对于征信“花了”或者被称作“网黑”的人而言，传统银行的贷款大门一般都会关闭。但是这并不意味着没有资金周转的空间，在市场上确实有一些对信用要求较低甚至主要根据支付宝使用情况来决定授信额度的地方。所谓的必下在金融领域是一个伪命题，正规或者非正规平台都有风险评估的过程。这里所指的风险控制模型更侧重于支付宝芝麻分、花呗的使用记录，并且相对来说更容易放款的应用软件。
一、市面上常见的五个凭支付宝花呗相关贷款软件解析
虽然直接“借用”花呗额度套现是违规行为，但是市场上有很多借贷软件接入了支付宝信用评估体系或者提供类似花呗的消费分期服务。以下是一些典型的平台：
1. 借呗（蚂蚁信贷）支付宝自家的拳头产品就是它。虽然有征信的要求，但是如果你使用花呗的习惯很好，并且只是有一点点逾期的话，系统也有可能给你额度。特点为随借随还、利息透明最高可以贷到30万，是最安全的选择。
2. 分期乐作为乐信旗下的平台，芝麻信用分被重视。对于网黑用户而言，如果芝麻分为600以上，并且花呗没有严重的违约行为的话，还是有通过审核的机会的。主要提供消费分期服务，额度一般为几千元到几万元之间，期限比较灵活。
3. 招联好期贷招联金融的产品接入了支付宝生活号。它对支付宝用户有很高的黏性，经常使用花呗付款的用户，在招联内部评分可能会比较高。最长的借款期限可以达到36期适用于需要长时间使用的情况。
4. 来分期曾经这款软件和芝麻信用有过深度的合作，但是现在政策收紧了，并且对于一些“网黑”的用户而言，如果支付宝账号活跃度较高的话还是有机会拿到贷款的。额度一般为1000到5000元之间属于小额短期周转。
5. 安逸花马上消费金融旗下产品也可以在支付宝中申请。征信容忍度比商业银行稍高一点，只要不是“连三累六”的严重黑户，凭借良好的支付宝流水以及花呗记录就有机会得到500元到20万元没有固定的金额。
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛、社区中对于这些平台的评价褒贬不一。用户“风中尘埃”说：“招联好期贷下款很快，虽然我有几次信用卡逾期，但是因为支付宝使用时间长了，所以给5000元额度来救急。”但也存在负面的声音，“小李”表示：现在分期审核通过率很低，之前还有网黑福利的时候还好一些，现在的审批好像比银行还严格。总体来说借呗、招联好期贷正规性、利息优势以及用户满意度高的特点，使得一些平台的客户反馈较好；但是因为催收问题而被投诉的小平台也存在。
三、平台优缺点详细分析
优点方面，支付宝平台上的软件申请流程非常简单，一般只需要身份证和人脸识别就可以完成放款速度一般在10分钟之内极大地缓解了燃眉之急。网黑群体可以得到比高利贷更加安全的选择。缺点也很明显：利息一般都高于银行信用卡，分期乐、安逸花等平台会上征信记录，在再次逾期的情况下，未来的融资之路就会被完全堵死。另外一些小网站还存在着隐形费用的存在情况，比如会员费、担保费等等，这些都会增加借款人的负担。
四、借款注意点及风险提示
在申请这些“口子”的时候要保持清醒。第一，不要相信任何关于“强制开通额度”或者“修复征信”的广告很多都是诈骗。其次要认真阅读借款合同，看是否有“砍头息”或者高额的服务费。另外对于网黑用户来说，每次申请都会在征信或者是大数据上留下查询记录，频繁申请只会让自己的资质变得更差一些。建议首先使用正规的借呗等渠道来尝试贷款，在不能通过的情况下再考虑其他持牌消费金融公司的产品，并且要避免接触那些无名的小贷APP。
五、用户提问及解答列表
Q：我是网黑，花呗逾期了还可以下款吗？
A：花呗逾期会影响信用评估，但是如果是小额短期的非恶意逾期的话，在一些平台比如安逸花、分期乐还有机会存在，不过额度会被降低。
Q：软件借款会记录到征信中吗？
A：大部分正规平台如借呗、招联、安逸花都会上征信只有极少数的小贷公司不合规不上征信，但是风险很大。
Q：借款期限最长可以持续多久？
A：消费金融产品一般支持3-24期分期付款，大额的产品比如招联好期贷最长可以做到36期，具体以审批结果为准。
