在借贷市场中，“黑户”和“花户”一般被看作是高风险群体，普通的银行以及大型消费金融公司通常会直接拒之门外。但是市场需求催生了特殊的借贷生态，在此之中一些小额贷款口子应运而生。这些平台一般以“不看征信、不管黑白”为由，声称可以提供5000到1万元的额度。实际上这类口子多属于极融、易借等系列下的特定产品或者P2P模式下的一些私人放款渠道。从额度上来说，第一次借款一般是2000元至5000元左右，“白户”或资质较好的用户才能拿到一万以上的高额度，真正需要黑花的客户一般只能获得三千左右的额度。
关于使用条件及期限门槛很低，一般只需要身份证正反面照片、实名认证的手机号码以及一张储蓄卡就可以申请。它们不查询央行征信记录，但是会利用大数据来查看用户的网贷历史和司法信息。借款期限较短，常见的有7天、14天或者一个月左右，并不多见超过三个月的情况。这样的短期高利率被称为“七日放贷”，即7天之内就能完成借贷过程的贷款方式，虽然下款速度快，最快半小时内就可以到账，但是还款压力很大。用户在申请的时候要当心那些要求提前收费正规的贷款机构在放款之前是不会要求借款人验证还款能力、购买保险或者解冻费用的。
用户评价方面，反馈出现明显的两极分化。一部分急需用钱的用户说，在走投无路的时候确实解决了燃眉之急，并且流程简单、下款很快，是一笔真正的“救命钱”。但是更多的负面评价集中在高服务费、暴力催收上。很多用户反映，借款3000元实际到账只有2100元，并且被收取所谓的“砍头息”，还款时还要支付全部本金加上利息。另外一旦出现逾期情况之后催收手段就会变得十分激进，比如轰炸通讯录、P图威胁等等给借款人及其亲朋好友造成了很大的心理压力。
优缺点分析对于选择口子很重要。优点为门槛低、放款快、不用看征信对于已经被正规金融机构拒之门外的用户而言，这是唯一的资金来源渠道。缺点非常严重：利息常常超过法定保护上限（年化利率甚至上百倍），存在很大的套路风险，并且逾期后果很重。尤其是“提前收费”的骗局中有很多不法分子利用借款人的急迫心理来骗取手续费之后就拉黑了借款人。因此用户要清楚的是正规口子绝不提前收费下款之前要求转账的行为应该被视为诈骗。
申请的时候要注意一些事项。首先，保护好个人隐私信息，不要随意把身份证照片发给不明身份的“客服”。其次要认真阅读借款合同，并核对实际到账金额以及还款数额，以防掉入高利贷陷阱之中。再次量力而行，在自己的承受范围内确定偿还能力，并且不能出现以借代偿的情况，否则会越陷越深、越来越严重。最后选择正规持牌的小额贷款产品的时候要注意，即使通过第三方渠道申请也要核实其资质是否合法合规。
为了使大家更容易理解，下面列出了用户最关注的几个问题的答案：
- 问：有没有不查征信的黑花口子？
答：市场上确实有不查央行征信的口子，但是它们会查看网贷大数据。几乎不存在没有任何审核途径的情况，除非是诈骗。
- 问：申请这些口子是否需要提前交钱？
答：不需要。以工本费、解冻费、保证金等为由提前收费的行为都是诈骗，应该立即停止并拉黑。
- 问：黑户真的可以下款一万块钱吗？
答：难度比较大。虽然宣传有一万元，但是对于黑花户来说风控系统一般会降低额度，第一次借款大多在2000到5000元之间。
- 问：逾期会有什么后果？
除了高额罚息之外，还存在催收骚扰的问题。可以和平台协商延期或者寻求法律帮助来应对非法催收。
