深夜里，手机屏幕幽暗地亮着，老张盯着那条催款短信眉头紧锁。征信方面的“网黑”已经被正规平台拒之门外了，眼看花呗逾期的日子不远了，但是资金缺口却像无底洞一样让人绝望。焦虑感在夜深人静的时候被无限放大，“放水”的口子成了唯一的救命稻草。面对这样的境遇，很多用户都急切地想要知道：网黑花逾期借款分期口子真的存在吗？哪里有条列五个不看综合评分的网贷呢？平台真的可以忽略征信秒速放款吗？本文将带大家揭开借贷渠道的面纱，带你一探究竟。
在金融信贷领域，“网黑”一般指的是在网络征信大数据中存在严重污点，或者多次申请借款被拒的用户。当这样的群体出现花呗、借呗等主流信贷产品逾期的时候，资金链断裂的风险就很大了。此时寻找不看综合评分的网贷便成了他们关注的重点。这类平台一般以“门槛低、审核松、秒放款”为宣传点，吸引急需资金周转的借款人前来申请。尽管银行以及大型金融机构对风险控制非常严格，但是市场上也存在一些主要依靠手机运营商的数据、电商购物记录或者芝麻信用分数来判断是否授信的小额贷款产品，并且它们对于央行征信的要求比较低。
目前市面上比较常见的几种对“网黑”相对友好的借款渠道，虽然不能保证百分之百下款，但是相比于传统的银行贷款而言，通过率要高很多：
1. 极速花系列口子：此类平台的额度一般为1000-5000元，主要特点是自动审批、人工干预很少。它们一般是不用查央行征信的，而是根据用户手机使用习惯以及联系人稳定性来判断风险。对于花呗逾期但是手机使用记录好的用户还是有通过的可能性的。
2. 电商购物分期平台：部分附属于特定购物APP的消费贷产品，比如一些小众商城里的“先享后付”服务。该类平台更加重视用户在自己的商城中的消费活跃度，并不关心用户的综合信用评分情况。如果用户之前有过良好的购买记录的话，在这个平台上即使有逾期的情况也有可能获得几千元的分期额度。
3. 信用卡代还软件：虽然不是直接放贷，但是该软件可以缓解当期还款的压力。部分代还平台审核比较宽松，只要信用卡状态正常就可以申请垫付，间接实现了“借款分期”的目的。
4. 民间小额贷款APP：市场上有很多小贷公司APP持有地方金融牌照。为了抢占市场，这些机构通常会降低准入门槛。它们要求用户提供身份证、银行卡以及人脸识别等信息，并且审批速度很快，但是额度一般都不超过3000元。
5. 会员制借贷社群：这是比较隐秘的一种形式，用户需要交一定的会员费才能加入特定的社群，在该社群中可以得到放款渠道或者担保服务。这类渠道风险很大，并且很容易被诈骗分子所利用，所以用户要特别注意甄别真假信息。
关于借款额度以及期限不看综合评分的网贷一般额度较小，起始金额多为500元到2000元左右，最高限额不超过五万元。借款期限比较灵活，从7天至12个月都有可能，并且大部分短期周转类产品的时间跨度在14天至三个月之间。利息计算上，该类平台的综合年化利率通常较高，有的甚至接近法律规定的上限（24%或36%），因此用户申请之前一定要看清楚费率说明，以免掉入高利贷陷阱中去。
从用户评价来看，该类平台存在明显的两极分化。成功下款的用户一般会认为“下款速度快、解了燃眉之急”，尤其是深夜提交申请且几分钟之内就到账的人群对于平台的印象较好。“但是负面评论主要是关于高额的服务费、暴力催收以及额度与宣传不符等方面。”很多用户的体验是，尽管平台上说不查征信，但实际上还是可以查看通讯录的，一旦逾期之后爆通讯录的情况非常常见，给借款人的生活造成了很大的困扰。因此，在选择的时候除了关注下款率之外还要考虑自己是否有还款能力、心理承受力如何。
对于此类产品优缺点分析最重要的是。优点很明显：门槛低、材料少、放款快对于那些被传统金融机构拒之门外的网黑用户来说，这无疑就是救命稻草。但是缺点也很明显：利息高、额度小、风控手段严苛高额的逾期费用会使债务越滚越大，不合法的催收手段也会损害借款人的社会关系。另外一些非法平台会存在倒卖用户信息的情况，从而使得借款人经常被骚扰电话困扰。
在申请以及使用的时候，需要注意哪几点注意事项必须记住。第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规或者非正规的贷款机构都有风控底线，不存在绝对无门槛放款的情况。其次保护个人隐私在给授权通讯录、相册等敏感权限之前要三思，选择知名度较高的平台。最后量力而行借款是为了应急周转，并不是用来消费享受的，如果确定不能按时还款的话，可以向亲友求助周转资金，避免出现以贷养贷的情况造成信用完全丧失。
为了使大家对相关内容有更清晰的认识，下面整理了几个用户比较关注的问题：
问：网黑真的可以借到钱吗？
答：网黑不能完全借到钱，但是难度比较大。部分小贷公司主要依据用户当前的还款能力（比如手机运营商的数据、淘宝收货地址等）来判断，并不看重过去的信用记录，所以还有被批准的可能性。
问：不看综合评分的平台会出征信吗？
大多数这样的平台本身不上央行征信，但是它们可以接入第三方征信机构或者网贷大数据系统。逾期的话，并不一定直接出现在央行报告里，但会影响到网贷的大数据情况，在之后其他网贷平台上申请时会受到影响。
问：申请被拒之后多久可以再次尝试？
一般建议被拒之后间隔1-3个月再尝试申请其他平台。频繁申请会被系统判定为极度缺钱，进而降低综合评分，导致连续被拒。
问：遇到砍头息或者高利贷应该怎么办？
答：按照国家法律的规定，借贷的年化利率不能超过24%（部分界定为36%）。如果遇到平台先扣取利息或者约定的利率过高，借款人可以拒绝支付超出法律规定范围内的利息，并且可以向金融监管部门举报投诉。
