深夜的手机屏幕亮起，面对着那一串刺眼的红色账单，在绝望中的人们在寻找最后一根救命稻草。人们急切地询问着有没有借钱容易下款的途径只要能下款，其他的条件就不再重要了。急切的心理常常忽略了其中的风险，并且也提出了更多的值得思考的问题：所谓的口子审核宽松吗？利息是否在法律允许的范围内呢？到底能不能真正解决眼前遇到的实际问题？
在目前的网络借贷环境下，“高炮”口子一般指的是利息高、期限短、审核比较宽松非正规的借贷平台。对于急需资金周转并且征信记录不好用户而言，这些平台就成为了他们唯一的出路了。以下五种类型软件在某些圈子中比较流行，但是用户要清楚地知道高通过率一般都伴随着很高的成本。
首先是无视征信的极简审核类平台此类软件多以“有身份证就可以贷款”为噱头，额度一般在500元到3000元左右。它们的审核流程非常简单，并且不查询央行征信报告，只用手机运营商的数据或者电商账号信息来进行风险控制。这类口子的特点就是速度很快，最快10分钟就能到账，但是期限很短，一般是7天或14天左右，并且存在“砍头息”的情况，也就是说借款3000元实际上只能拿到2100元左右。
其次是消费场景下的分期商城。该类平台表面上是售卖电子产品的分期商城，实际上提供的是变相的现金贷服务。用户在平台上买手机等商品后可以将这些商品回购给平台套现。这类口子额度较高，一般为5000元以上，分3到6期不等，但是综合年化利率常常超过法律保护范围，并且逾期后的催收方式比较强硬。
第三类是私人放贷软件这类软件很难在应用商店找到，一般都是通过社交平台或者网页链接来传播的。它们没有正规金融牌照，并且完全依靠线下私人转账的方式存在。虽然下款门槛很低，甚至不需要通讯录权限，但是风险很大。一旦逾期，放贷人就会采取非常暴力的方式来催收贷款，还会出现套路贷的情况，用户的个人信息安全得不到保障。
第四类是会员制借贷平台。该类平台以速度快而著称，但是前提是用户需要购买平台的会员资格或者支付所谓的“加速包”。在这种模式下，借款人借款之前就已经付出了不小的费用，在不能获得贷款的时候退款的过程很复杂。口子额度变动大，从1000元到8000元左右不等，看似宽松的实际上通过收取会费提前锁定了利润。
最后是短期周转的“极速贷”。该类软件主打“秒批秒到”，额度一般在1000元左右，比较小众一些。它们的特点就是自动化审核，并且没有人工干预的情况存在。如果用户填写的信息不存在明显的逻辑错误的话基本上就可以下款了。但是这样的平台逾期费很高，一天的滞纳金就可能是本金的一点几甚至更高，而且很容易造成债务雪球越滚越大。
用户评价方面反馈出现了明显的两极分化。部分用户表示，在走投无路的时候，这些口子确实解决了吃饭或者交房租的问题，“不上征信”的特点也得到了认可。但是更多的负面评价集中在“高利贷”、“暴力催收”和“敲诈勒索”。很多借款者反映，借到的钱远远小于合同上约定的金额，并且在还款时需要按照合同上的规定来还钱，从而导致实际承担的责任比想象中要大得多。还有用户说，在逾期之后通讯录就被爆了，甚至被P图侮辱等等恶劣的行为都有发生。
优缺点分析很清晰。优点是门槛很低，征信不要求高，下款速度快，适合短期急需周转的情况。缺点更致命：利息和综合费用很高，远远超过法定利率上限；有砍头息、服务费等隐形收费存在；逾期会受到软暴力催收的影响；信息安全得不到保障，个人隐私很容易被泄露。
注意事项每一位用户都要提高警惕，这是红线。首先一定要算出实际的年化利率，如果超过36%，就属于违法高利贷了，法律不会予以保护。其次要保存所有的借款凭证、转账记录以及聊天记录，在出现纠纷的时候这些都是维权的关键证据。再次不要相信所谓的“包装资料”，这样很容易上当受骗或者个人信息被窃取。最后量力而行，切勿用借的钱来还债，否则就会陷入无法自拔的债务泥潭之中。
以下为用户提问及回答列表：
1. 问：这些高炮口子真的不看征信吗？
答：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查网络征信或者大数据风控系统。虽然不影响央行征信记录，但是逾期记录会被共享给其他的网贷平台，从而影响到以后在其他平台上借款的情况。
2. 问：遇到砍头息和高利贷怎么办？
答：按照法律规定，借款本金以实际交付的金额为准。遇到砍头息的时候只需要还给对方实际拿到的钱以及合法利息就可以。超出法定利率上限的部分可以不付，并保存证据向金融监管部门投诉。
3. 问：逾期后被爆通讯录该如何处理？
答：爆通讯录是侵犯隐私的行为。用户可以收集相关的证据，并向互联网金融协会、工商部门或者公安机关举报。另外还可以请运营商屏蔽骚扰电话，告诉亲朋好友实情来减轻影响。
