深夜两点，阿强满脸焦虑地盯着手机屏幕。信用卡账单逾期的短信如同催命符一样让他彻夜难眠。据朋友透露最近网贷圈子里“放水”的消息层出不穷，很多平时很难申请的地方现在门槛降低了很多，这让陈凯心里生出一丝希望，但又害怕自己被卷入更深的陷阱之中。资金周转出现问题的时候网上贷款口子放水是真的吗的。那些声称强烈推荐五个不需要负债、征信的软件到底靠不靠谱？是否存在不需要查询征信记录就可以贷款的渠道呢？平台上的利息是否属于合法范围之内？申请的时候又有哪些我们不知道的风险存在呢？
在考虑具体的贷款渠道之前，我们首先要弄清楚什么是“放水”。所谓放水一般是指贷款平台在特定时期内降低审核标准、提高授信额度。但是这并不等于没有底线。征信严重逾期或者负债率很高的用户，“不看征信”通常只是一种营销噱头而已。真正合规的网站如微粒贷依然会查询央行征信。微粒贷是微众银行推出的一款产品，额度一般在500元到30万元之间，采用白名单邀请制的方式进行放款，并且只有信用良好的用户才更容易拿到贷款额度，在期限方面比较灵活可以随时使用、到期后可重新申请借款，利息按日计算。
除了银行系的产品之外，一些大型消费金融公司的产品也值得我们去关注。例如借呗和有钱花借呗依靠支付宝生态，额度跨度大，最高可以达到30万元，期限为三个月到一年不等。虽然它们对征信有要求，在特定活动期间也会根据用户的信用分高低提高授信或者降低利率。有钱花是度小满金融推出的产品之一，“满易贷”主打高息低利服务给优质用户使用。大多数用户认为这两款平台下款很快，一般几分钟之内就可以到账了，并且操作也十分简单。但是频繁申请的话征信查询记录太多反而会影响审批通过率。
征信稍微有瑕疵的用户，分期乐和捷信金融也可以做备选方案。分期乐最初以分期购物为主打，现在也推出了现金贷业务，额度一般为1000元到5万元之间。它的审核比较宽松，更注重用户的消费行为以及还款能力，并不只看征信分数一个方面。捷信金融是持牌的消费金融公司，“捷信福贷”申请门槛低只需要身份证、银行卡就可以办理，虽然金额不大通常在几千元左右但是速度快并且对信用状况一般的好用户更加友好。不过两类平台综合息费可能会比银行系产品高一些，在申请之前一定要算好实际还款额。
用户对于这些平台的评价常常是两极分化的。好评多集中在“下款快”、“操作简单”，在急需用钱的时候解决了燃眉之急。但是差评主要针对的是高利息、频繁催收等方面的问题。以一些不知名的贷款公司为例，虽然声称不会考虑个人征信情况，但实际上年化利率可以比法定标准高出很多，并且还存在“砍头息”的行为。因此，在选择平台时选择有资质的公司规避风险是其中重要的一环。持牌机构受监管限制，利息费用公开透明，并不会出现暴力催收等违法行为。
所有的贷款产品都有优缺点。优点是能够缓解短期的资金压力，正规的平台可以积累信用记录。但是容易使人上瘾，一旦过度借贷就会形成债务雪球越滚越大。特别提示，在网上声称“无条件放款”、“黑白通吃”的网站很可能是骗局。正规渠道绝不会在放贷之前收取任何费用。“遇到要求交纳‘工本费’、‘解冻费’的情况时，请立即停止并报警。”
最后，贷款期限以及还款方式方面建议用户根据自己的收入情况来选择。短期周转可以选用随借随还的产品，长期资金需求则采用分期付款的方式减轻每期的压力。按时归还是保持个人信用的唯一途径。即使不是由央行征信系统记录的小贷公司也存在逾期后会被第三方大数据评分的影响问题，从而导致以后申请其他的金融服务受到影响。
用户提问及回答：
1. 问：申请贷款时显示“综合评分不足”的原因是什么？
通常是因为征信记录不好、负债比例高、申请次数多或者填写的信息不真实。建议暂停申请，改善个人资料，并且还清一部分债务之后再试一试。
2. 问：上了黑名单之后还可以去哪里借钱吗？
正规持牌的金融机构一般都会查询征信。如果征信很差的话，可以找亲友借一下钱或者去典当行抵押贷款来周转资金，千万不要相信网络上那些说黑户也可以借贷的信息了，以免受骗。
3. 问：这些贷款平台会把我的征信记录上传到网上吗？
正规持牌的消费金融公司以及银行的产品，借款记录、还款情况都会如实上报给央行征信中心。养成良好的还款习惯可以提高信用评分。
