相对宽松一些，在一定程度上给许多“花户”提供了资金周转的机会。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
在选择借款平台的时候，额度以及准入条件是用户最为关注的两个方面。以下是五个平台的具体情况：
1. 极融借款最高授信额度为20万元，但是征信不好、负债高的人初始额度一般在3000元到10000元左右。最大的特点全程系统审批极少有人为的干预。申请条件比较宽松，只需要年满22周岁，并且拥有实名认证过的手机号码和银行卡就可以进行申请了。征信查询的同时也重视大数据风控，在一些轻微逾期的情况下会更加包容。
2. 桔多多：主要消费金融场景，额度为2000元到5万元。该平台对多头借贷对宽容的容忍度比较高。申请的时候需要进行身份认证以及人脸识别，系统会根据用户的购物记录、信用行为等多方面的情况来综合判断。审核速度非常快，在提交完之后10分钟之内就能出结果，比较适合急需小额资金的人群。
3. 小赢卡贷老牌平台的资金来源正规，最高额度为20万。对于征信较差的用户来说，如果名下有信用卡并且使用情况还可以的话，通过率会大大提高。该网站信用卡余额代偿支持一定程度上减轻了用户还款的压力。借款期限灵活，可以选择3-12期。
4. 时光分期门槛低，额度为1000元到5万元之间。其审核机制对征信的要求比较宽松，并且部分征信花户也可以成功下款。申请条件简单，只需要填写基本信息就可以进行自动审批了，最快五分钟就能到账。
5. 洋钱罐最高额度为20万，还款期限在3到12个月之间。该平台对负债率的审核比较人性化，即使负债较高，只要收入流水可以覆盖还款，仍然有很大的机会通过。其下款稳定性业内口碑不错，很多“黑户”都会选择这里周转。
二、借款期限以及还款方式
上述五个平台的借款期限多为3期、6期和12期，部分平台可以进行分期还款或者提前还款。需要注意的是提前还款会收取一定的违约金还款方式一般为等额本息，小赢卡贷也有随借随还的功能，比较灵活。
三、真实的用户使用评价
通过对大量的用户反馈进行收集之后，我们发现：
关于下款速度桔多多、时光分期得分最高，很多用户表示“提交之后十几分钟就收到了验证码，钱到账很快”。关于额度极融借款、洋钱罐的评价两极分化，资质好的用户可以拿到较高的额度，而资质差的只能获得一千到两千左右“体验额度”。而在催收方式上，大部分用户反映初期主要用短信提醒，逾期一周后会有电话催收，但是整体态度还可以接受，并没有出现暴力催收的情况。
四、优缺点分析及注意事项
优点：这些平台最大的优势是审核宽松、放款迅速征信不好、负债高的用户可以得到一笔临时的“救命钱”。全部线上操作，避免了线下借贷带来的尴尬。
缺点：利息比较高，综合年化利率接近法定上限。另外一些平台也有问题会员费、担保费隐形费用提高了借款成本。
注意事项：在申请之前要确认该平台是否有正规的金融牌照，以免被诈骗。同时还要合理评估自己的还款能力，并且不要用贷款来偿还其他的债务。
五、用户提问和回答
征信黑户可以被审核通过吗？
A：虽然这些平台门槛很低，但是“黑户”的通过率却非常低。征信花、查询次数多一点还可以；如果出现严重的逾期或者呆账的话，则应该先解决征信方面的问题。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：一般建议间隔三个月以上，频繁申请会影响征信记录，降低通过率。
Q：这些平台会查征信吗？
A：正规的平台一般都会如实上报征信。按时还款可以修复信用记录，逾期就会留下不良记录。
因此，虽然市场上有一些可以直接借钱并且门槛较低的平台存在，但是用户仍然需要保持理智。借贷的本质就是信用交换保持良好的信用记录这才是解决资金问题的根本办法。
