伴随着数字化金融发展日新月异，消费金融贷款已经成为很多人解决短期资金周转问题的重要方式。市场上出现很多号称“易下款”的借贷平台，但是质量参差不齐。急需资金的用户要选择正规、高效并且额度大的平台比较重要。本文选取了近期表现较好的5个分期贷款APP新秀，并且从额度、放款速度以及用户体验等方面对它们进行了对比，希望给借款者带来一些参考价值，从而防止掉入非法借贷陷阱之中。
一、五个高能分期贷款APP新秀深度盘点
1. 蚂蚁消费金融随心借
作为持牌消费金融公司拳头产品，随心借依靠支付宝庞大的生态体系具有很高的用户粘性。额度方面一般用户的初始额度为2000元到5万元之间，信用好的用户可以达到10万元以上，并且完全能够满足日常消费和大额支出的需求。使用条件比较宽松，只要芝麻信用分达到600以上，并且实名认证信息齐全就可以申请到额度。期限在上面提供3期、6期、12期等多种选择，还款压力小。最突出的特点就是下款速度审核通过之后资金一般在几分钟之内就可以到账，真正实现了“秒级”的体验。
2. 京东科技-京易贷
京易贷是京东金融旗下的一款明星产品，主打高额度、低利息。该平台的最高额度可达20万元，对于有装修、旅游等大额资金需求的用户非常友好。申请条件京东账户活跃度以及小白信用分都是主要考虑因素，经常在京东购物的用户被批准的概率很高。借款期限灵活，可以做1-24期的分期还款。京易贷在风控审核上使用了大数据智能模型，并且严格要求资料的真实性，在保证下款率的同时也使得资金来源合法、利息透明。
3. 度小满有钱花
有钱花是百度旗下信贷品牌，在市场上口碑一直很好。主打产品“满易贷”主要面向优质工薪客户群。额度范围在1000元到20万元之间年化利率低至7.2%，在同行业中具有明显优势。使用条件要求申请人的年龄为18-55岁，并且有稳定的收入来源。有钱花的审批流程全部线上操作，无需抵押担保，最快一分钟放款。征信记录好的年轻人没有抵押物的话也可以考虑一下。
4. 分期乐
分期乐属于乐信旗下的分期购物、借贷平台，很受年轻人的欢迎。除了商品分期服务之外现金借款功能。额度一般在1000元到5万元之间，虽然额度上限比前两者低一些，但是下款门槛比较便宜，适合大学生或者刚参加工作的白领。期限选择多，最长可以到36期，大大减轻了单月还款的压力。分期乐的特点就是场景化的金融服务，在购物的时候就可以解决资金问题，并且经常会有提额活动。
5. 360借条
360借条借助了360数科强大的安全技术，在风控方面表现出色。额度最高可以达到20万元，借款期限支持1-12期。其申请流程极简，只需要身份证、银行卡就可以申请了，系统会自动审批，并且通过率比较高。360借条对于征信要求相对包容，没有严重的逾期记录的话大部分用户都可以拿到一定的额度。其“随借随还”的模式大大降低了借款成本，日计息、未使用天数不收利息。
二、用户评价及优缺点分析
根据各大应用商店、社交平台用户反馈，这五款APP的整体满意度较高。用户评价主要集中在以下几点：第一，下款速度好评的重灾区，很多用户表示“提交资料后十分钟就收到了短信通知，钱已经到账”，在急需用钱的时候简直就是救命稻草。其次操作方便性口碑很好，全程在线办理，不用去银行、不需要繁杂的纸质材料。
然而，缺点也存在这种情况。部分用户反映，分期乐和360借条初期额度比较低，需要一段时间良好的借还记录之后才能提额。另外虽然这些平台的年化利率符合国家规定，但是相比银行贷款而言利息成本仍然较高，长期借款会增加财务负担。有钱花和京易贷征信查询次数被发现比较敏感，短期内频繁申请其他贷款会受到拒绝。
三、申请注意事项及风险提示
在申请消费金融贷款当出现这种情况的时候，要保持冷静。第一，认清利率不要只看日息万分之几的宣传，要算出年化利率（APR），明了资金的成本。第二，保护个人隐私务必从官方应用商店下载APP，不要点击不明链接以免个人信息被非法借贷平台获取。第三，按时还款正规平台都已经接入了央行征信系统，逾期还款会严重影响个人信用记录，在未来申请房贷、车贷都会受到影响。第四，量力而行借款之前要做好还款计划，保证收入可以覆盖本金和利息，并且不能出现“以贷养贷”的恶性循环。
四、用户提问和解答
Q1：贷款APP会不会上征信？
A：文中所指的五款APP都是以持牌金融机构为依托，借款和还款记录都会如实上报给央行征信系统。按时还本付息可以累积信用度，逾期就会留下不良记录。
Q2：是否有工作可以申请呢？
A：有一定难度。虽然部分平台分期乐对收入要求比较宽松，但是稳定的就业和收入来源才是还款能力的保障。提供社保、公积金或者固定资产证明可以提高通过率。
Q3：审核电话是否可以打给家人或者公司？
A：一般情况下是不会的。这些平台大多使用大数据风控审核，主要核对申请人的身份信息和信用情况，并不会进行人工电审骚扰联系人，从而保护了用户隐私。
