在当前的金融借贷市场里，征信记录常常被看作是借款人的“经济身份证”。但是生活中总会有一些意外的发生使得一部分用户的信用受到影响而成为传统金融机构眼中的“黑名单用户”。急需资金周转的时候没有地方可以求助。此时市场上流传着小贷口子秒下款软件就成了他们眼中的救星。此类平台一般依靠大数据风控，而不单单依赖央行征信系统，因此对于征信花户或者部分黑户而言还是有下款的机会的。“秒下款”通常会带来较高的时间成本溢价，也就是说利息可能会比普通产品高很多。本文盘点了五种软件，在用户口碑方面审核比较宽松、全线上化程度高的代表作，并且是给需要资金的朋友提供一个真实的参考依据。
首先来看极风分期近期小贷圈里对该产品关注度较高。据用户反映，最高可申请到5万元额度，在首次办理时对于黑户而言一般为2000元至5000元左右，并且可以满足短期的资金需求。极风分期最大的特点是审核机制灵活，它更看重用户最近的消费行为以及手机运营商的数据，并没有严格要求历史逾期记录。借款期限可以自由选择3到12期分期还款的方式，大大减轻了还本付息的压力。但是它的年化利率比较高，接近法定上限，在申请之前要认真考虑自己的偿还能力。
第二个推荐的是易得花这是一个典型的“无视黑白户”的宣传平台，实际上也存在不少黑户下款的情况。易得花主要针对小额短借，额度一般在1000元到1万元之间，期限多为7天至30天。此类产品由于审核周期较短，在申请之后半小时之内就可以到账。但是需要注意的是短期口子的综合费用较高除了利息之外还会有担保费或者服务费。用户在提出借款请求的时候要仔细阅读借贷合同里关于年化利率的部分，并且注意自己是否能够承担起这些债务，以免陷入还款危机中。
第三个平台就是桔子分期虽然名字上看起来是购物分期平台，但是现金借款业务也发展得不错。桔子分期征信要求不是很高，主要面向有固定工作或者稳定的收入来源的人群。其优点是额度可以循环使用，在按时还款的情况下，额度会很快恢复并且有可能提高。借款期限为1个月至12个月之间，用户可以根据自己的发薪日期来选择相应的期数。对于黑户而言，如果能提供社保或公积金缴纳记录的话，即使征信有瑕疵也可以大大提高通过率。
接下来是时光分期该软件以特有的风控模型闻名。它并不太关注央行的详细征信报告，而是通过分析用户社交网络稳定性和电商购物数据来进行授信。时光分期额度范围较大，最高可至20万元左右，但是实际下款金额则根据个人情况而定。最长借款期限为二十四期，适合大额资金周转并且想要分批还款的用户。“网黑”数据敏感度较低，并且不是处于逾期未还的状态的话就可以通过审核。
第五个是借钱花这是一款老牌的借贷口子，在经历了市场的洗牌之后仍然能够生存下来，说明它的资金链比较稳定。借钱花特点是纯机审，很少有人工回访，因此很好地保护了用户的隐私，并且加快了放款速度。额度为2000元到3万元之间，期限可以自由选择。对于黑户用户而言，该平台会要求绑定信用卡或者提供更多的资产证明作为辅助条件，但是整体门槛仍然低于银行系的产品。
用户评价模块方面，通过收集各大论坛和投诉平台的反馈可知用户评价两极分化。正面评价主要为“下款快”、“门槛低”，比如有用户说：“征信花了很久时间，在各个平台上试了很多次都被拒绝了，没想到最后还是找到了。”极风分期十分钟之内就可以到账，解决了燃眉之急。而负面评价主要集中在“利息高”、“催收多”。有用户抱怨：“易得花利息算下来有点吓人，而且晚一天还就打电话轰炸。这说明了在选择这些口子的时候要做好承受高额成本以及严格催收的心理准备。
优缺点分析理性的判断是其中的重要因素。优点方面，这些平台最大的优势就是审核宽松、放款快捷征信黑名单的人没有其他的融资渠道；全部线上办理，不需要抵押和担保，操作简单。缺点就很明显了：利息和综合费用很贵年化利率一般高于银行贷款；一些小平台也有存在合同条款不透明就会产生隐形成本；一旦逾期，就可能会有额外的负担。催收手段比较激进，会对个人的生活产生干扰。
注意事项用户在申请之前要确认该平台是否正规，并且看它是否有正规的小额贷款牌照或者与持牌机构合作。不要相信百分百下款的宣传，正规公司不能保证一定通过。签署电子合同时一定要仔细阅读利率、违约金和服务费等相关条款并截图保存为证据。另外按时还款是保持个人信用的最低要求即使是网贷也会将逾期记录上传到大数据征信系统中，从而影响以后的借贷生活。
最后，对用户经常问到的问题做一下整理用户提问和解答列表：
1. 问：这些软件真的不用看征信吗？
答：并不是完全不管。它们一般不查央行征信，但是会查询第三方大数据征信。如果大数据评分很低的话也会被拒。
2. 问：黑户借款会否影响以后的房贷？
答：如果借款平台接入央行征信，逾期记录就会直接上报，严重影响房贷。即使不上央行征信，长期逾期也会污染大数据，以后就无法申请正规信贷了。
3. 问：申请被拒了之后可以马上换一个平台吗？
答：不建议经常申请。每次申请都会在大数据中留下记录，短时间内申请次数过多会被认为是极度缺钱，从而导致后续通过率降低。
4. 问：下款之后是否可以提前还款？
答：大部分平台允许提前还款，但是有些平台会收取提前还款违约金，具体情况要看借款协议。
