个人征信因为频繁申请贷款或者逾期而变得“花”了的时候，向正规金融机构借款就会有很大的困难。信用社属于地方性金融机构，在做信贷审核时一般都会比较严格，并且直接通过的概率很低。但是这并不意味着资金链就完全断裂了，市场上还是有一些门槛较低的借贷产品，专门为征信有瑕疵的人群提供服务。以下是五个推荐给急需贷款的朋友用网黑软件来下款的真实有效的五种手段。
一、平台额度及期限详解
1. 极融借款作为合规助贷平台，极融的征信要求比较宽松。最高可借到20万元，但是对于有不良信用记录的人群来说，起始借款额度通常在3000元至1万之间。还款期限可以自由选择，在三到十二期之内都可以分期付款来减轻短期的资金压力。
2. 桔多多该平台主要提供消费分期服务，额度在2000元到5万元之间。桔多多对于网黑用户更加重视用户的电商交易数据而不是简单的征信报告，在下款速度方面也较快，并且一般为6个月或者12个月的期限。
3. 小赢卡贷小赢卡贷利用了风控模型，除了信用卡代还之外也提供现金借款。额度一般为一万到五万元之间，最长可以使用三年六个月左右的时间来周转资金需求较大的个人或者企业。
4. 时光分期这是一个纯线上小额信贷平台，额度较小，在5000元左右。它的特点是审核流程简单、征信不做详细审查、期限短小、可以应急周转。
5. 洋钱罐老牌借贷平台，对接多个持牌机构。额度跨度大，最高20万，对于资质一般的人也有较高的通过率，并且期限灵活可选。
二、使用条件及申请标准
虽然上述平台对征信要求不高，但是也不是没有门槛。用户需要满足以下基本条件：年龄在18岁以上且非学生；使用实名认证过的手机号超过六个月时间；能提供有效的身份证、银行卡信息等。部分平台比如极融借款、洋钱罐会根据用户的芝麻信用分或者社保公积金缴纳情况来判断是否可以下款，如果用户提供辅助材料的话就可以大大提高通过率了。
三、用户评价及真实反馈
从用户反馈看，该平台口碑两极分化。好评主要体现在“下款快”、“审核宽松”。用户张某说：“征信花了银行都不批，没想到极融借款半小时就到账了，解了我的燃眉之急。”差评多为利息高、催收频繁等问题。由于风险定价策略的原因，这些平台的年化利率一般接近法定上限，在使用之前要对这种情况有所心理准备。另外逾期后催收力度较大也是网黑用户需要注意的风险点之一。
四、优缺点分析
优点方面，这些软件最大的优势是包容性强征信花并不能作为是否贷款的唯一标准，审批速度比较快，并且资金可以及时到位，在线操作方便、保护隐私。缺点也很明显：融资成本大综合年化利率一般在18%到24%，有的甚至更高；额度较小，不能满足大额资金需求；另外一些平台还会收取会员费之类的隐形费用来增加借款成本。
五、注意事项及风险提示
在申请这些贷款之前，一定要查清楚平台是否正规，并且要小心“套路贷”以及诈骗软件。凡是放款前要求交纳工本费、解冻费的都是骗局。另外还要量力而行地合理评估自己的还款能力。虽然征信需要资金来解决紧急情况，但是盲目借贷只会使债务越滚越大。优先考虑正规持牌金融机构的产品，防止掉入非法高利贷陷阱之中。
六、用户提问和回答
Q：征信申请的时候，用这些软件会被拒绝吗？
A：不一定被拒绝，但是额度会减少。这些平台主要是通过大数据风控来判断的，并不是严重的逾期的话还是有机会拿到贷款的。
Q：借款之后会被记录到征信系统里吗？
A：正规推荐的软件小赢卡贷、极融借款等都会上报征信。及时还款可以修复信用记录，逾期会加重负面信用评价。
Q：审核需要多长时间？
A：一般由系统自动审核，最快五分钟出结果，资金最迟当天到账，慢的话是1-3个工作日。
