在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚“有品必下款”这类宣传语所隐含的逻辑。市场上标榜可以实现自动下载的应用程序存在很大的夸大之嫌。对于征信良好的人而言，正规银行以及消费金融公司为首选；而对征信存在问题或者急需资金周转的人群，则可以选择一些其他的金融机构门槛低、审核较松网贷产品成了救命稻草。但是低门槛一般伴随着高风险，用户要小心防范高利贷和诈骗陷阱。以下汇整的五个平台，在业内口碑还可以，但请您根据自己的情况理性选择。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 极融借款作为哈啰出行旗下的信贷产品之一，极融借款的最高额度为20万元。虽然它对接征信，但是对一些征信稍有瑕疵但仍然具有还款能力的人群来说通过率较高。条件比较简单，需要实名认证手机号使用超过半年，并且年龄在22-55岁之间。审核速度快，一般半小时之内可以得到结果。
2. 洋钱罐老牌的借贷平台，目前主要以助贷的形式存在。额度为1000元到20万元之间。不做严格的征信审核一大卖点就是重视用户的大量数据评分。申请条件只需要身份证、银行卡，操作流程全部线上化，适合急需小钱周转的用户。
3. 小赢卡贷主打信用卡代还业务，也提供现金借款。额度比较灵活，最高可以达到20万。该平台的特点是信用卡持有者非常友好，持有使用记录良好的信用卡的话下款的概率就很高。虽然要查征信，但是主要看的是信用卡的使用情况，并且对其他征信资料的要求比较宽松。
4. 桔多多这是购物分期和现金借贷相结合的平台。初始额度一般为3000元到1万元之间。桔多多的审核机制比较独立，对于征信“花”了但是没有严重的逾期记录的用户比较宽容。申请时需要提供基本的身份信息，并且有时候还需要做一下人脸识别，通过之后就可以把钱取出来。
5. 分期乐乐信旗下平台正规持牌。分期乐肯定会查征信上征信，但是它的风控模型对年轻人、白领比较友好。额度在几千到几万之间变动，并且经常会有提额活动。如果你是大学生或者刚刚步入社会的年轻人，并且有稳定的消费记录的话，那么分期乐就显得比较可靠了。
二、借款期限及还款的灵活性
上述五个平台的借款期限比较灵活，一般可以三期、六期、十二期部分平台比如小赢卡贷、分期乐等还支持24期或者更长的贷款。对于短期周转困难的用户来说，选择较长的还款期限可以减轻每期还款的压力，但是总利息也会相应地增加一些。大部分平台都允许提前还款，不过有些会收取违约金或者是手续费，在申请之前一定要仔细阅读合同条款。
三、用户评价及口碑分析
在各大论坛以及投诉平台中，用户评价褒贬不一。好评主要体现为“下款速度快”、“门槛低”和“操作简单”。洋钱罐、极融借款经常被用户称赞为“救急神器”，很多用户表示，半夜申请也能秒到账。
然而，差评主要表现为综合年化利率高以及催收频繁。部分用户表示，实际拿到的钱扣除服务费之后会少一些，并且逾期后催款电话较多，影响了生活。因此，在申请的时候不仅要考虑额度问题，还要算出总的借款成本。
四、优缺点分析及注意事项
优点：这些平台最大的优势是审核宽松、放款快相比于传统银行贷款几天的审核时间，这些APP一般可以在24小时内完成放款，大大减轻了用户的急迫感。另外全线上操作也很好地保护了用户隐私。
缺点：利息成本高存在硬伤。虽然宣传日息万分之几，但是加上服务费、担保费之后的实际年化利率常常接近法定红线（24%或者36%）。另外一些平台也存在问题砍头息或者强制购买保险等隐形收费，要特别注意。
注意事项：不要相信百分之百下款的说法，正规的平台都会做风控审核。其次要保护好个人信息，在非官方渠道下载APP时要注意防止电信诈骗的发生。最后量力而行，不能够用借的钱来还钱。
五、用户提问和解答
Q：这些平台真的不会查询征信吗？
A：从严格意义上讲，正规持牌机构一般都会接入央行征信或者百行征信。文中所说的“不查征信”主要是指对征信的要求比较宽松或者是主要看大数据风控。如果宣传自己绝对不会去看征信的话，大概率是诈骗行为或高利贷的欺诈手段。
Q：申请被拒之后，还可以再申请吗？
A：被拒之后不要频繁申请。多次申请会留下很多“贷款审批”的查询记录，大数据评分就会下降。一般建议间隔三个月以上或者改善个人资质后再行申请。
Q：逾期有什么后果？
A：逾期除了要支付高额的罚息之外，还会被上报到征信系统中去，在以后申请房贷、车贷的时候都会受到影响。正规平台催收虽然在法律上是允许的，但是也会给个人的生活带来困扰。
