伴随着数字化金融的广泛传播，小额贷款平台雨后春笋般出现，给很多无法通过传统银行审核的用户提供了一个资金周转的“窗口”。这些平台一般会提供门槛低、放款快、不查流水主要特点为满足应急需求，极大地提高了响应速度。接下来就来详细地看一下五个有代表性的平台，在额度、期限以及使用条件等方面进行分析。
首先是微粒贷。作为微众银行的明星产品，采用白名单邀请制的方式发放额度。其贷款金额一般在500元到30万元之间，并且还款期限比较灵活，可以是五年、十年或者二十年不等。最大的优点就是不需要抵押、担保并且因为背靠腾讯生态，征信审核虽然严格，但是对流水的要求比较宽松，主要根据微信支付分来判断。用户普遍认为它操作简单，在微信钱包里就可以申请放款速度很快适合经常使用微信付款的人群。
其次是借呗依托支付宝庞大的用户群体，借呗的额度一般是1000元到30万元之间。芝麻信用分它是主要的衡量标准，一般在600分以上就可以申请开通了。虽然借呗会接入央行征信系统，但是审核的重点是用户的消费行为以及信用历史，并不是传统的工资流水。用户反映利率透明、随用随还功能人性化，在多年轻人中备受欢迎作为备用金使用。
第三是京东金条该平台是为京东用户量身定制的，最高可提供20万元额度。特点就是审批速度比较快一般情况下，几分钟之内就能收到。申请条件比较简单，只需要京东账户实名认证并且状态正常，并且没有不良信用记录就可以。经常在京东购物的用户会得到较高的信用额度。用户的评价里提到金条提额机制比较合理，在按时还款之后额度提升很明显而且经常会有免息券活动来降低借款的成本
第四种平台为度小满有钱花该平台对优质客户定义比较宽松，只要信用良好的话，即使没有固定的银行流水也能通过审批。提供3、6、12期等多种选择期限的选项用户普遍认为息费计算透明，并且没有隐藏费用，而且客服响应速度快，使用体验相对安全。
最后要介绍的是360借条（现奇富借条）。该平台以技术为驱动力，额度从500元到20万元不等。最大的卖点是大数据风控不完全依靠传统的征信报告，对没有传统信用记录或者流水不够的用户很友好。申请流程非常简单，只需要身份证、银行卡就可以操作了。用户的反馈表明，在同类产品中它的通过率比较高，并且新客户通常可以享受免息期，适合急需小金额资金周转的蓝领工人和学生群体。
在掌握了具体的平台之后，我们再来看一看用户评价及优缺点分析。综合各大论坛的反馈，这些平台的优点很明显：申请方便、放款快、无需工资流水证明比如用户小李说：“由于自由职业没有稳定的收入来源，多次被银行拒绝贷款后通过微粒贷解决了燃眉之急。”但是缺点也不能忽视，部分平台的利率比银行高一些，并且逾期罚款也很重。另外频繁申请会影响个人的大数据评分。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项要记好。第一理性借贷量力而行，不要借债来还债务。第二点就是注意看合同里有关利率、滞纳金以及服务费的内容了。第三条要保护好自己的隐私信息，不能把验证码透露给其他人。第四，按时还款保持良好的信用记录，这是日后申请到更高额度、更低利率的前提。
以下是用户提问和解答列表：
问：这些平台真的没有查征信吗？
答：不是完全没有查询。正规平台比如微粒贷、借呗等都会接入央行征信系统，但是它们更注重考察用户的总体信用情况，并不会简单地根据银行流水来判断一个用户是否可以借款或者获得贷款额度大小。
问：逾期会有什么后果？
答：逾期会收取罚息，并被上传到征信系统，情节严重者会被限制高消费或者面临法律诉讼。
问：申请被拒了怎么办？
建议过一段时间之后再试，期间要保持良好的消费习惯，并且完善个人资料，在申请不同的平台产品时不要过于频繁。
