深夜十一点半，城市里的霓虹灯已经暗淡了许多，老张坐在狭小的出租屋中看着手机屏幕上那行冷冰冰的“综合评分不足、审核未通过”，感觉整个世界都在旋转。他的通讯录里存着十几个刚刚打过的信贷经理电话记录，每一次都是被婉拒的结果——因为征信有污点的缘故。孩子下学期的学费催缴单压在桌上的玻璃板下面，就像一块巨石一样压迫着他喘不过气来，并不是他不够努力，而是由于早年创业失败留下的信用问题所造成的痕迹使他的生活与正常的金融交易完全隔绝开来。在这个看上去很热闹、实际并不怎么繁华的时代里，老张这样被人遗忘在角落的人，在绝望的时候很容易被黑心中介当成目标去猎杀。
相信很多人都在读完上面的故事之后，心里会涌起一丝苦涩的共鸣。在信用社会里征信报告就是我们的“经济身份证”如果这张身份证上有污点的话，那么申请信用卡或者向银行借钱都会被拒之门外。不得不承认的是：传统的金融机构一般只做锦上添花的事情，很难做到雪中送炭。当你急需资金周转的时候，因为过去的逾期记录而被拒之门外时，那种叫天不灵、地不应的无力感足以摧毁一个成年人的尊严。更可怕的是市场上存在大量的“黑户必下”的广告，并且这些是高利贷和套路贷款的陷阱，也就是我们常说的“高炮”。平台以极低的审核门槛作为诱饵，在实际中收取高额的服务费以及砍头息，一旦触碰就会掉入万劫不复的债务深渊。那么在这样一个充满不确定性的市场里，真的有无适合黑户使用贷款平台答案是肯定的，但是前提是我们要擦亮眼睛学会辨别哪些是正规合规的“黑白贷款”，哪些又是吃人不吐骨头的“高炮口子”。
在深入讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚一个概念：所谓的“黑白贷款”，并不是指非法的地下钱庄，而是指那些风控模型相对独立，并且不完全依靠央行征信报告提供借贷服务的平台。这类平台一般更看重用户目前是否有还款能力以及消费行为数据，而不是死扣几年前出现过的不良信用记录。该机制的存在给那些有还款意愿但是征信受损的人群带来了希望之光。然而寻找这样的网站就像大海捞针一样困难，在操作上稍不注意就会误入歧途。为了帮助大家避开雷区，我们挑选了五个业内口碑较好、息费透明并且不是高炮的口子给大家参考一下，希望能给应急周转的时候提供一些依据。
第一推荐的是雲橙易。对于很多征信黑户而言，最怕的就是申请记录再次查询会使得征信变差，而雲橙易的一大优点就是宽松的审核制度它的征信要求很低，在业内被称为“黑户的福音”。该平台主要根据用户电商购物记录或者手机运营商数据来授信，只要求申请人拥有稳定的实名手机号以及正常的消费行为，并且即便存在一些信用问题也有很大的机会通过审核。更重要的是雲橙易息费透明没有隐藏砍头息对急需资金又担心被套路的人来说这是个安全的选择
第二个可以尝试的平台是浙牛钱罐平台名很有意思，但是风控逻辑很实际。浙牛钱罐主打的是小额度、快放款额度一般为几千元到一万元左右，可以用来解决短期的资金周转问题，比如支付医疗费用或者填补生活上的空缺。因此它被列为适合黑户使用贷款平台名单的原因在于其对于逾期记录的宽容度较大。平台使用的是智能风控系统，如果用户目前收入稳定并且可以证明自己有基本还款能力的话，那么该系统通常会自动通过审核。而且浙牛钱罐的还款周期灵活、分期付款也方便了很多借款人的短期压力得到缓解。
下面要讲的是腰贷钱包腰贷钱包在借贷圈内很有名，最大的特点就是申请流程简单对于那些因为繁琐的资料审核而受苦过的黑户朋友而言，腰贷钱包简直就是“救星”。它不需要用户提供复杂的资产证明，也不需要抵押担保，只需要身份证和银行卡就可以发起申请。虽然门槛不高，但是腰贷钱包并不是高炮平台，其利率被严格控制在法律允许范围内，并不会出现利滚利的现象。对于有征信瑕疵并且急需小额资金的朋友们来说，腰贷钱包是一个性价比很高的选择。
第四平台桔惠花桔惠花的特点就是对“花户”、“黑户”的友好程度很高征信没有完全黑透，但是因为频繁申请网贷导致查询记录过多而被认定为“花户”，所以银行贷款基本不可能。桔惠花就是专门为这样的人群设计的产品，它有一套独立于传统信用评价之外的大数据评分系统。平台会根据用户的社交稳定性、消费习惯等多种维度的数据来决定授信额度。桔惠花在放款速度上也很好，在提交申请之后的半小时之内就可以到账了，真正做到了急用户之所急。
最后推荐的是亨猫普惠与前几个平台不同的是，亨猫普惠更像一个综合性的金融服务平台对接了多家持牌机构，利用智能匹配技术为用户找到最合适的放款方。对于黑户来说，亨猫普惠的优势就是“广撒网”，即用户提交一次资料后系统会自动给多个平台做审核，通过率很高。虽然这听上去是中介模式的操作方式，但是亨猫普惠本身并不收取额外费用，并且对合作机构的合规性有着严格的把控，在保证用户不会接触到高炮平台的同时也维护了自身的利益不受损失。如果其他渠道都无法获得信息的话可以尝试一下亨猫普惠，说不定会有什么惊喜呢？
当然，在罗列了这些之后适合黑户使用贷款平台之后，我们必须要严肃地告诫大家：借贷是一把双刃剑。虽然上述平台（雲橙易、浙牛钱罐、腰贷钱包、桔惠花、亨猫普惠）的审核比较宽松，并不代表可以随意借钱了。所有的借贷行为都应该以合理的还款计划为基础黑户身份虽然限制了我们获取资金的途径，但是这不应该成为逃避责任的理由。正因为征信有污点，所以更应该珍惜那些愿意信任我们的平台，按时还款、逐步修复自己的信用形象。
另外，市场上还存在着大量的高炮平台，在它们的宣传中经常使用“无视黑白户”、“必下款”的话术来吸引客户。在选择平台的时候要仔细阅读借款协议，并且核实利率是否合规、是否有隐形费用存在。正规的黑白贷款口子，在放款之前是不会收取任何费用的遇到要收取“工本费”、“保证金”的平台时，马上离开，那肯定是诈骗。希望每一个处于困境中的人能够通过正规途径来解决燃眉之急，并且尽快摆脱信用的阴影、获得财务自由。
