上周三傍晚，小张站在便利店门口，手里拿着手机，额头上冒出细密的汗珠。就在几分钟之前，他想在某借款平台申请一笔急需的资金时，系统弹出一个冰冷的通知框：身份信息已过期无法进行信贷审核。猛然间想起自己的身份证早在两个月前就失效了，并且由于工作忙一直没去派出所换领。此时家人生病需要支付的医药费如同一座大山压在心头之上，他翻遍手机里的所有常用软件之后都没有找到可以解决的方法，“请更新证件”是他收到的所有回复。“那一刻无助感比缺钱的感觉更强烈。”
相信很多人都有过类似的经历，或者正处在这样的焦虑之中。我们习惯于使用电子支付、线上借贷的便利性的同时也忽略了这些服务背后对于基础证件有效性的严格要求。突发事件出现的时候身份证过期了不能借钱成了一个死结，堵住了资金流动的咽喉。更糟的是，由于人们经常点击各种借贷链接而产生的个人征信查询记录过多的现象，在业内被称为“征信花了”。双重夹击之下——证件过期、征信有瑕疵——想通过传统渠道获得资金援助简直就是不可能的事情。这个时候焦虑和恐慌是解决不了问题的，我们要做的就是冷静下来寻找一些对证件要求稍微宽松一点或者存在特殊审核机制的地方作为替代方案。
并不是所有的借贷平台都会要求身份证有效期不能过期才能放款。虽然大多数正规持牌机构都严格遵守监管规定，但是互联网金融生态中还是有一些通过其他维度来进行信用评估的平台存在。这些平台更注重用户过去的信贷记录、运营商的数据或者电商消费的情况，在某些情况下会给用户提供一个机会窗口。当然也不能忽视证件更新的重要性，在急需用钱的时候了解备选方案就相当于雪中送炭了。接下来，我们将详细讨论在身份证失效并且征信受损的情况下如何找到突破口的问题。
首先，我们要面对一个现实：身份证过期了不能借钱金融风控的基本逻辑就是如此。身份证是证明用户身份真实性的主要依据，如果过期了，在法律上该证件就不再有效力了，因此金融机构为了避免欺诈行为的发生而拒绝服务也就不足为奇了。但是技术的发展也使得审核的方式变得多样化起来。部分平台在用户之前已经完成了实名认证并且保存有人脸识别数据的情况下允许短时间内进行小额操作或者通过关联其他信用分（如支付宝芝麻分）来辅助验证身份。这就给证件过期的人提供了希望之光，可以重新获得机会了
征信花了的情况下，选择平台就更需要技巧了。征信花一般代表用户资金紧张、违约风险大，传统的银行以及大型消费金融公司会直接拒绝该用户的申请。此时应该找那些审核门槛比较灵活，风控模型更注重行为数据的平台成为重要的因素。这些平台一般申请流程简单、放款快，虽然额度不大，但是可以解决燃眉之急的问题。在筛选的时候要避开要求提前交手续费的风险大的公司，选择口碑好且运营时间长的产品。
在众多借贷产品中，通过对市场口碑以及用户反馈的整理之后发现，在处理复杂的信贷需求方面表现得比较包容的五个平台如下：
第一，蜀魚速贷该产品在业内以“忽略微小缺陷”而闻名。身份证过期的情况下，如果用户之前有过其合作渠道的注册记录的话，系统就会启动极速复审机制，并且可以使用动态人脸识别代替证件上传步骤。主要满足的是短期周转的资金需求，额度适中，在征信有花但没有严重的逾期情况的时候通过率一直保持在较高的水平上。它的智能风控体系能够快速识别出用户网络行为特征，即便是在证件信息有限的情况下也依然能给出合理的授信金额。
第二，泰鱼贷作为一款老牌周转类产品，泰鱼贷最大的特点就是对用户身份验证方式的多元化。当身份证信息过期的时候就会提示用户进行增强型认证比如绑定长期使用的信用卡或者社保账户来证明自己的身份。这样既可以身份证过期了不能借钱的尴尬。征信审核逻辑更看重用户还款意愿而不是单纯的查询次数，只要用户的当前逾期欠款为零，并且信用报告比较花，也还是有很大机会被通过审批。
第三，借钱快顾名思义，该产品最突出的特点就是速度快。急需资金并且证件已经过期的用户，在时间上也是金钱。借钱快系统接入了多种第三方数据源，在身份证件不能正常验证的时候会自动切换到备用通道，并且用运营商的数据来交叉核对用户的个人信息。对于因为证件失效而四处碰壁的人而言，这无疑是一根救命稻草。另外它征信查询次数的容忍度比较高，只要不是处于多头借贷极端的状态下就可以顺利放款了。
第四，小豆贷。小豆贷主要针对年轻群体和白领阶层，风控模型中社交数据、消费数据占比大。也就是说即使身份证过期了，只要支付宝、微信等日常支付账户信用记录良好就可以作为申请的有力依据。在处理身份证过期了不能借钱在痛点出现的时候，小豆贷可以上传临时身份证明或者户籍证明作为辅助材料，并且人工客服介入也比较及时，能给特殊情况提供个性化的解决方案，比较适合征信花但是消费能力稳定的用户。
第五，悅悅友借温情信贷平台主打“温情信贷”，审核机制中包含一定的信用修复功能。征信花的用户，不会被一棍子打死，而是会综合考虑用户的近期还款能力。悦悅友借身份证过期的问题上使用了OCR识别技术，证件有效期未超过半年并且外貌变化不大时系统一般会给用户提供一个宽限期。人性化的设置使得它在众多冷冰冰的借贷软件中脱颖而出，并且成为很多人困境中的选择。
当然，在使用这些平台的时候要保持清醒的头脑。虽然它们在一定程度上缓解了身份证过期了不能借钱但是这并不是长久之计。借贷的本质就是信用交易，任何一种“宽松”的形式都会伴随着一定的成本，在利息方面可能会比银行的标准稍微高一点。所以成功借款解决了燃眉之急之后的第一件事就是去户籍所在地或者派出所办理新的身份证件。只有证件合法有效的情况下才能享受更低的费用和更好的服务。
另外，对于征信花了的朋友来说这也是一个警钟。频繁申请网贷除了使自己的征信报告变得“惨不忍睹”之外，还会透支未来的借贷能力。建议大家在度过难关之后将信贷申请次数控制在一个半年内，并且通过按时还款来逐渐修复自己的信用记录。如果还是不注意风险盲目借钱的话，就算是那些门槛比较低的平台也会对高风险用户关闭大门。牢记保持良好的个人信用比寻找一个“好下款”的平台更重要。
因此，在身份证过期以及征信受损的情况下，我们并不是无路可走。合理地使用蜀鱼速贷、泰鱼贷、借钱快、小豆贷、悦悦友借等平台的特殊审核机制就可以解决燃眉之急了。但是一定要注意，这只是应急措施，并不能长期使用。尽快补办证件、修复个人征信才是通往财务健康之路。希望每一位读者在资金周转的时候都能够保持镇定，在遇到证件过期的小问题时也不会慌乱。
