凌晨两点，李明的手机屏幕发出蓝光映照在了他的脸上。刚刚收到的一条短信上写着“信用卡申请被拒绝”，这几个字仿佛重锤一般打到了他的心里。急需周转的资金缺口使他彻夜难眠，在征信报告里看到那些刺眼的文字之后，他就想：在这个信用为王的时代里，犯了错误的人难道就只能被淘汰了吗？市场上出现的有关征信报告中有关于信用卡申请的情况也可以放款，甚至不管是否为白户，半夜下款口子到底是救命稻草还是新的陷阱？为了给读者解惑，本文将对几款热门平台进行分析。
突如其来的资金需求使得很多人在信用卡审批被拒绝之后陷入绝望。征信记录中出现过审批查询的，在短期内再次申请传统信贷产品很难通过。此时网贷APP就成了很多人的最后希望了。但是要清楚地认识到，“无视黑花”更多的是一种营销噱头。正规的平台，比如借呗、微粒贷、京东白条等虽然对征信要求比较严格，但是放款速度很快，额度一般在几千到几万元之间，并且期限灵活，多为3-12期。该平台对于没有严重逾期记录并且有少量查询历史的用户仍然会考虑发放贷款的机会。
除了头部的大平台外，一些中小消费金融产品也值得关注。例如度小满、360借条、分期乐等待。这些平台一般都有自己的风控系统，额度跨度大，在1000元到20万元之间都可以申请。条件比较宽松，申请人年龄要求在18-55岁之间，并且要有稳定的收入来源。关于期限问题上可以自由选择是马上还款还是分次还清本金加上利息年化利率一般为7.2%至24%，具体数额由贷款机构决定。需要注意的是，在审批过程中平台会考虑用户的多头借贷情况，征信记录中如果“信用卡申请”频繁出现的话，则有可能导致授信额度减少或者借款成本提高，并且相比银行信用卡而言更为宽容一些。
征信方面有瑕疵，甚至被称为“花户”的人会接触到门槛更低的产品比如洋钱罐、小赢卡贷款等待。该平台的特点是审批流程简单，有的甚至宣称可以机器审核、秒出额度。用户评价中有很多急需用钱的用户反馈说下款速度很快，在半夜的时候系统自动处理不需要人工介入。但是这类平台也有缺点：利息比较高，并且还有会员费之类的隐形费用存在。优点为门槛低、放贷速度快，能够及时缓解燃眉之急；但还款压力大并且逾期后催收手段会比较频繁。
申请网贷产品的时候要留意几点。第一，不要随意点击申请每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”或者“网贷审批”的查询记录。短时间内频繁出现会使得个人信用信息变得杂乱无章，以后的信贷业务办理就会比较困难。其次要对平台真假进行辨别。市场上有很多假冒正规平台的诈骗APP，“无视黑白、必下款”，用这个理由去骗用户交保证金或者个人信息。正规的网贷机构绝不会在放贷之前收取任何费用。最后一定要量力而行，借款之后按时还款，不要陷入以贷养贷的恶性循环中。
以下为用户所关注的几个问题及答案：
1. 征信花了还可以下款吗？
答：可以，但是额度会受影响。部分平台更加关注用户的当前还款能力而不是单纯的征信记录，并且只要没有严重的“连三累六”逾期就可以申请。
2. 半夜申请可以下款吗？
答：正规的网贷平台一般会用到全自动化风控系统，可以24小时申请。因此晚上提交和白天提交在审批速度上没有区别，在确认放款之后通常会在十分钟之内到账。
3. 申请被拒后多长时间可以再次提出？
建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统认定为资金极度紧张，直接拒贷。利用这段时间来提高个人资质，比如降低负债率等可以提升通过的概率。
4. 贷款记录是否会对将来购房造成影响？
答：会有影响。频繁的网贷申请记录以及未还清的贷款会使银行综合评分下降。建议在申请房贷之前半年内，把所有的网贷都结清，并且不要点击任何借款链接。
