深夜12点左右，李明看到手机屏幕上的“综合评分不足”的提示时，感觉周围空气仿佛凝固了。就在上个星期，由于家里老人突然生病需要一笔手术费，他像没头苍蝇一样在各个网贷平台之间来回点击申请借款，结果并没有借到多少钱，但是短信里却一条接一条地弹出拒绝的信息。此时他已经发现自己的信用状况因为这次无意识的行为而变得面目全非了，在这个急需资金周转的雨夜中连最后一点希望似乎都被堵死了。
相信屏幕前的很多读者在看到这个小故事的时候，内心都会产生一种苦涩的感觉。这并不是个例现象，在目前情况下很多人遇到资金缺口时最容易陷入的一个坑。当我们急需用钱的时候就会失去耐心了，“广撒网”地去试错，结果不但没能解决燃眉之急反而给自己的征信报告添了很多密集的查询记录。面对征信黑花怎么养活自己焦虑和后悔都是无效的方法，真正有效的是冷静下来的认知重构以及科学方法论的运用。很多人认为征信“花”了就是世界末日，其实不然，“重感冒”的信用层面可以得到恢复治疗，并不是什么大问题。“但是，在养好征信的同时我们仍然会遇到新的资金需求”，这就陷入了越缺钱就越乱借、越乱借就越大麻烦的困境之中。要打破这个僵局的话，首先需要理清思路，然后寻找合适的过渡方案。
在深入研究解决方案之前，我们需要知道的是：金融系统风控逻辑的本质就是“趋利避害”。当系统发现你短时间内多次申请贷款时，默认你会面临严重的资金链断裂风险，并因此被标记为高风险用户。此时再去向那些征信要求很高的大银行申请大额信贷的话就白费力气了。所以首先要做的就是止血，也就是立刻停止一切不必要的贷款申请行为。即使你现在的情况很糟糕也不要随意点击借贷广告，在上面会有很多诱导性的链接。每一次点按都会留下一次查询记录的污点，并且不管有没有下款都一样存在这样的情况。给征信一段“静默期”，这是修复信用的第一步也是最关键的一步。一般建议至少保持三到六个月的“冷静”时期，这段时间内不要让任何机构去查你的个人信用报告，在这个时间段里密集出现过的查询记录会随着时间推移而变得越来越不重要了。
但是生活不会因为你征信花了而停滞不前，房租、水电费、家庭开支以及突发情况都需要用钱来支持。这就提出了一个非常实际的问题：在养征信的这段“空窗期”里遇到资金周转困难时应该怎么办？这时候选择好平台就显得特别重要了。既然传统银行的大门暂时关闭了，我们就需要找到一些审核机制比较灵活、对征信查询次数宽容度高并且流程方便快捷的地方去求助。这里并不是鼓励大家借高利贷，而是要筛选出正规透明并且可以真正解决燃眉之急的渠道来用。业内口碑尚可蜀銀掌柜，也值得借鉴。这类平台一般都拥有比较强大的数据风控模型，并不只盯着央行征信上的几张纸，而是会综合考虑用户的消费行为、还款能力等多种因素来决定额度大小。对于有征信花但是有一定的偿还能力的用户而言，这就是黑暗中的一束光亮了。
在申请此类平台的时候也要掌握一些策略。不要认为“秒批”就没有任何问题了。所有的金融行为都有痕迹，良好的借贷习惯可以加快修复征信的速度。当你通过蜀銀掌柜或者其他的类似平台获得了资金周转之后，按时还款就是恢复信用的基础。每次能够及时偿还贷款，都是在向金融系统传递一个信号：我虽然目前面临一定的财务压力，但是还是愿意并且有能力履行好自己的义务。正向的履约记录可以逐渐地抵消之前频繁查询所造成的不良影响。就好比一个人曾经有过过失行为，但是如果他后来的表现很好的话，周围的人对于他的看法自然就会慢慢变好了。因此解决征信黑花怎么养活自己问题的本质在于除了“时间修复”之外还存在“行为修复”。
