在目前的金融借贷市场里，锦囊贷作为一款备受关注的产品，下款成功率一直被用户所热议。所谓的“百分百下款”在正规金融逻辑中其实是一个伪命题，并且任何正规或者非正规的借贷平台都会有一些审核机制存在。锦囊贷的通过率比较高但是还是会检查用户的资质情况。而对于征信有问题、甚至被称为“黑白户”的人而言，寻找替代产品就成为了一种需求。以下五个平台虽然号称门槛很低，但是在申请的时候用户还是应该保持清醒头脑，并不能轻信广告宣传的内容。
接下来就让我们来了解一下市场上比较火的“无视黑白”的产品。易得花近期比较火的一款，最高额度一般为5万元左右，还款期限可以是3到12个月。该平台的特点是对征信的要求相对宽松一些，主要依靠用户手机运营商的数据以及电商数据来风控，在正常的工作日内下款的速度还算过得去。其次是时时贷这款产品主要针对短期周转，额度为1000-5000元不等，期限7到14天。由于它的贷款金额较小，并且审核流程被大大简化了，因此对于急需小笔资金的用户来说通过率是比较高的，但是需要注意的是它较高的短借利息。
第三款可以参考的是信用飞一个老牌助贷平台，信用飞匹配的资方很多，在某家被拒之后系统会自动找另一家。额度从2000元到几万元不等，只需要用户年满18周岁并且有稳定的收入来源就可以使用。第四款小赢卡贷尽管该平台比较正规，但是“代还信用卡”的模式给很多信用卡负债较高的用户提供了周转的机会。如果用户的当前逾期情况不是特别严重的话，仍然有机会拿到额度，并且分期最长可以达到36期，大大减轻了还款的压力。
第五款是羊小咩（信用钱包）。这款产品在“黑户”圈子里很火，除了现金借贷之外还有购物分期额度。最高可以借到10万元，并且经常会有提额活动。虽然它说不查征信，但是还是会查询一部分第三方的分数，在银行系的产品中这个容忍度要高很多。以上五款软件曾经给部分征信不良的人提供过资金渠道，但是所谓的“百分百下款”其实更多的是宣传噱头，在实际申请的时候还是有可能被拒贷的。
看看用户真实的使用评价。在各大论坛和投诉平台中，对于这些软件的评论两极分化。正面评价主要集中在下款速度快、门槛比银行要低一些例如用户李先生说：“征信花了很长时间，申请银行贷款多次被拒，后来尝试了易得花，没想到半小时就到账了，解决了燃眉之急。”但是负面评价也不少，在内容上主要是关于利息费用不透明以及催收问题很多用户反映，部分平台在放款的时候会扣除所谓的“担保费”或者“服务费”，造成实际拿到的钱少于预期。综合年化利率常常比宣传的数字要高得多。
针对这些平台的优缺点分析显得非常关键。优点上，它们可以填补传统金融机构不能覆盖的“次级信贷”市场，在征信状况较差、资金需求较大的人群中提供贷款机会，并且整个过程全部在线完成，十分方便快捷。缺点是这类平台通常会收取较高的借款费用，甚至存在高利贷的风险。另外一些小平台的数据安全问题也较为突出，用户隐私泄露的可能性较大。一旦出现逾期情况，部分不合规的平台上催收手段就会比较激进，会给用户的日常生活带来困扰。
在使用这些软件的时候，注意事项不能忽视。首先，要确认该平台是否有合法的放贷资格，并且选择知名度较高的产品来购买，以免被诈骗所害。其次，在签署电子合同时要注意仔细阅读利率条款、违约金条款并计算出实际还款数额以防止因逾期而产生巨额罚息。最重要的是不要用贷款去偿还其他的债务。这些平台只能作为短期周转使用，长期依赖只会使债务越滚越大，最后个人信用会完全丧失，并且存在法律风险。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下问答清单：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：不是完全看不到。大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查网贷大数据或者第三方征信机构的数据。即使用户在网贷圈中有严重的恶意逾期记录也会被秒拒。
问：申请这些贷款会怎样影响以后的房贷？
会有影响。频繁申请网贷会增加征信查询记录，而且部分平台已经接入了央行征信系统。银行在审批房贷的时候看到很多网贷和查询的记录就会觉得申请人资金链紧张从而拒贷。
遇到“下款前收费”的情况应该怎样处理？
正规的贷款机构在放款之前绝不会以工本费、解冻费、保证金等名义收取费用。遇到这种情况要马上停止操作并且拉黑对方。
