在讨论年龄限制之前，我们必须认清一个事实：正规的网贷平台为了合规性考虑都会设定借款人的年龄范围，一般是18-55岁或者60岁以下。所谓的“完全无限制”的年龄段通常会伴随着很高的诈骗风险。对于年纪较大或者是征信有污点的人而言，在使用公积金这才是正道。公积金不但可以证明工作稳定性，而且还可以侧面反映出收入水平，在正规金融机构中很受认可的“通行证”。下面我们就来具体看一下五款比较靠谱的公积金贷款产品吧。
一、主流平台额度及使用条件详解
1. 招商银行的闪电贷作为银行系产品的一员，闪电贷很适合公积金用户。只要您连续缴纳公积金的时间达到一定年限（一般为六个月以上），并且缴费状态良好的话就可以申请到相应的额度了。年化利率较低、最高可借30万元、期限灵活，并且可以随用随还。对于年龄较大但是公积金缴存比较稳定的人群，银行会适当放宽对年龄的要求，甚至可以让其延至60岁退休之前都可以考虑。
2. 平安普惠的宅e贷和消费贷款平安普惠产品种类多，公积金用户申请容易。虽然比银行利息稍高一些，但是它的优点是额度大，最高可以达到百万级别。条件相对宽松，只要公积金基数达标，在50-60岁之间也可以获得批准，并且适合资金需求大的客户。
3. 360借条（360数科）头部互联网平台360借条接入了公积金认证系统。用户授权之后，该平台就会根据用户的个人信用情况进行综合评判放款速度快额度一般不超过20万。关于年龄上限，虽然官方规定大多是55岁左右，但是公积金缴纳质量高的话系统风控模型会给出不同的结果，可以尝试一下。
4. 度小满（原百度金融）度小满推出的钱花产品也认可公积金作为提额降息的依据。其“满易贷”针对优质工薪阶层设计，公积金缴纳记录为加分项之一。使用期限有3个月、6个月和12个月三种选择，操作简单方便。“该平台对于大龄用户还是比较包容的，在行业内口碑一般般，只要不是临近退休年龄的话，获批的概率就比较大。”
5. 京东金条依靠京东生态，金条也是很多人选择的方式之一。公积金认证也可以提高额度。日计息、不收手续费的特点。对于年龄较大的京东活跃用户来说，加上公积金认证之后往往可以拿到意想不到的额度，并且还款压力不大。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户对于该产品的评价褒贬不一。好评主要集中在到账速度块在操作便捷方面。用户李先生说：“公积金认证之后，闪电贷的额度直接从五万提高到十五万，并且利息也降低了，比纯信用贷款要划算。”
但是也有用户抱怨一些平台息费不透明平安普惠有公积金支持，但是除了利息之外还有担保费、服务费等附加费用，综合成本较高。用户王女士反映：申请的时候以为利率低，结果还款时发现有担保费，算下来年化不低。因此，在申请之前要仔细阅读合同条款，并且计算出总的费率。
三、优缺点分析及注意事项
公积金贷款的好处很多：额度大、利息小，通过率有保证公积金可以作为还款能力的一个硬性证明，它能够大幅度地提高个人的信用评分。但是缺点也不能忽视：一是对公积金缴纳的时间和金额有要求，断缴会导致额度失效；二是部分平台会查询征信记录，频繁申请会影响征信报告的质量。
注意事项：首先不要相信“强开额度”、“无视年龄”的广告，正规平台都要查征信。其次要保护好自己的个人信息，不把公积金账号密码随便给第三方中介看。最后量力而行，在借款之后一定要按时还款以免影响到以后的住房公积金提取或者造成不良信用记录。
四、用户提问及回答列表
问：公积金贷款会用到我的公积金余额吗？
答：不会。公积金信用贷属于消费贷款的一种，它参考了您的公积金数据，并没有占用您账户里的余额，因此您的公积金仍然可以正常提取或者用作购房首付等用途。
问：年龄在55岁以上还可以申请吗？
答：难度比较大。大多数网贷平台的年龄上限为55-60岁左右。如果年纪过大，可以考虑通过线下银行渠道申请贷款或者让子女做为主借款人、自己作为共同还款人来办理。
问：公积金断缴了还能借吗？
答：很难。公积金信用贷就是连续缴纳的意思。断缴之后，系统就会认为你的工作不稳定，额度一般会被清零或者不能提现。建议先复缴再试一下。
因此，尽管没有完全不设年龄限制的网贷产品，但是公积金这一“隐形资产”依然可以在合规范围内解决资金问题。正规平台、看清条款、理性借贷才是保护个人财富的方法。
