老张站在空旷的仓库里，手里拿着一张已经很破旧了的营业执照，眉头紧锁。年底备货资金不足的时候被银行因为征信查询次数多、负债率高直接拒绝贷款给他的情况也让老张心里有了疑惑：有没有可能用上这个执照来申请到一笔贷款呢？面对着资金链断裂的情况，哪里还能找到新的借款渠道呢本文将为您列举五个信用记录较差且债务负担较重可以尝试的借贷软件，并说明它们的额度以及门槛。
很多个体户或者小微企业主在经营的过程中，经常因为资金周转的问题而感到焦虑。尤其是个人征信报告有瑕疵、名下负债较多的情况下，传统的银行贷款大门一般都会关闭。但是这并不表示融资之路已经完全断绝了。市面上确实有一些门槛相对较低的平台，并且它们更加看重实际流水以及稳定的实体情况，并不是单纯依靠个人信用评分来判断的。对于“营业执照可以申请贷款吗？”下面将给出详细的解答和推荐一些值得信赖的投资理财渠道，供您参考选择。
一、五大宽松渠道额度及门槛详解
征信花、负债高时要选择好平台。以下五个渠道在审核机制上具有一定灵活性：
1. 网商银行（网商贷）作为网商银行旗下的经营性贷款，它对于支付宝收码商户很友好。额度方面一般在1000元到5万元之间，具体看店铺流水。使用条件要求申请者持有营业执照，并且实际经营时间较长，最好是有一个稳定的支付宝收款记录。即使征信有小瑕疵也可以通过系统授信，只要流水大就可以。期限在方面，可以提供6期、12期等分期付款服务。
2. 微众银行（微业贷）这是腾讯公司旗下的产品，特别适合使用微信收款码的商家。额度最高可以达到300万元，对于急需大额资金周转的老板而言是最好的选择。使用条件同样重视营业执照以及税务信息，用税收授权来判断企业的经营状况。负债高的用户如果企业纳税评级好，通过率仍然很高。期限灵活，随借随还。
3. 度小满（有钱花）-商户版度小满主要做消费贷业务，但是它为商户提供的信贷产品也很大。额度一般在500元到20万元之间。使用条件比较宽松，持有营业执照并且注册时间超过一年以上的话，即使个人征信稍微有点问题，平台的大数据风控模型也会综合考虑经营能力。期限最长可以分成24期来缓解还款的压力。
4. 360借条（经营者版）该平台对于征信的要求比传统银行要低一些。额度一般在1000元到20万元之间。使用条件年满18周岁并且有有效的营业执照。它的优点就是审核速度快，对于征信不好但是不是黑户的人也有一定的通过机会。期限支持3到12期。
5. 新网银行的好商贷这是一款专为小微商户设计的线上贷款产品。额度最高可以贷到50万。使用条件重点是营业执照的真实性以及经营场所的稳定性。该产品对负债率的要求不是很高，只要不处在资不抵债的状态下就可以申请到贷款。期限最长可以达到36期。
二、真实的用户使用评价
来自广州的餐饮店主李先生说：“我查询征信次数很多，去几家银行都被拒绝了。”后来申请了微业贷，因为店里微信流水大，居然秒批到10万元额度，真是解了我的燃眉之急。
义乌做小商品批发的王女士表示：“网商贷很好用，不需要提交很多纸质材料。”虽然我有房贷并且负债率比较高，但是因为一直使用支付宝收款，额度从最初的5000元涨到现在的8万元左右，并且利息也可以接受。
但是也有用户表示：360借条的利率比较高，不过好在门槛低。对于我这样征信不是很好又急需用钱的人来说，能够下款已经算是万幸了。”
三、优缺点分析及注意事项
用营业执照在这些平台上贷款，好处很明显：门槛低、放款快、手续简单无需抵押担保，纯信用贷款的方式大大降低了小微企业的融资成本。但是缺点也不能忽略不计。这种贷款的利率一般比银行抵押贷款高而且逾期后罚息较高，还会对征信造成损害。
注意事项：
首先，注意防骗市场上有很多打着“黑白户都可以下款”的旗号的广告，大多是诈骗行为，并且正规平台都会核查征信记录。其次量力而行负债高就意味着还款压力大，在申请之前一定要算一下利润能不能够覆盖利息。最后，个人信息保护不要随便把营业执照照片、身份证信息发给不认识的“信贷经理”。
四、用户提问和回答
Q1：营业执照刚办下来可以贷款吗？
A：很难。大多数平台要求营业执照注册时间超过一年甚至两年以上，并且要有实际的经营流水记录。由于新成立的企业没有相关的运营数据支撑，系统无法对风险进行评估判断，因此一般会被拒绝。
Q2：征信黑户可以使用营业执照贷款吗？
正规平台基本不能用。文中提到的平台虽然对征信不好、负债高有一定的容忍度，但是针对的是“逾期次数少”、“查询多”的情况。严重的信用黑名单（比如目前逾期或者被列入失信被执行人）的话，正规金融机构就不用说了。
Q3：营业执照贷款会直接影响个人征信吗？
A：可以。这些平台发放的经营性贷款，大部分都会被上传到个人征信系统中去。按时还款有利于积累信用度，而逾期则会在个人信用记录上留下不良印记。
