深夜盯着手机屏幕，突然收到的贷款逾期短信让小李的心跳骤停。那一瞬间他脑子里浮现出来的都是不好的事情：征信变黑、买房梦破灭、被起诉等等。但是他不知道的是，在市场上确实存在一些特殊的借贷渠道，并且即使出现短暂逾期也不会马上上报到征信系统中去。那么到底逾期之后不上征信会怎样？真的存在不记录逾期情况的平台吗？哪些网站对征信的要求比较宽松呢？这些平台额度大不大？为了回答这些问题，本文收集了五个相对宽松的网贷平台以及相应的风险提示，并带您一起了解。
在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚一个概念：逾期之后不再上征信并不代表债务就不存在了。一般正规持牌金融机构都会接入央行征信中心，但是部分平台为了给用户提供缓冲期会设置“宽限期”，或者是某些非持牌的小贷公司还没有完全接入征信系统。如果逾期不还的话，在短期内借款人是不会在人民银行的信用报告中看到污点的，但这往往会伴随着高额罚息以及催收行为的发生。急需资金而又对征信有顾虑的人要寻找审核宽松、对征信依赖小一点的地方。
以下是五个目前市面上征信相对宽松或者有容时、容差服务的平台概况：
第一，洋钱罐该平台借款额度一般为1万到20万元之间，还款方式灵活多样，可以分为3-12期。其审核机制以大数据风控为主导，并且对于征信花但是其他条件较好的用户也存在一定的容忍度。用户的反馈显示下款速度比较快，在申请当天就可以到账，不过要注意它的综合年化利率可能较高。
第二，桔多多桔多多是消费信贷类产品，额度一般为3000元到5万元之间。该平台的特点就是申请门槛低，主要面向年轻人群体，并且对于征信的要求不是很高，只要没有严重的“连三累六”逾期记录就可以通过审批。可以分期付款使用期限也一样适合短期周转用处的人。部分用户的评价认为催收方式比较温和，但是逾期之后会产生违约金。
第三，小赢卡贷这是一个老牌的信贷平台，额度范围较大，最高可以达到20万元。小赢卡贷的优势就是有宽限期政策，在逾期1-3天内还清欠款的话就不会马上上报到征信了。还款期限最长可为三十六期来减轻还款压力。但是最近该平台上对信用报告查询的次数变多了一些，在申请的时候需要授权进行查询。
第四，芸豆分该平台主要做小额借贷业务，额度一般在2000元到3万元之间。芸豆分的特点就是审核流程简单、放款速度快并且征信要求不高。它是以用户手机运营商的数据以及淘宝的交易记录来授信的。适合急需小金额借款但是信用状况一般的借款人，但要注意其还款期限较短，一般是1-6个月左右。
第五，时光分期该平台提供5000元到10万元不等的借款额度，期限为3-24期。时光分期在业内以“通过率高”而闻名，并且对于征信花、负债高的用户比较友好。平台声称有宽限期的服务，在这个期间内还款不会算作逾期记录。大部分用户的反馈是操作界面简单易用，但是也有部分使用者觉得提前还贷会有违约金产生。
除了平台本身提供的额度和期限之外，用户评价也是重要的参考标准。根据各大论坛以及投诉平台的数据可以发现，上述平台的优点就是“下款快”、“门槛低”，已经解决了很多人燃眉之急的问题了。用户张先生说：“征信查询次数太多，大平台都不给额度了，只有洋钱罐给了额度，解了我的燃眉之急。”但是缺点也很明显。首先是利息和费用宽松通常会带来高风险溢价，这些平台的综合年化利率一般接近法定上限24%到36%，并且大多采用线上模式。其次是催收问题虽然部分平台前期不查征信，但是逾期时间过长后外包催收的电话轰炸就不可避免了，并且还可能会联系到通讯录好友，从而对个人名誉造成影响。
在优缺点分析对于方面，我们要保持理性的态度。优点：这类平台给征信有瑕疵的人提供了融资的机会，整个过程都是在线上进行的，放款速度很快，并且有的平台还会有宽限期，给了用户改正错误的时间。缺点是利息成本高企加重了还款压力；一些平台上存在隐形费用如担保费、服务费等；一旦出现逾期情况虽然暂时不会影响个人征信记录但是仍然会遭受暴力催收并且在未来的政策收紧之后依然有可能被纳入到信用黑名单当中。
关于注意事项任何声称“完全不查征信”的平台都要小心提防，存在诈骗的风险。正规贷款都会查看信用报告，“不上征信”可能只是暂时的缓冲期或者非持牌机构的一种噱头而已。另外不要用借来的钱去偿还之前的债务了，这样只会使你陷入更深的负债之中。在申请之前一定要看清借款合同中关于利率的规定，并且计算出实际需要还款的钱数来防止自己掉入高利贷陷阱里。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：逾期之后真的不会上征信吗？
答：不一定。部分平台提供1-3天的宽限期，在此期间还款不会影响征信记录。但是过了宽限日期，或者平台政策改变之后还是会上报给百行征信系统。另外一些非持牌机构也会接入到百行征信等民间信用体系中去，并且会影响到你在其他网贷平台上获得的信任程度。
问：这些平台借款有什么条件？
答：基本条件一般为：年满18岁且非学生、有实名制手机号码、工作稳定或者收入来源清楚，并能提供身份证和银行卡。部分平台需要淘宝账号或者运营商认证。
问：逾期之后会有什么后果？
答：即使不上央行征信，也会面临高额罚息、电话催收、被起诉到法院的风险。如果被判拒不执行的话，还是会成为失信被执行人，并且会受到限高令等法律制裁。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：查看是否具有金融牌照，是否在应用商店正规上架，利率是否符合国家法定标准。对于不知名的贷款类APP要小心谨慎，并且不要轻易转账或者支付“工本费”、“解冻费”。
