深夜，窗外只有零星的灯光闪烁着，在手机屏幕的一道微光之下是人们焦灼的表情。突然出现的资金缺口使他辗转反侧、夜不能寐，此时急需一笔资金周转却又无奈于银行已经关门以及身边的朋友都难以借到钱。晚上可以下款机审的口子成为目前唯一的救命稻草，很多人的手指头都在搜索框里输入着希望。到底有没有真正无视黑白必下款的网贷平台？晚上申请真的可以马上到账吗？面对各种借贷广告的时候怎样去辨别真假呢？这些事涉及金钱的同时也涉及到信任和安全的问题。
在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个概念：“黑白不分必下款”一般属于营销话术。正规的贷款机构都会接入征信系统或者大数据风控，所谓的“必下”更多的是指审核门槛较低、通过率较高的产品。以下是五个在用户口碑中审核相对宽松并且支持夜间机审的平台类型分析。
第一种是消费金融产品马上消费金融等。一般额度为1000元到5万元，期限灵活可选3-12期还款方式。最大的特点是全程人工审核流程，系统全天候运行，即使是在深夜提交申请也可以在几分钟内得到结果。条件要求比较宽松，只需要年满十八周岁、实名制的手机号码以及稳定的收入证明即可。征信有小瑕疵但是不是“黑户”的人通过率比较高。
其次是知名的互联网大厂旗下的信贷服务包括借呗、微粒贷等。虽然它们对征信要求很高，但是系统审核速度很快，并且额度大到几千到几十万都有可能。这类平台的优点是安全透明利息合法，没有隐性收费。征信记录良好的用户可以选择夜间下款以降低风险。一般情况下是依据平台的大数据评分来确定的，包括用户的支付习惯、消费历史等等。
第三类是持牌小贷公司提供的助贷产品。这类平台一般充当中介的角色，为资金方和借款人提供服务。额度大约在3000元左右，期限一般是7天到一个月不等的短期周转贷款。审核机制比较宽松，并且有时候甚至不用查征信报告，只需要看手机运营商的数据或者电商数据就可以完成审批了。但是需要注意的是，这类平台通常利息较高并且存在风险砍头息借款之前要算出实际到账金额和还款金额之间的差额。
第四类是分期购物平台上的现金贷部分分期购物平台为用户提供了提现服务。额度一般在500元到5000元左右，审核主要看用户的消费记录以及收货地址的稳定性。这类平台的审核时间稍微长一些，但是晚上还是有有机审通道可以使用，适合经常在线上购买的年轻人。期限较长、可分期付款来缓解短期内的压力。
最后还要提到的是信用卡代还、类似口子虽然严格上不属于网贷，但是部分银行信用卡APP提供的现金分期业务也支持夜间秒批。对于有信用卡的用户来说这是一种低成本融资的方式。额度由信用卡额度决定，期限可以自由选择，利率比市面上大部分P2P借贷产品都要小得多。
用户评价模块对于上述平台而言，用户的评价褒贬不一。好评多为“下款速度快”、“操作简单”，特别是在深夜急需用钱的时候，机审系统的工作效率得到了认可。差评主要集中在利息高、催收次数频繁以及额度小上。有用户反映某些标榜着“无视黑白”的平台实际上还是会查征信的，并且一旦出现逾期情况的话，催收手段就比较激进。
在优缺点分析夜间机审口子的优点非常明显：全天候服务、审核自动化、放款速度快解决了用户急迫的需求。缺点就是一些小平台风控模型比较简单，坏账率就高了，转嫁出去的就是高额利息；另外市场上有很多假APP存在个人信息泄露的风险。
注意事项需要引起用户的注意。首先，任何声称“百分百下款”的平台都要打个问号，正规机构绝不会做出这样的承诺。其次，在申请之前要确认该平台是否具有金融牌照，并且不能掉进高利贷的陷阱里去最后做好个人隐私保护工作不要在不明链接上随便填写身份证、银行卡等敏感信息
以下为用户提问及解答列表：
1. 问：晚上申请贷款，审核人员已经下班了还可以下款吗？
大多数正规网贷平台使用机器审核（机审），系统24小时不息运行，所以晚上申请同样可以秒批下款。
2. 问：是否对黑白户无差别对待？
答：市场上没有完全不考虑黑户的平台。所谓的“无视”一般指的是征信要求不高或者只看大数据。“严重逾期”的“黑名单”，被拒的概率仍然很大。
3. 问：申请之后多久可以拿到钱？
答：机审通过之后，放款速度由银行系统决定。一般情况下一小时左右到账，最快几分钟就可以，大额的可能会用到T+1个工作日。
4. 问：这些口子的利息高不高？
利息高低由平台决定。持牌消费金融年化利率一般在24%以内，部分小贷公司综合年化率可能超过36%，借款前请务必查看费率详情。
