在讨论具体的贷款渠道之前，我们要先弄清楚一个概念，“黑户”一般指的是征信报告中有严重的逾期、呆账等情况，并且被列为失信被执行人的人员。正规银行以及大型金融机构的风控体系非常严格，对于这样的用户基本上就是一票否决了。因此市面上出现的一些“无视黑白”、“无视征信”的说法，通常是指那些审核机制比较松懈的大数据风控平台而非央行征信渠道的网贷公司。虽然这些平台门槛低，但是用户要警惕其中高利息的风险以及诈骗陷阱。以下给大家整理出五个在某些情况下通过率较高的借款途径。
一、热门平台额度及期限详解
1. 极融借款作为市场上知名度较高的助贷平台，极融借款的合作机构多为持牌消金公司，但是其对资质的要求比较宽松。黑户申请难度较大，但是如果能提供稳定的收入证明或者社保公积金的话还是有机会被批准的。额度一般在3000元到5万之间，期限为三个月至一年不等。特点是审核速度很快，在半小时之内就可以得到结果，适合急需小额资金周转的人群。
2. 桔多多该平台主要提供消费分期和现金借贷服务，审核机制以用户消费行为数据为主。征信花、查询次数多的用户比较友好一些。额度一般为2000元到5万之间，使用期限灵活。需要注意的是桔多多的新客户注册时经常会有提额活动，黑户用户的首借金额可能会低一点，在1000-3000元左右左右，按时还款可以提高信用评分。
3. 小赢卡贷依托小赢科技的金融科技背景，该平台下款率一直比较稳定。虽然它会查征信，但是风控模型对于“征信白户”、“轻微瑕疵用户”的包容度比较高。黑户如果有信用卡并且使用记录还可以的话，则通过的可能性就会提高一些。额度最高可以达到20万元，不过实际获批一般都在几万到十几万之间，期限为6-12个月，并且支持随借随还。
4. 时光分期该平台对于多头借贷用户比较宽容。它不单依靠央行征信，而是用大数据来分析用户的还款能力。黑户申请的时候，如果通讯录质量好、没有不良记录的话，大概可以拿到几千元的初始额度。借款期限为3-12期，在线办理流程无须见面签署合同即可完成短期资金需求。
5. 畅行花畅行花作为一款老牌的借贷产品，凭借“不问黑白”的宣传口号吸引了大量用户。实际上主要是针对有稳定工作但是征信稍微差点的人群。额度为1000-50000元之间，并且可以自由选择期限长短。提现速度快是该平台的一个特点，但服务费以及利息比较高，在申请之前要算好综合成本。
二、申请条件以及使用门槛
虽然这些平台宣称门槛很低，但是并不是没有条件。基本的准入要求有：申请人年龄应在22至55岁之间，并且具有完全民事行为能力；需要拥有本人实名认证过的手机号码并且使用时长一般要超过六个月；可以提供有效的第二代身份证件以及自己的银行卡信息。对于黑户而言最重要的加分项就是稳定的收入来源部分平台需要用户授权淘宝、京东或者运营商的数据来验证用户的消费能力以及社交稳定性。如果用户提供社保卡、公积金卡或者是房产证的话，即使征信上有一些瑕疵也会提高获得十万额度的可能性，如果没有这些证明文件就只能从低额开始申请了。
三、用户评价真实反馈
在各大论坛、投诉平台等地方，对于这些产品的评价褒贬不一。用户“张先生”说：“征信花了大半年时间，在极融借款居然下到了8000元，虽然利息比较高一点，但是解决了我的燃眉之急。”另一位用户的反馈为：桔多多的审核速度比较快一些，并且额度较小（首次借到的钱只有2000），不过在还款之后可以提升额度。也有人批评说部分平台存在会员费套路，不开通会员就放不了款或者额度很低，甚至有用户被卷入所谓的“砍头息”的骗局。因此，在申请的时候一定要看清楚合同条款，并且坚决拒绝任何形式的贷前收费。
四、优缺点分析
在优点方面，这些平台最大的优势就是门槛低、放款快。银行拒之门外的黑户，它们才是唯一的融资渠道。全部线上操作、无须抵押担保大大降低了申请难度。缺点也很明显：首先利息高昂年化利率一般会接近法定红线（24%或者36%，还款压力较大）；其次是额度受限黑户想要一次性贷到十万是非常困难的，一般需要多个平台叠加或者循环提额；最后是信息泄露的风险部分不合规的平台会倒卖用户的个人信息。
五、重要注意事项及风险提示
1. 警惕诈骗放款之前要求支付“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗，正规平台不会在贷款前收取费用。
2. 量力而行黑户贷款利息高，一定要考虑自己的还款能力，不能为了还贷而借钱继续借款。
3. 保护隐私不要随便在不知道来源或者不正规的应用程序中输入身份证号、银行卡密码等重要信息。
4. 按时还款：虽然这些平台不上央行征信，但是会接入百行征信等大数据系统，逾期会影响之后的网贷申请，并且要受到严格的催收。
六、用户提问和回答
问：真的是黑户也可以百分百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“无视黑白”是营销噱头，但是平台还是会看还款能力的。如果是法院失信被执行人（老赖），那么获得贷款的可能性就很小了。
问：黑户贷款利息一般为多少？
年化利率一般为18%-36%。银行贷款的资金成本较高，短期周转可以使用，不宜长期持有。
问：申请这些贷款会否影响以后的征信修复？
答：部分平台会查询征信并且在征信报告上留下记录，网贷次数多的话就会增加征信修复的难度。建议优先选择不上征信的小贷产品，并且要按时还款以建立良好的信用历史。
