在互联网金融发展到今天，虽然监管越来越严格了，但是市场上还是有一些针对特定人群的借贷产品。征信不好或者“花户”的人一般很难通过常规渠道来申请贷款，“不看征信”就成了救命稻草。这类平台一般是利用大数据风控而不是单纯依靠央行征信报告来进行授信，主要是根据用户的手机使用习惯、消费记录等维度来做判断。本文将对五类常见的借款途径进行详细的列举，并给出合理的建议供读者参考。
一、五大类借贷渠道额度及期限详解
1. 安逸花（马上消费金融）安逸花虽然正规持牌，但是它旗下有一类针对优质白户或者征信有轻微瑕疵的产品线。额度一般在1000元到5万元之间，还款期限灵活可选3-12期。特点是审批速度快，半小时之内可以到账，但是利息比较高，年化利率为10%-24%左右。
2. 借呗/备用金（支付宝生态）虽然借呗接入了征信，但是支付宝内部的“备用金”功能对征信的要求很低。额度较小一般为500元，期限七天适合短期周转。经常使用支付宝并且流水稳定的用户即使有信用记录上的小问题也可以获得小额借款的机会，贷款金额一般是1000到30万之间。
3. 360借条（奇富科技）老牌借贷平台360借条拥有大量的用户基础。其“无视征信”主要是指对非恶意逾期或者历史记录较长的用户的宽容度较高。“额度从几千元到二十万不等，最长可以分24期。”该网站经常有免息券活动，比较适合周转时间长的人用。
4. 分期乐主要面向年轻人，除了购物分期外还有现金借贷的服务。分期乐不同的是它更加重视用户的消费行为以及学籍、工作情况等信息。额度为1000元到5万元之间，期限可以自由选择。即使征信有污点也无妨，只要能稳定就业的话通过率还是挺高的。
5. 极融借款该平台属于助贷性质，与多家放款机构合作。最大的特点是“机审”，即系统自动审批，并且很少有人工介入。额度为500元至5万元之间，期限3-12个月。“由于对接资方较多，被一家拒后会马上匹配到下家，因此大大提高了获贷的可能性。”
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛、社交平台等地方，对于这些口子的评价褒贬不一。正面评价主要突出的是“下款速度快”、“门槛低”。用户张先生说：“征信花了大半，正规银行都不批，没想到360借条给2万额度解了燃眉之急。”很多用户也认为备用金很便捷，“可以随取随时归还”，很方便。
然而，负面评价但是也不能掉以轻心。部分用户反映某些平台的“利息过高”，再加上担保费、服务费之后，实际还款压力很大。还有人抱怨催收问题：一旦逾期就会被电话轰炸骚扰不断，并且会骚扰到通讯录里的朋友这说明我们在选择的时候一定要睁大眼睛看清楚合同里面的内容。
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛极低征信不查或者轻视的话，就会给黑户、花户提供资金周转的机会。
2. 流程便捷全线上操作，只需要身份证和银行卡就可以完成，在最快的时候几分钟之内就能到账。
3. 产品丰富额度从几百到几万都有，满足各种层次的需求。
缺点：
1. 利息偏高银行贷款的风险定价一般比这些平台要低一些，综合年化利率接近法定红线。
2. 套路很多一些小平台存在砍头息、强制捆绑保险等违法行为。
3. 信息安全风险申请时需要授权通讯录等隐私权限，存在信息泄露的风险。
四、申请须知
在申请这些“不看征信”的口子的时候，一定要注意以下几点：第一确认平台是否正规检查是否有放贷资质，防止被高利贷所害；其次认真地去读合同尤其是利率、服务费以及逾期罚息等条款，算出实际收到的钱数和还款总额；最后量力而行切勿贷来养贷，以免陷入债务陷阱。另外要保护好自己的隐私信息，不要随便点击来历不明的链接下载应用程序。
五、用户提问和回答
Q1：真的存在完全不看征信的贷款吗？
正规金融机构一般都会去查征信。所谓的“不看征信”，就是指对征信瑕疵比较宽容，或者是只查询大数据、而不查询央行征信报告的小型平台。
Q2：这些口子逾期了会怎么样？
A：逾期会收取高额罚息，并且会被催收。虽然部分平台不使用征信，但是也会共享黑名单数据库，在其他平台上借款时就会受到影响。
Q3：申请被拒了怎么办？
A：可以换一个平台，也可以完善自己的资料（比如补充社保、公积金的信息），提高信用分数。不要频繁申请以免影响大数据判断。