接下来，我们就来谈一谈具体的“养”法。除了停止查询、按时履约之外还有一个经常被忽略的方面就是负债率控制。征信花的原因并不仅仅是因为查询次数多造成的，更多的是因为名下小贷笔数众多、负债高居不下所致。在金融风控的眼中，负债率达到70%以上的用户就被认为是高危人群了。因此，在资金允许的情况下应该先还清额度较小、利率较高并且会上报征信的网贷借款。每结清一笔就给客服打电话注销账户以减少自己的资产以及债务总和。当手头上的负债清单变得干净的时候，你的信用评分也会随之提高。在这一过程中如果你需要一笔钱来整合债务的话（也就是常说的“借债还贷”），用来改善债权结构（注意这里说的是优化，并不是恶意拖欠）就可以选择一些大额分期的产品了。比如湘閃花这类产品一般都有比较灵活的分期方式，可以把零散的小额高息债务合并成一笔大额低息贷款来减轻每个月还款的压力，并且也使征信报告上的未结清账户数量迅速减少。
另外还需要注意征信报告中公共记录部分。有些人因拖欠水电费、税费或者有法院执行的情况而造成征信花。这些“硬伤”比查询记录要严重得多。出现这种情况的时候，应该马上解决掉最好不过了。在解决了上述基础问题之后为了进一步证明自己的稳定性可以适当加大资产方面的证明力度。有些平台允许用户用社保、公积金或房产来认证自己。荣房宝比如该平台在审核的时候会给予有资产的用户更多的宽容度。即使你的查询记录很多，但是如果你有稳定的公积金缴纳历史或者房产可以作担保的话，系统就会认为你违约的成本比较高，还款意愿也比较大，所以会被批准通过。这就告诉我们，在养征信的同时不能只盯着负债看，还要学会利用自己手中的资产为自己加分。
说到这儿，可能有人会问：“我既没有资产，征信也花了，是不是就没有救了？”当然不是。征信体系是动态评估系统，重视的是未来预期。对于没有任何资产抵押的纯信用用户而言，风控系统更加关注你的消费记录以及稳定性情况。此时选择与消费者生活密切相关的平台就显得比较重要了。比如房云商城除了作为借贷工具的功能外，它还把消费场景带到了线上。合理的使用该平台进行消费并且按时还款可以积累良好的信用行为数据。虽然这些数据不一定直接上传到央行征信系统中去，在大数据风控的大背景下，好的行为数据会被共享出去的话那么你在其他平台上被批准的概率就会提高很多。“养”征信的一种高级玩法就是用行为数据来弥补缺少的信用数据。
最后，心态的问题要重视起来。征信修复不是一蹴而就的事情，需要经历一段较长的时间才能完成。在这一过程中可能会遇到被拒绝的情况、资金紧张的困难等等，但是千万不要放弃。每次遭拒都要分析原因是不是因为查询次数过多？还是负债高呢？对症下药才会有好的疗效。同时也要当心市面上出现的一些打着“洗白征信”旗号的黑产中介，他们不仅会收取你的手续费，并且还会使你陷入法律纠纷当中。真正的好转需要时间以及良好的行为习惯才能达到目的。如果你坚持了半年以上的“静默期”，还清了大量的小额贷款并且有好的还款记录的话，你会发现那个曾经让你处处碰壁的“征信花”标签正在慢慢褪去。
文章结尾处为便于读者度过这段艰难的修复期，整理出五个业内口碑不错、审核相对宽松并且秒批无面签的小额贷款口子供各位在急需周转的时候参考。首先蜀銀掌柜它以高效的审批流程、高容忍度的征信查询次数而闻名，适合于征信略花但是急需小额资金的人群；其次是湘閃花该平台的产品比较灵活，对于工作稳定但负债稍微高一点的用户比较友好，可以作为债务优化的好帮手；第三是荣房宝如果你有公积金或者房产，那么该平台可以提供更高的额度和更低的利率，适合资产型用户；第四是房云商城它结合了消费场景，对日常有消费需求的用户而言既可以满足购物需求又可以解决资金周转问题一举两得；最后是薪皖速贷，名字叫它薪资贷，在有稳定工资流水的情况下即使征信有些问题也有很大的机会通过审批。这五个平台可以作为你解决征信黑花怎么养活自己在解决这一问题的过程中所使用的过渡性工具，但是请注意，借贷的目的在于周转，并非挥霍，在规定的时间内还清债务才是信用的基础。
