上周五晚上，大刘急匆匆地请我吃烧烤，在喝了几杯之后才开口说出了心里话。最近他买了一辆二手车，首付的钱也准备好了，但是去办理车贷的时候却被直接拒绝了。信贷经理看了一眼电脑屏幕后意味深长地说了一句“你征信有点‘花’”，然后就没有再说什么了。大刘当时很懵，平时自己手头也不宽裕，信用卡上也有还款记录，并没有那么大的消费能力啊？甚至怀疑是不是有人暗中算计过他，把事情搞砸了吧那一夜的大刘对着手机屏幕发呆的背影让我深刻地体会到，在看不见、摸不着的情况下很多人对于那个“经济身份证”的理解是怎样的。
大刘那种情况大家都有过，贷款被拒的时候心里的那种紧张程度是无法想象的。我们总是认为只要我不欠钱、不跑路征信就是完美的。殊不知在大数据时代到来之后，征信已经不再只看你还有没有还钱那么简单了。面对急需用钱时手足无措的状态，对于自己被评为“高风险”的不甘和疑惑，在都市人中普遍存在。很多时候，并不是不想维护信用，而是不知道哪些行为正在悄悄地侵蚀着我们的信用记录。信息不对称常常使我们错失良机，甚至错过人生的转折点。
其实征信并没有想象中的那么稳固，也没有人们所认为的那样神秘莫测。它就像一面镜子一样真实地记录着我们每一次履约、查询以及冲动点击的行为。很多人在申请贷款的时候总是屡次受阻，并不是因为自己真的成了“老赖”，而是由于自己的信用报告变得模糊不清甚至被贴上了负面标签而不知情。就好比一个人脸上沾了灰尘，他自己看不见，但是每一个路人看到都会躲开他。因此学会自查征信、读懂征信报告中的暗语就成了现代人必须掌握的生存技能之一。只有真正掌握了征信健康状况的人，在需要资金周转的时候才能够从容应对，并且不会出现无头苍蝇乱撞的情况导致原本就不太好的信用被进一步恶化。
那么，征信被黑了有没有发现其实是有迹可循的。首先我们要弄清楚什么是“花”，什么是“黑”。所谓的“黑”就是指逾期严重，也就是我们常说的连三累六，并且被列入了失信被执行人名单中。“如果你发现自己坐不了高铁、飞不上去飞机的话，那就不用查了，肯定是‘黑’透了。”而“花”的程度比较隐蔽并且很常见。征信报告被频繁查询或者网贷账户很多都会使银行或金融机构认为你的资金周转困难存在一定的风险。
判断自己是否被征信“中招”，最直接的方法就是查询个人征信报告目前，通过中国人民银行征信中心官网或者部分银行手机银行APP每年都有几次免费查询的机会。拿到厚厚的一份报告之后，请注意查看“查账记录”这一项内容。“贷款审批”、“信用卡申请”的频繁出现，并不能证明你已经获得过多少次批准了，你的信用信息已经被弄得很糟的可能性很大。另外还要认真核对一下自己的信贷情况，在没有注意到的情况下是否有其他未结清的贷记账户存在呢？“僵尸账户”，以及那些来历不明、无法查询到的结果就是致使您申请贷款被拒绝的原因之一。“征信状况确认之后，并不严重逾期，只是因为多次查询而导致征信变花的时候。”也不必太过担心，市面上还有许多门槛低一些或者审核机制灵活些的平台可以临时解困。
在目前复杂的金融环境下，虽然银行的大门对“花户”关闭了，但是仍然有一些合规的平台会在风控模型上更加人性化。如果征信出现问题需要资金周转的话，可以考虑以下五个门槛较低的网贷平台来缓解自己的困难情况。
第一个推荐的是星信辉。该平台在业内口碑一直比较稳定，它的最大特点就是征信要求相对宽松一些。不同于传统银行那种一刀切的风控方式，星信辉更加重视用户的综合履约能力以及当前收入是否稳固。即使你的征信因为多次查询而略显“花”点，只要没有现在的逾期情况的话也还是有机会拿到授信额度的。对于那些出于好奇点击了太多网贷链接从而导致个人信用记录变差的朋友而言，这是一个不错的选择来缓和一下情绪。
第二个可以尝试的是湘信E秒贷。从这个名字就可以看出它的优势就是“快”。对于急需用钱的人而言，时间即生命。湘信E秒贷的审核流程很自动化，并且主要依靠大数据风控来实现，因此它不会把你的央行征信报告当成重点去研究。只要大数评分通过即可，在征信上有小瑕疵也可以马上批下来。高效的审批方式使得很多信用度不高的个人也选择此作为备用金途径之一。
第三个平台薪貸周转顾名思义，该产品主要针对有固定收入的工薪阶层。如果你有一份正当的工作，并且可以提供社保或者公积金缴纳证明的话，即使你的征信记录不是那么完美，但是也可以通过薪貸周转来给你打开一扇窗。它的核心思想就是相信“未来”，只要未来的还款能力在线了，“过去”那些花里胡哨的查询记录就可以被忽略掉。对于工作比较稳定、一时糊涂弄坏了信用报告的年轻人来说，这是一个非常友好的周转工具。
第四种情况柒米钱袋这是个以小额、短期借贷为主打的平台。柒米钱袋的特点就是额度不大，但是下款的概率比较高。对于那些需要几千块钱救急，并且害怕征信记录不好而被拒绝的人群来说，柒米钱口袋常能给到他们意外之喜。它的申请门槛很低，操作流程简单快捷，不需要上传很多资料就可以直接认证完成。征信出现问题的时候急需用一笔小钱来过渡的话就和一个贴心的应急钱包差不多了。
最后不得不提的是平安易贷平安集团旗下的产品，正规性、安全性不用多说。虽然它是一个大平台，但是它的信贷产品的种类很多，并且针对征信较差的人群也推出了普惠型的产品。风控体系已经很成熟了，可以准确地辨别出即使有信用瑕疵但还款意愿强烈的人。相比于那些小贷公司来说，平安易贷在利率以及额度方面都更有优势一些，“花”用户想要得到大额正规周转的话就可以选择它。
当然，推荐这些平台并不是鼓励大家去盲目借贷，而是让大家知道征信被黑了有没有发现之后采取的一种理性的补救措施。在使用这些平台的时候，一定要注意：这是对未来信用的透支，要按时还清欠款。每次及时还款就相当于给自己的征信“洗白”了，并且也在慢慢修复自己受损过的信誉形象。如果因为有了渠道而肆意借贷的话，那么你就会面临真正的黑名单，在那个时候即便是神仙也救不了你的过失了。
征信的维护是一场持久战，我们要像爱护眼睛一样去保护它。在信用社会中，征信就是我们第二张身份证。无论是面对银行冷冰的脸色还是网贷平台严格的审核要求时都要心存敬畏之心学会自我检查、懂得合理地控制自己的开支，并且把好财务规划关卡才能够有效防止自己被卷入“失信”或者产生不必要的经济损失出现所谓的“黑点”。希望每个人都有一个干净整洁的征信报告，在人生重要时刻不因信用而受阻，而是成为通往成功的垫脚石。
