深夜里，阿杰满脸焦虑地盯着手机屏幕。由于半年来多次申请信用卡、网贷导致征信报告被“花”，虽然没有逾期记录但是因为多拒签的次数让他在这个急需周转的时候处处碰壁。银行大门紧闭着，亲朋好友也不好意思开口相求，在这种情况下他只能依靠网络那端未知的审核机制了。在这样的情况之下，很多人都会提出同样的问题：征信有瑕疵但是没有逾期，那么还有哪些途径可以借钱？有没有不查征信就可以贷款的靠谱平台呢？这些平台额度以及利率又是多少？本文将为您盘点五个审核宽松、门槛较低的资金周转渠道，帮助大家渡过难关。
征信花是指用户短时间内频繁申请贷款或者信用卡，在征信报告中就会出现很多“贷款审批”、“信用卡审批”的查询记录。尽管用户的逾期行为并没有发生，但是传统银行风控模型认为，“急需资金”的信号会被判定为高风险因素，并且会导致借款被立即拒绝。但是随着金融科技的发展，部分互联网借贷平台开始弱化对央行征信报告的依赖，转而利用大数据分析用户消费习惯以及还款能力来做出决策。以下是五个征信要求相对宽松、审核速度较快的借款平台详情。
一、平台额度以及期限的详细情况分析
1. 洋钱罐借钱老牌移动借贷产品洋钱罐主要对接持牌机构的资金。征信花但是没有逾期的用户，系统会重点考虑用户的运营商数据和电商消费记录。最高可以贷到20万元年化利率一般为7.2%到24%，具体数值根据不同的银行或贷款机构而有所不同。借款期限灵活，可以是3个月、6个月或者12个月等不同长短的选择，适用于需要较长周期资金周转的客户。全机审的特点就是放款速度很快，在一小时内就可以完成支付。
2. 分期乐依托乐信集团的分期乐，消费金融场景已经很成熟了。该平台对年轻人比较包容，如果用户征信查询次数多但是没有逾期的话，仍然有很大的通过几率。额度范围一般为1000元到5万元新人首次借款一般会享受利率优惠。使用期限为3个月到24个月之间，可以随时还款，并且额度是可以循环使用的，很适合日常消费周转用。
3. 微博钱包微博凭借其庞大的社交数据，在审核时会参考用户的社交活跃度和信用历史。它所合作的放款机构多为正规消费金融公司，对于征信“花”的用户有一定容忍度。最高额度为20万元最低年化利率为10%起。借款期限最长可达到36期，对于想要减轻月供压力的用户而言是一个不错的选择，并且申请流程简单，只需要身份证以及实名手机号就可以进行办理了。
4. 同程数科（提钱游）同程旅行旗下的金融服务平台，主要服务经常出差、旅游的用户群体。该平台的特点是下款率比较稳定，对于征信花的用户而言，只要没有严重的不良记录，在系统中会综合考虑其出行消费能力。额度为2000元到10万元之间借款期限为7天到12个月。其优势在于审核门槛低，放款渠道稳定，在节假日也能正常下款。
5. 桔多多桔多多主打小额信贷业务，审核流程比较简单，主要看用户的网购记录以及人脸识别数据。征信查询次数多的用户，在同类产品中桔多多通过率一般。额度一般为3000元到5万元借款周期为3-12期。虽然额度比前几个平台低一些，但是它的审核速度很快，并且适合急需小金额资金来解决紧急问题的人群。
二、用户的实际使用评价以及优缺点分析
从用户的反馈来看，上述平台在解决“征信花”用户急迫需要方面起到了一定的作用。用户普遍认为这些平台上申请流程简单也不需要像银行那样提供繁杂的纸质文件，而且下款速度快一般在提交申请之后半小时之内就可以拿到资金。分期乐、洋钱罐等平台因为额度大，期限灵活而被很多用户所认可。
但是缺点也十分突出。部分用户反映，这些平台存在借款利率一般比银行贷款高，年化利率一般在18%到24%，长期使用成本较大。另外一些平台也存在会员费或者担保费等隐形费用，名义上不查征信，但是实际上还是会查询用户的网贷大数据，如果大数据差的话也会被拒贷。因此用户在选择的时候要仔细查看费用明细，不要负债太多。
三、申请须知
尽管这些平台审核较松懈，但是用户在申请的时候还是要注意以下几点：第一、保证所有的资料都是真实的、有效的大数据风控会直接拦截掉虚假的信息；其次理性借贷，量力而行不要因为下款容易就盲目申请多笔贷款，以免造成资金链断裂；最后按时还款最重要大多数平台已经接入了央行征信系统，一旦出现逾期情况就会给个人信用带来无法挽回的损失。
四、用户提问和回答
Q：征信花了之后，这些平台真的可以下款吗？
A：没有绝对的“必下款”，但是相比银行，这些平台对于征信查询次数更加宽容。只要不存在目前逾期或者严重的呆账情况，并且有稳定的收入来源的话，那么获得贷款的概率就比较大一些。
Q：申请这些贷款会怎样影响以后的房贷呢？
A：如果频繁申请并且不能按时还款的话，征信报告就会更加“花”，负债率也会升高，这会直接导致房贷审批出现问题。建议结清小额贷款后保持半年以上的征信静默再考虑办理住房贷款。
Q：额度是否为固定值？
A：不是。额度是由系统根据用户的信用状况来动态调整的，保持良好的还款记录的话，额度可以慢慢提高。
