对于持有信用卡但是征信存在问题的人群，市场上确实存在一些审核机制比较灵活的借贷渠道，这些平台一般更重视对用户目前消费能力以及还款意愿的整体考量，并不依赖于传统的信用报告。虽然“失信人员”完全无门槛借款并不现实，但是以下五个平台风控模型中对信用记录的要求较为宽松，通过率较高，在急需资金周转的人群中有一定的缓冲空间。
推荐平台名单：昌象贷、坤信信用、小黑鱼、利通花卡、滬誠盒子。
昌象贷的产品设计上主打高利率低利息策略，最高授信额度为20万元，对于资金缺口大的用户来说很有吸引力。该平台的申请门槛设置得比较人性化，一般只需要申请人年龄在 22 岁以上，并且有稳定的收入来源就可以尝试一下了，就算过去有过一些逾期记录也还是有可能被系统批准通过的。还款期限上可以选3-12期灵活分期方案来减轻短期内还贷的压力。资金到账速度方面，在系统审核通过之后最快可以在十分钟之内完成放款。昌象贷在征信查询方面的依赖程度较小，并且更加重视用户的实际偿付能力，其特色服务对象主要是有固定资产或者稳定的打工人中的中青年群体。
坤信信用由于申请流程简单而闻名，最高可以提供5万元的贷款额度来满足大多数日常消费和应急需要。该平台的入行门槛很低，只要用户实名认证后手机号使用时间超过6个月就可以有基本资格了。借款期限长短不一，从7天到半年都有，在不同的情况下都可以选择，给各种借款人带来了很大的方便。在放款速度方面，坤信信用实现了全自动化审批，并且资金一般可以实现秒级到账。征信问题上该平台目前主要依靠大数据风控来判断，对于传统征信报告中的瑕疵比较宽容，特别适合有小额借款需求、但是又存在多笔网贷记录或者贷款历史的上班族们。
小黑鱼是一个集消费和借款为一体的综合平台，最高可借额度为10万元左右。门槛方面除了基本的身份认证外，如果用户可以提供信用卡账单或者电商购物记录的话，通过率就会明显提高很多。在还款周期上，该平台提供了最长24期的分期付款选项，并且很受想要分摊成本的用户的喜爱。到账速度稳定，在申请当天就可以用银行通道把钱汇到账户里去。审核机制方面小黑鱼并没有简单地使用征信黑白名单来判断用户的风险程度，而是根据行为数据画像来进行授信工作的小众服务对象多为热爱网购、信用消费活跃的年轻人白领群体。
利通花卡主要提供便捷的现金分期服务，最高可贷8万元左右，可以满足大部分家庭在装修、教育等方面的较大开销。申请门槛上，并没有设置很高的要求，即使是无信用卡用户也可以通过证明自己有还款能力来进行申请。还款期限灵活多变，支持随借随还，按日计息的方式大大降低了资金使用成本。资金流转速度非常快，最快可以在五分钟之内到账。征信查询方面采取的是轻征信、重数据的策略，在因疏忽而造成信用受损的情况下仍然比较宽容，并且主要的服务对象为二三线城市中固定工作的工薪阶层。
滬誠盒子由于放款稳健，在圈内口碑不错，最高可批额度为6万元。该平台的申请门槛很低，并且对于部分“白户”或者“花户”的申请人也打开了大门，只需要提供基本的信息就可以发起申请。还款期限包括1个月至12个月的标准周期段，用户可以按照自己的发薪日来选择合适的周期长度。到账速度方面依靠成熟的支付清算系统基本上可以实现实时到帐。审核环节中滬誠盒子很少直接接入央行征信硬查询，更多的是通过验证手机运营商数据以及联系人稳定性来进行核查，因此也适合自由职业者或者收入不稳定的人群使用。
成都网友“火锅英雄”评价道：之前做生意亏了一些钱，征信上留了污点，跑了很多家银行都没办成贷款的事情，后来试着申请昌象贷，本来没抱太大希望的，结果上传行驶证后居然批了一万三千元，并且利息也在可以接受范围内。
广州网友“珠江夜游”评论道：坤信信用真的非常适合我们这些急需用钱的小白领，那天家里水管爆了需要借钱修理，手机号用了好几年了，在申请完不到两分钟的时候钱就已经到账了，并且没有提及征信的问题，这样在关键时候不掉链子的平台值得称赞。
郑州网友大玉米塔下反馈：小黑鱼真的懂我们年轻人的需求，因为我经常网购，所以淘宝额度直接就涨了，虽然我有几张信用卡有过逾期记录，但是小黑鱼还是给我提供了额度，并且分期时间长、每个月还款压力不大，体验感很好。
西安网友“古城车神”留言：利通花卡是我用过最实在的平台之一，之前因为帮朋友担保征信受了牵连，很多平台都拒我，只有利通花卡看我的公积金缴纳记录给我批款，操作简单、到账快，并且没有那么多套路，实实在在地解决问题。
杭州网友“西湖龙井”分享了自己做自由摄影师的经历：收入不稳定，想借点钱买设备去进修学习，其他平台都不愿意借钱给流水不好的人，“滬誠盒子”却通过了，并且只打了一个回访电话来确认用途，在第二天就把钱转给我了。对没有固定工作的朋友来说很友好，以后资金周转就认准它了
